Решение по делу № 2-552/2022 от 17.02.2022

УИД16RS0038-01-2022-000855-66

            Дело № 2-552/2022

                                                                                                                     Учет 170

      РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

15 апреля 2022 года                                                                                г. Елабуга РТ

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Закировой Р.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании расторгнутыми кредитного договора, договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, указав, что 21.09.2021, увидев в мобильном приложении АО «АЛЬФА-БАНК» предложение о кредите в Номер обезличенаруб., решил посмотреть на условия, нажал на предложение. В ходе просмотра вышло сообщение с просьбой ввести код, код пришел путем СМС, автозаполнился, нажал, думая, что просто посмотрит условия кредита. Однако дальше вышло сообщение, что истцу оформлен кредит на указанную сумму (кредитный договор № Номер обезличена от 21.09.2021). Кредит был не нужен, поэтому в чате сразу написал, чтобы кредит отменили, деньги не снимал, не переводил. Банк также сверх указанной суммы кредита перечислил своей аффилированной структуре ООО «Альфа Страхование-Жизнь» Номер обезличена руб.за страхование жизни по двум страховым договорам с ООО «Альфа Страхование-Жизнь»: 1. № Номер обезличена от 21.09.2021 по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) с размером страховой премии Номер обезличена руб.; 2. Номер обезличена от Дата обезличена по программе Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.6) с размером страховой премии Номер обезличена руб. Об оформлении страховки не был осведомлен. На бумаге никаких документов не подписывал в целях взятия кредита и заключения договоров страхования. Намерения заключать кредитный договор и договоры страхования истец не имел.

В ходе общения через чат поддержки в мобильном приложении банка истцу написали, что, если не будет трогать средства на кредитном счете месяц, то кредит автоматически отменится. Истец посчитал, что его заявлений в чате достаточно и ничего не предпринимал в течение месяца Через месяц в телефонном разговоре узнал, что его долг составляет около Номер обезличенаруб. 09.11.2021 по заявлению истца с его счета списали в частичное погашение кредита около Номер обезличена.руб., но остался долг в связи с перечисление денежных средств за страховки.

На основании изложенного истец просит суд признать расторгнутыми кредитный договор № Номер обезличена от 21.09.2021, договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы № Номер обезличена от 21.09.2021 (Программа 1.6), договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья № Номер обезличена от 21.09.2021 (Программа 1.03);взыскать компенсацию морального вреда в размере Номер обезличена руб.

Истец, его представитель по устному ходатайству ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» на судебное заседание не явился, представил возражение, в котором просит отказать в иске.

Представитель ответчика представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на судебное заседание не явился, представил возражение, в котором просит отказать в иске.

Пунктами 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 21.09.2021 истцом была заполнена анкета клиента, заявление на получение кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» № Номер обезличена. Все указанные заявления подписаны простой электронной подписью заемщика.

В тот же день, на основании заявления ФИО1 на получение кредита, банком составлены Индивидуальные условия № Номер обезличена от 21.09.2021 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными на срок 60 месяцев, после чего на открытый на имя истца счет перечислена сумма кредита в размере Номер обезличена руб.

Пунктом 4 кредитного договора установлена стандартная процентная ставка по кредиту - 11,99% годовых и процентная ставка на дату заключения кредитного договора в размере 6,99% годовых, представляющая собой разницу между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 5,00% годовых.

Согласно пункту 9 договора для заключения договора необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в Банке Текущий счет. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.

В соответствии с пунктом 11 договора, одной из целей кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)» и по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Кредитный договор также подписан простой электронной подписью заемщика. Личность Заемщика при заключении кредитного договора, установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

21.09.2021 ФИО1 подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)» и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)» в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». В заявлениях указано, что заключение договора является добровольным волеизъявлением, а также истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключать его в любой другой страховой компании по своему усмотрению. В заявлениях также указано, что полисы–оферты № Номер обезличена и № Номер обезличена, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» истец получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны. Указанные заявления на оформление договоров страхования подписаны простой электронной подписью истца.

