Решение по делу № 2-3485/2023 от 17.05.2023

Дело № 2-3485/2023

39RS0001-01-2023-001347-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нартя Е.А.,

при помощнике Шалутько А.В.,

с участием представителя истца Малхасяна А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рзаевой Тамары Петровны к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Рзаева Т.П. обратилась в суд с вышеназванным иском к
ответчикам, в котором просит (как указано): признать ее застрахованным лицом по Коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Страхователем ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк») и ООО «СК Ренессанс жизнь», по рискам «Инвалидность Застрахованного 1, 2 группы по любой причине», «Смерть застрахованного по любой причине» со сроком страхования в спорном периоде: временном интервале с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; признать страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установление ДД.ММ.ГГГГ Рзаевой Т.П. инвалидности 2 группы вследствие полученной ею травмы в результате несчастного случая, произошедшего с ней ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в ее пользу сумму страхового возмещения по договору страхования в сумме <данные изъяты> рублей за установление истцу Рзаевой Т.П. инвалидности 2 группы, установленной ДД.ММ.ГГГГ вследствие полученной Рзаевой Т.П. травмы в результате несчастного случая, произошедшего с истцом ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму невыплаченного страхового возмещения <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия судом решения по настоящему делу; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму невыплаченного страхового возмещения <данные изъяты> руб. со дня принятия судом решения по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В случае если будет установлено, что в нарушение своих обязательств по пролонгации договора страхования в отношении истца по Коллективному договору страхования № от 26.08.2019г., заключенного между Банком (Страхователем) ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Совкомбанк») и ООО «СК Ренессанс жизнь», Банк, несмотря на поступившее заявление от истца ДД.ММ.ГГГГ о пролонгации на очередные 12 месяцев, все же не пролонгировал договор страхования (участие в страховой программе) со Страховщиком в отношении Рзаевой Т.П. на спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по этой причине в удовлетворении пункта 1 просительной части истцу будет отказано, то истец будет просить суд о взыскании всех вышеуказанных сумм по пунктах 3-8 просительной части настоящего иска в пользу Рзаевой Т.П. с ПАО «Совкомбанк». При удовлетворении судом пункта 1 просительной части иска настоящий пункт 9 не рассматривать.

В обоснование иска указала, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. Кредит выдан заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен заемщиком в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту истцом передано в залог Банку единственное жилье: квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ Рзаева Т.П. была присоединена к программе страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Страхователем ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс жизнь». На основании договора страхования застрахованному лицу была выдана Памятка к договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный». Согласно п. 1.3 Заявления о присоединении к Программе страховым случаем является смерть застрахованного, а также установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы по любой причине.

Согласно п. 1.1 Заявления о присоединении к Программе страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

При этом фактически истец заключила договор страхования своей жизни и здоровья путем заключения трехстороннего соглашения между ним, Страховщиком ООО «СК Ренессанс жизнь» и Банком, который выполнял в этом соглашении не только роль посредника (агента) со стороны страховщика (принимал от истца (застрахованного) страховые премии (п.5 Заявления), заявления о страховых событиях (п.8 Заявления), осуществлял информационное взаимодействие с застрахованным и пр.), но и выполнял самостоятельные обязанности перед Истцом как потребителем услуги, например, обязался по окончании срока страхования (очередного срока страхования) пролонгировать действие программы страхования для истца на следующие 12 месяцев (п.6. Заявления). Также Банк имел право заменить Страховщика (ответчика 1) на иную страховую компанию с сохранением действия Программы для истца на прежних условиях (п. 12. Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ в период нахождения Рзаевой Т.П. в страховой программе с ней произошел несчастный случай, в результате которого ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «Главное Бюро медико-социальной экспертизы по Калининградской области» Министерства труда и социальной защиты РФ была проведена медико-социальная экспертиза в отношении Рзаевой Т.П., по результатам которой ей была установлена 2-ая группа инвалидности.