Как следует из выписки по счету и мемориальных ордеров, 21.09.2021 на счет истца, открытый в АО «Альфа Банк», зачислена сумма Номер обезличена руб. Банком 22.09.2021 произведено списания со счета кредитного договора денежных средств в размере Номер обезличена руб. и Номер обезличена руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кроме того, со счета кредитного договора списывались суммы в счет погашения задолженности по кредиту 25.10.2021-Номер обезличена руб., 08.11.2021-Номер обезличена руб., 08.11.2021 – Номер обезличена руб., 08.11.2021- Номер обезличена руб., 06.12.2021-Номер обезличена руб.,06.12.2021-Номер обезличена руб., 31.12.2021-Номер обезличена руб. в счет погашения основного долга и процентов.

Согласно справке по кредиту на 01.03.2022 сумма задолженности истца составляет Номер обезличена руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылался на то, что намерение заключить с АО «АЛЬФА-БАНК» договор у него не было, банк заключил этот договор и договора страхования без его согласия.

При рассмотрении дела судом установлено, что 21.09.2021 ФИО1, используя мобильное приложение АО «АЛЬФА-БАНК», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истец ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. Банком на номер телефона истца направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере Номер обезличена руб. были зачислены на счет банковской карты истца, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему онлайн и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются выпиской журнала «Альфа-Мобайл», отчетом по СМС-извещениям ФИО1 Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания через Систему онлайн: одноразовый пароль для регистрации в системе, направленный на номер телефона истца, логин, СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным, следовательно оснований для расторжения кредитного договора по основаниям, указанным истцом не имеется.

Доводы ФИО1 относительно договоров страхования в связи с отсутствием его волеизъявления на их заключение, нельзя признать обоснованными, поскольку они опровергаются установленным судом обстоятельствами дела, а также положениями действующего законодательства и заключенного сторонами договора банковского обслуживания, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему онлайн.

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом по системе «Альфа-Мобайл», являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок), что также предусмотрено Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» с соответствующими приложениями.

Таким образом, ввод ФИО1 в Системе онлайн «Альфа-Мобайл» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ему Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

В заявлении на получение кредита наличными от 21.09.2021 истец добровольно выразил желание заключить договоры страхования, которые позволяют получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту. Также истец просил увеличить общую сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги на счет кредитных средств.

В связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены договоры страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

По полису «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) страховая сумма составила Номер обезличена руб. Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Страховая премия – Номер обезличена руб. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее - Правила страхования). В полисе-оферте также указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что данный Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

По полису «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) страховая сумма составила Номер обезличена руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 21.09.2021года. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая премия – Номер обезличена руб.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не удовлетворил претензии истца о расторжении договора страхования и признании их незаключенными.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №Номер обезличена, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 21.08.2020 № Номер обезличена договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п. п. 8.3, 8.4, 8,6 Условий страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования по истечении 14-тидневного срока с даты их заключения, установленного Условиями страхования и Указанием Банка России № 3854-У, что не оспаривалось ФИО1

Применительно к вопросу расторжения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) суд отмечает, что на момент рассмотрения дела кредит не погашен, соответственно оснований для расторжения договора страхования не имеется.

Относительно договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)» суд отмечает, что заключение данного договора не влияло на условия кредитования, договор не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае его отказа от договора после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

При этом, суд также отмечает, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договоров страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)» не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также суд отмечает, что у истца имелась возможность подробно, без ограничения во времени изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения, в том числе в течение установленного законом 14-дневного срока. Однако правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14-ти дней истец не воспользовался.

Доводы истца о том, что посредством направления СМС-сообщения о расторжении кредитного договора 21.09.2021 он должен считаться расторгнутым, суд признает несостоятельным, поскольку стороны при заключении договора не предусмотрели его расторжение посредством СМС-переписки через чат, особенности заключения соглашений через Систему онлайн «Альфа-Мобайл» (пароли и т.д.) при переписке посредством чата не использовались.

Иные доводы истца не могут быть приняты во внимание, поскольку либо не подтверждаются материалами дела, либо опровергаются ими.

Поскольку суд не усматривает нарушения прав ФИО1 как потребителя, то нет оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании расторгнутыми с 21.09.2021 кредитный договор №Номер обезличена от 21.09.2021, договор страхования №Номер обезличена от 21.09.2021 по программе 1.03, договор страхования №Номер обезличена от 21.09.2021 по программе 1.6, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения через Елабужский городской суд.

Судья