    Таким образом, Рзаева Т.П. полагает, что имеет место страховой случай и в ее пользу подлежит выплате страховое возмещение в размере страховой суммы. При этом датой наступления страхового случая является ДД.ММ.ГГГГ – дата получения истцом травмы в результате несчастного случая, приведшей к наступлению инвалидности истца, которую подтвердила Медико-социальная экспертиза ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Рзаева Т.П. через Банк направила заявление о выплате страхового возмещения по указанному страховому случаю. К заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, в том числе Справка МСЭ-№ №, Акт МСЭ, Протокол проведения МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ от Страховщика истцу направлено письмо №, в котором Страховщик подтвердил, что истец добавлена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования заемщиков и предложил истцу для выплаты страхового возмещения обратиться в ПАО «Совкомбанк». До июня 2022г. никакого ответа от Банка истцом не получено.

ДД.ММ.ГГГГ после многократных обращений от Банка была получена информация о том, что Рзаева Т.П. исключена из страхования с марта 2021г. в связи с наличием просроченной задолженности более 30 дней и соответственно на дату страхового случая не является застрахованной.

Истец не согласилась с ответом Банка и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчиков направила досудебные претензии. Банк на досудебную претензию истца не ответил, а Страховщик направил истцу ответ за № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал, что истец Рзаева Т.П. являлась застрахованной по Коллективному договору страхования № со сроком страхования во временном интервале с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На этом основании Страховщик отказал истцу в рассмотрении его досудебной претензии.

При этом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был в одностороннем порядке необоснованно исключен Страховщиком по договору страхования без указания причин.

Истец не согласна с таким ответом Страховщика в силу нижеизложенного.

Согласно п. 1.2 заявления о присоединении к Программе срок страхования 12 месяцев с момента подписания заявления, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.6 заявления о присоединении к Программе Банк обязуется по окончании срока страхования, установленного п.1.2 заявления, пролонгировать действие программы на следующие 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Рзаевой Т.П. в адрес Банка направлено заявление о пролонгации ее подключения к Программе страхования на следующие 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с вх. №. Получение заявления Банком подтверждается смс сообщением Банка от ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжали начисляться платежи за присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. в месяц согласно п.1.4 Заявления. ДД.ММ.ГГГГ Банк также в смс сообщении известил истца о пролонгации страхового взноса. Копия заявления с подтверждением его получения и регистрации Банком, с подтверждением в виде смс направления Банком истцу ДД.ММ.ГГГГ напоминания о пролонгации страхового взноса. ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу направлено подтверждение в виде смс того, что обращение № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрено Банком.

Таким образом, заявление принято Банком ДД.ММ.ГГГГ и Рзаевой Т.П. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжали начисляться платежи за присоединение к Программе в размере 2863,14 руб. в месяц согласно п. 1.4 Заявления.

Никаких иных заявлений об изменении сроках страхования истцом Ответчикам не направлялось. Также ни Банком, ни Страхователем истцу в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ каких-либо уведомлений о расторжении договора страхования, либо исключении истца из Программы коллективного страхования заемщиков Банка не направлялось.

Истец неоднократно в период с ДД.ММ.ГГГГ обращалась в Банк с просьбами подтвердить факт исполнения его заявления о продлении действия в отношении него Страховой программы. Так, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено Банку обращение № о подтверждении нахождения истца в страховой программе. Обращение зарегистрировано Банком ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется смс подтверждение. Ответ Банка был получен также в виде смс сообщения от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк подтвердил, что плата за страхование не отменена и действует до даты закрытия договора. Тем самым Банк фактически подтвердил пролонгацию договора страхования в отношении Рзаевой Т.П. и нахождение истца в страховой программе на очередной год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ (вх. № о пролонгации). Копия обращения № от ДД.ММ.ГГГГ с ответом Банка в виде смс сообщения от ДД.ММ.ГГГГ с подтверждением факта их направления Банком прилагаются.

После закрытия офисов ПАО КБ «Восточный» в г. Калининград в октябре 2021 г. Истец многократно обращалась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой подтвердить свое нахождение в страховой программе (копии обращений в Банк от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ). Однако все указанные обращения истца в Банк были оставлены Банком без ответа. Ответчики длительное время скрывали от истца информацию относительно факта присоединения истца к страховой программе в спорный период. Истец полагает, что ответчики, не отказываясь от требований к истцу по страховым взносам, которые начислялись за весь спорный период, при этом имели намерение в случае наступления в спорный период страхового события отказаться от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения на основании якобы имевших место быть в спорный период просрочек застрахованного по кредитному договору.

Факт нахождения истца в страховой программе в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, в том числе графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В этом графике в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжали начисляться платежи за присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. в месяц согласно п. 1.4 Заявления.

Согласно ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Рзаева Т.П. получила право на кредитные каникулы по кредитному договору, обеспеченному ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Банк отказывал в предоставлении Рзаевой Т.П. положенных законом кредитных каникул, она обратилась в суд с иском к Банку. В ходе судебного разбирательства по гражданскому делу № 2-199/2022 (2-5114/2021), рассмотренному Ленинградским районным судом г. Калининграда, Банк фактически согласился с требованиями истца и предоставил истцу кредитные каникулы по кредитному договору на льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом Банк предоставил суду обновленные графики платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. В этих графиках платежи, попадающие в льготный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) обнулялись и переносились на более поздний срок. В том числе, переносилась на будущее и предусмотренная в этот период ежемесячная плата за присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. в месяц согласно п.1.4 Заявления.

Таким образом, просрочки по оплате страховой платы за присоединение к Программе истцом допущено не было.

По окончании льготного периода истец (Заемщик) возобновил платежи по кредитному договору согласно обновленного графика с учетом кредитных каникул (график платежей от ДД.ММ.ГГГГ). В подтверждение указанных оплат истец предоставляет суду чеки об оплате очередных взносов по кредитному договору: <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно п. 5 Заявления платежи за присоединение к страховой Программе списываются в первую очередь до списания кредиторской задолженности в счет поступивших платежей. Таким образом, согласно указанного пункта Заявления застрахованного, акцептованного Ответчиками, вся имеющаяся задолженность по оплате за присоединение к Страховой программе, возникшая в льготный период и после его окончания (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) должна была быть в силу соглашения зачтена (погашена) из сумм, оплаченных истцом по окончании льготного периода.

На основании изложенного, истец полагает, что не допускала просрочек по внесению ежемесячной платы за присоединение к Программе в спорный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и основанный на этой (якобы имеющей место быть) просрочке отказ Страховщика в страховой выплате по заявленному истцом страховому событию является незаконным и необоснованным. Сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования. Ни Страховщик, ни Банк не направляли Рзаевой Т.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ никаких уведомлений о досрочном расторжении договора страхования, а наоборот Банк продолжал начислять и требовать внесения ежемесячной платы за подключение к страховой Программе за весь указанный период.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения (п.30 Постановления Пленума № 20 от 27.06.2013).

Кроме того, в силу п.7 Заявления застрахованного действие Программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения Срока страхования при наличии просроченной задолженности по оплате услуги присоединения к Программе более 30 дней. При этом Банк в графике платежей по кредитному договору устанавливает для заемщика Истца ежемесячную плату за присоединение к Программе (п.1.4 Заявления - 0,17% в месяц), а не оплату услуги присоединения к Программе (п.4 Заявления - 0,18% в год). Возможность досрочного прекращения действия Программы в отношении застрахованного по причине просрочки внесения им платы за присоединение к Программе (0,17% в месяц) условиями программы страхования (указанными в Заявлении на присоединение) не предусмотрена.

Таким образом, Истец в спорный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не имел просроченных задолженностей по страховому договору (Соглашению) с учетом обновленного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ с учетом предоставленных истцу ипотечных каникул по кредитному договору. В указанный спорный период действие программы было пролонгировано по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ на очередные 12 месяцев (спорный период), а ответчиками не направлялось Истцу извещений о расторжении договора страхования в отношении Истца. Поэтому Истец полагает, что был подключен к Страховой программе в спорный период и в отношении него она должна действовать в полном объеме, а Страховщик обязан произвести Истцу страховую выплату по заявленному истцом страховому событию в размере страховой суммы <данные изъяты> рубля.

Кроме того, при рассмотрении Ленинградским районным судом г. Калининграда гражданского дела №2-199/2022 (2-5114/2021) Банк предъявил к истцу встречный иск, в котором требовал расторгнуть кредитный договор и досрочно истребовать сумму задолженности по кредитному договору. В удовлетворении встречного иска судом Банку было отказано. При этом Банк предоставил суду расчеты задолженности истца перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В разделе 8 указанных расчетов Банк указывает сумму платы за присоединение истца к Программе страхования (сумму страховой комиссии), подлежащей взысканию с истца на дату расчета. При этом Банк указывает в расчетах задолженности весь спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисляет в этот период страховую комиссию (плату за присоединение истца к Программе), и тем самым еще раз подтверждает нахождение истца в Программе страхования в течение всего спорного периода. Указанные расчеты задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, как и графики платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ предоставлены Банком суду при рассмотрении Ленинградским районным судом гражданского дела №2-199/22 (2-5114/21) по иску Истца к Банку, встречного иска Банка к истцу и находятся в материалах указанного гражданского дела. Эти документы подтверждают, что Истец находился в Программе страхования в спорный период и на него в полном объеме распространяется действие этой Программы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, тот факт, что в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ истец продолжала находиться в Программе страхования, подтверждается графиками платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ; подтверждением Банка от ДД.ММ.ГГГГ о нахождении Рзаевой Т.П. в Программе в ответе на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, ответом ООО «СК Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № о нахождении Рзаевой Т.П. в списке застрахованных; расчетами задолженности банка за период пользования кредитом по договору № от 11.03.2020г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в разделе 8 которых Банком произведено начисление платы за присоединение к страховой программе за весь спорный период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ и далее.

Таким образом, на основании вышеизложенного, Рзаева Т.П. в момент произошедшего с ней несчастного случая (ДД.ММ.ГГГГ), приведшего к ее инвалидности II группы, установленной ей ДД.ММ.ГГГГ, она была подключена к Программе страхования и в соответствии с условиями страхования ей полагается к выплате страховое возмещение в сумме 1684200 рублей.

Рзаева Т.П. заявила о страховом случае Страховщику через Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.9.8 Правил Страховщику было дано 15 рабочих дней на рассмотрение заявления Рзаевой Т.П. о страховом событии и составлении страхового акта и согласно п.9.10 Правил еще 15 рабочих дней на выплату страхового возмещения. Указанные сроки истекли ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ Рзаева Т.П. полагает, что имеет право на выплату процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

Истец Рзаева Т.П. в судебное заседание не явилась, судом извещена надлежаще. Ее интересы представляет по доверенности в материалах дела Малхасян А.Р., который исковые требования поддержал и настаивал на их удовлетворении в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, судом извещены надлежаще. Представили письменные отзывы на иск, просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителей.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела 2-199/2022, дела освидетельствования МСЭ в отношении Рзаевой Т.П., оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно части 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемого как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, и страхового случая - как совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В силу пункта 3 статьи 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страховая выплата - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном в том числе договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Из данной правовой нормы следует, что порядок определения размера страховой выплаты устанавливается в договоре страхования. П. 3 ст. 3 того же Закона предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком и содержат условия о порядке определения страховой выплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 ст. 943 ГК РФ).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и Рзаева Тамара Петровна заключили договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства (далее - Кредит).

    Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования – <данные изъяты> рублей; срок кредита – 33 месяца; проценты за пользование Кредитом – 24,9 % годовых; минимальный ежемесячный платеж – <данные изъяты>00 рублей; неустойка за нарушение исполнение обязательств – п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств – залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен коллективный договор страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора страхования Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору страхования, являются застрахованными лицами.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Рзаева Т.П. была присоединена к программе страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Страхователем ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс жизнь», путем подписания Памятки-Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 1.1 Заявления о присоединении к Программе страховая сумма составляет 1 684 200 рублей. Срок страхования – 12 месяцев с момента подписания Заявления, но не ранее даты выдачи кредита (п.1.2). Плата за присоединение в Программе – 0,17% в месяц от Страховой суммы, что на дату подписания Заявления составило 2864 руб. Выгодоприобретателем является Застрахованный либо в случае его смерти наследники по закону. Страховщик – ООО «СК Ренессанс Жизнь». Согласно п. 1.3 Заявления о присоединении к Программе страховым случаем является смерть застрахованного, а также установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы по любой причине.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам медико-социальная экспертиза вынесено решение об установлении Рзаевой Т.П. 2-й группы инвалидности сроком на 1 год, причина инвалидности – общее заболевание, что подтверждается справкой МСЭ-2021 г. № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о страховом событии, а именно – установлением ей инвалидности второй группы, приложив к заявлению справку МСЭ. Акт МСЭ, протокол проведения МСЭ (л.д.35), что подтверждается отметкой сотрудника банка на заявлении.

В ответ на заявление истца от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступил ответ, в котором истцу сообщено о том, что она добавлена в список Застрахованных лиц по договору, заключенному между страховщиком и ПАО КБ «Восточный», поэтому для уточнения решения по выплате суммы стразовой премии ей необходимо обратиться в банк (л.д.36).

Согласно сведениям банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37), № исключен из страхования с ДД.ММ.ГГГГ, наличие просроченной задолженности более 30 дней, соответственно на дату страхового случая клиент не застрахован.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам с досудебной претензией о выплате страхового возмещения, что подтверждается описью вложения (л.д.38-42).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ с исх. N № ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщил ей об отказе в выплате страхового возмещения по причине того, что заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ по риску «инвалидность застрахованного 1, 2 группы по любой причине» произошло вне срока страхования, по сведениям ответчика истец застрахован во временном интервале с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

Каких-либо иных оснований для невыплаты страхового возмещения ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не приведено.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также указал, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку инвалидность 2 группы наступила вне сроков страхования, следовательно, установление инвалидности 2 группы ДД.ММ.ГГГГ не является страховым событием.

Между тем, доводы ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нельзя признать обоснованными в силу следующего.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и подаче анкеты-заявления клиент исходил из того, что он становится застрахованным лицом на срок действия кредитного договора.

Согласно п.6 Заявления (Памятки к договору личного страхования) Банк обязался по окончании срока страхования, установленного п.1.2 Заявления, или очередного срока страхования (в случае пролонгации действия Программы) пролонгировать действие Программы на следующие 12 месяцев (но не более срока действия договора кредитования). Как указано в заявлении, согласием на пролонгацию действия Программы считается внесение очередного платежа за присоединение к программе.

Напротив, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка истцом направлено обращение, в котором она просит подключить ее к Программе страхования путем пролонгации действия программы страхования на следующие 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которое принято банком ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется отметка сотрудника банка (л.д.44), несмотря на отсутствие у застрахованного такой обязанности.

Указанное обращение за номером № зарегистрировано банком и ДД.ММ.ГГГГ истцу направлено подтверждение о пролонгации страхования по ипотечному кредиту (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в банк для подтверждения периода нахождения в Программе страхования (л.д.56), ДД.ММ.ГГГГ от банка получен ответ, согласно которому плата за страхование не отменена и действует до даты закрытия договора ПАО КБ Восточный (л.д.57).

Таким образом, истец, заключив кредитный договор и подав заявление-анкету с поручением о включении его в Программу, полагала, что на время действия кредитного договора она присоединилась к договору коллективного страхования, включена в Программу, а потому является застрахованным лицом по страховому случаю «Инвалидность 2-й группы по любому основанию», на нее возложена обязанность по уплате страховой премии ежемесячными платежами.

Из п.7 Заявления следует, что для досрочного прекращения действия Программы необходимо предоставление в Банк заявления застрахованного о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Между тем, доказательств, подтверждающих предоставление заемщиком заявления о досрочном отказе от участия в Программе, ответчиком не представлено.

По условиям страхования истец обязалась ежемесячно вносить плату за присоединение к Программе в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжали начисляться платежи за присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. в месяц согласно п. 1.4 Заявления (за исключением льготного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по окончании которого заемщик возобновил платежи по кредитному договору, в том числе по оплате страховой выплаты), что подтверждается чеками об оплате ежемесячных взносов по кредитному договору на сумму <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65-66).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Спорный договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Со стороны страховщика доказательств досрочного расторжения договора страхования с застрахованным лицом (истцом) не представлено.

Кроме того, по общему правилу, установленному нормой статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Более того, сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования. Ни Страховщик, ни Банк не направляли Рзаевой Т.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ никаких уведомлений о досрочном расторжении договора страхования, а, напротив, продолжилось начисление ежемесячной платы за подключение к страховой Программе за весь спорный период.

Доказательств, подтверждающих об извещении истца об изменении ставки по кредитному договору в связи с прекращением страхования жизни и здоровья, в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что инвалидность 2-й группы была установлена истцу в течение срока действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), что влечет обязанность Страховщика произвести страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. согласно п.1.1. Заявления.

Таким образом, требования истца о признании страховым случаем установленную ей ДД.ММ.ГГГГ инвалидность 2-й группы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс жизнь», и заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

    С ответчика – ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014), нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму страхового возмещения. За указанное нарушение не могут применяться неустойки, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п.7.6. коллективного договора от ДД.ММ.ГГГГ решение о страховой выплате или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 8 настоящего договора страхования. Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления страховой суммы на счет, указанный в Заявлении на страховую выплату, в течение 15 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (п.7.7).

Заявление на страховую выплату подано истцом страховщику через банк ДД.ММ.ГГГГ, 15 рабочих дней на рассмотрение заявление о выплате, и 15 рабочих дней на выплату истекли ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) со страховщика в пользу истца подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб. на основании нижеприведенного расчета:

Задолженность	Период просрочки	Ставка	Формула	Проценты
с	по	дней
<данные изъяты>,00 р.	27.04.2022	03.05.2022	7	17,00	<данные изъяты>,00 * 7 * 17% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	04.05.2022	26.05.2022	23	14,00	<данные изъяты> * 23 * 14% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	27.05.2022	13.06.2022	18	11,00	<данные изъяты>,00 * 18 * 11% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты> <данные изъяты>,00 р.	14.06.2022	24.07.2022	41	9,50	<данные изъяты>,00 * 41 * 9.5% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	25.07.2022	18.09.2022	56	8,00	<данные изъяты>,00 * 56 * 8% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	19.09.2022	23.07.2023	308	7,50	<данные изъяты>,00 * 308 * 7.5% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	24.07.2023	14.08.2023	22	8,50	<данные изъяты>,00 * 22 * 8.5% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	15.08.2023	17.09.2023	34	12,00	<данные изъяты>,00 * 34 * 12% / 365	<данные изъяты> р.
<данные изъяты>,00 р.	18.09.2023	04.10.2023	17	13,00	<данные изъяты>,00 * 17 * 13% / 365	<данные изъяты> р.
Сумма основного долга: <данные изъяты>,00 р.
Сумма процентов: <данные изъяты> р.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты по ст.395 ГК РФ в размере, определяемом ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды ключевой ставки, начисляемые на сумму невыплаченного страхового возмещения, с 05.10.2023 по день фактического исполнения обязательства.

На спорные правоотношения распространяет свое действие Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «СК Ренессанс жизнь» в части необоснованного отказа в выплате страхового возмещения в сроки, установленные договором страхования.

Таким образом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, предъявленные к страховщику ООО «СК Ренессанс жизнь», являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда, судом принимается во внимание степень нравственных страданий, понесенных истцом, вследствие нарушения его прав как потребителя; степень вины причинителя вреда, длительность неисполнения обязательства страховщика, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу Рзаевой Т.П. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда в солидарном порядке, в том числе и с ответчика – ПАО «Срвкомбанк», поскольку доказательств, подтверждающих нарушение в рассматриваемом споре прав истца как потребителя со стороны ПАО «Совкомбанк» не представлено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, размер штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит: <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб./2).

ООО «СК Ренессанс жизнь» в письменных возражениях заявлено о снижении суммы штрафа в случае удовлетворения требований истца с указанием доводов в обоснование ходатайства.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении штрафа в случае удовлетворения требований истца, требований разумности и справедливости полагает возможным заявленное ходатайство удовлетворить и снизить размер штрафа с 1 899 070,69 руб. до 200 000 рублей.

    Частью 1 статьи 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из удовлетворенной части иска в сумме, равной: <данные изъяты> + 0,5% от (<данные изъяты> – <данные изъяты>) = <данные изъяты> руб. и, по требованиям неимущественного характера в сумме, равной <данные изъяты> руб., а всего – <данные изъяты> руб.

Руководствуясь статьями 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Рзаевой Тамары Петровны удовлетворить частично.

Признать страховым случаем установленную Рзаевой Тамаре Петровне ДД.ММ.ГГГГ инвалидность 2-й группы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК Ренессанс жизнь», и заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ОГРН <данные изъяты>) в пользу Рзаевой Тамары Петровны (паспорт №) страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> рублей.

    Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Рзаевой Тамары Петровны проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму невыплаченного страхового возмещения, начиная с 05.10.2023 по день фактического исполнения обязательства.

    В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2023 года.

Судья Е.А. Нартя