Решение по делу № 2-980/2023 от 25.01.2023

№2-980/2023

70RS0004-01-2023-000336-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Галицкой С.В.,

с участием:

представителя истцов ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2, ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании стоимости услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2, ФИО1 обратились в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании стоимости услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что с целью рефинансирования кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и истцами был заключен кредитный договор №, по которому заемщики получили кредит, обеспеченный ипотекой в размере 5066177 руб., из которых: 3987787 руб. зачисляются на счет, в том числе 3337787 руб. перечисляются на счет первоначального кредитора (Филиал Центральный ПАО Банк «ФК «Открытие»); 1078389,66 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в эту программу. Таким образом, при рефинансировании кредита в ПАО «Совкомбанк» общая сумма задолженности увеличилась на 1078389,66 руб. за счет подключения Заемщиков к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Указанная сумма складывается из: плата за участие в программе 50155 руб. за первый год участия в программе; 6079,41 руб. – плата за первый год по договору имущественного страхования; 7599 руб. – плата за первый год по договору титульного страхования; 1013 225, 50 руб. – комиссия за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту». В тексте заявления о предоставлении ипотечного кредита указано, что услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» взимается за снижение на 6,5 процентных пункта процентной ставки по кредиту. Указанная услуга подключается при условии выплаты комиссионного вознаграждения в размере 1013235,50 руб. Соответственно, сумма долга перед банком увеличилась на 1013325,50 руб. фактически на 20%. Как следует из п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 5,99% однако, полная стоимость кредита составляет 9,827% годовых, а полная стоимость кредита составляет 8137496,28 руб., размер ежемесячного платежа составляет 36676,87 руб. Таким образом, при обращении за рефинансированием кредита в ПАО «Совкомбанк» фактически ухудшились условия предоставления заемных денежных средств заемщикам. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» на будущее время, и просили банк пересчитать сумму кредита с учетом отказа от услуги. Истцу ФИО2 был выдан ответ о том, что денежные средства возврату не подлежат, так как в срок, установленный договором (30 дней), отказ от услуги не поступал. Отказ банка в удовлетворении требований истцов послужил основанием для обращения в суд с настоящим иском. Истцами досрочно погашена задолженность по кредитному договору № обеспеченному ипотекой в размере 5066177,52 руб.

В связи с чем истцы, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просят взыскать с ответчика стоимость услуги с момента отказа от её исполнения в размере 1001721,44 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 911566,51 руб., неустойку в размере 1% от 1001721,44 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия решения и со следующего дня после принятия решения по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истцы в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили своего представителя.

Представитель истцов в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что расчет произведен пропорционально времени пользования услугой «Снижение процентной ставки по кредиту». Ипотека выплачена истцами в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Отказались от услуги истцы ДД.ММ.ГГГГ. Просила взыскать заявленные суммы в пользу истцов в равных долях.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил отзыв на иск, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ Банком в добровольном порядке, до вынесения судебного решения, произведено возмещение истцу денежных средств в размере 993173,85 руб. на предоставленные истцом реквизиты. Таким образом, предмет спора отсутствует, в связи с исполнением банком требований истца. Оснований для удовлетворения требований истцов не имеется.

Третье лицо АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, извещено надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истцов, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцам был предоставлен кредит на сумму 5 066 177,52 руб., из которых: 3 987 787 руб. - зачисляются на счет, в том числе 3 337 787,86 руб. зачисляются на счет для последующего перечисления в счет погашения ранее предоставленного кредита по реквизитам Первоначального кредитора, казанным в п.20 Индивидуальных условий, 1078389,66 руб. - перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, в том числе программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в соответствующем заявлении.

Условиями Заявления предусмотрена услуга подключение к услуге «Снижение процентной ставки по кредиту», в целях снижения на 6,5 процентных пункта процентной ставки по кредиту (п.2).

Подключение к данной услуге дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание Услуги (п.п. 3 п. 2 Заявления).

Согласно п.п. 4 п. 2 Заявления, акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги составляет 1 013 235,50 руб., путем списания средств с банковского счета заемщика в дату заключения кредитного договора. При этом комиссия за Услугу не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п.5 п.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик вправе отказаться от Услуги.

В соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условие о подключении к услуге, включено в текст Заявления о предоставлении кредита, разработанного ответчиком, которого клиент автоматически подключен к указанной программе, т.к. Банк оказывает подключение к услге, а клиент обязан оплатить Банку плату за подключение.

В типовом бланке Заявления о предоставлении кредита Банком установлена комиссия за услгу, что исключает возможность отказаться от неё.

В соответствии с п.2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из текста заявления о предоставлении кредита следует, что Банк оказывает подключение к услуге «Снижение процентной ставки по кредиту», в целях снижения на 6,5 процентных пункта процентной ставки по кредиту. При этом Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму платы за подключение к Услуге со счета клиента, что исключает возможность отказа от данной услуги, т.к. безакцептное списание исключает возможное волеизъявление заёмщика её не оплачивать.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» на будущее время, просили пересчитать банк сумму кредита с учетом отказа от услуги.

Банк по результатам рассмотрения заявления истцов ДД.ММ.ГГГГ направил ответ на обращение, согласно которому отказал истцам в возврате денежных средств за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту», так как заемщикам предоставлялось 30 дней, в течение которых они имели право отказаться от данной услуги.

Не согласившись с указанными действиями банка, истцы обратились в суд с настоящими требованиями.

Истцами заявлено требование о взыскании с ответчика стоимости услуги с момента отказа от её использования в размере 1001721,44 руб.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита, услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» носит длящийся характер и рассчитана на весь срок предоставления кредита, то есть на 360 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10 959 дней.

Таким образом, плата за день оказания данной услуги составляет: 1 013 235,50 /10 959 = 92,45 рублей в день.

С даты заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа потребителя от услуги) прошло 134 дня. Таким образом, стоимость услуги до момента отказа от нее составляет: 92,45 * 134 = 12 388, 2 руб.

Размер фактически понесенных расходов до момента отказа от услуги составляет 12 388, 2 рублей.

Стоимость услуги должна быть возвращена 1 013 235,50 – 12 388,2 = 1 000 847,3 рублей

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк выплатил истцу – 993 173,85 руб., указанный расчет произведен ответчиком исходя из даты погашения кредита в полном объеме (ДД.ММ.ГГГГ), а не из даты отказа от услуги (ДД.ММ.ГГГГ).

Разница в невыплаченной стоимости услуг составляет 1 000 847,3 – 993 173,85 = 7 673,45 руб.

С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию стоимость услуги в размере 7673,45 руб. в пользу истцов в равных долях.

Разрешая требования истцов о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 22 Закона требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

При этом в п. 1 ст. 23 Закона предусмотрено, что за нарушение предусмотренных ст. ст. 20, 21 и 22 Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Истцы обращались в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Снижение процентной ставки по кредиту».

Однако требования потребителя Банком не удовлетворены.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии, в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки.

Истцами заявлена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 911 566,51 руб.

Расчет неустойки в соответствии с Закона РФ «О защите прав потребителей» следующий:

Задолженность	Период неустойки			Формула	Проценты
	с	по	дней
1 000 847,3	20.12.2022	20.03.2023	91	1 000 847,3? 91 ? 1%	910771,04 р.
				Итого:	910771,04руб.
Сумма задолженности: 1 000 847,3 руб.
Размер пени (неустойки): 910771,04 руб.

Таким образом, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 910 771,04 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов в равных долях.

Истцами также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 1% от 1 001 721,44 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия решения (ДД.ММ.ГГГГ), и со следующего дня после принятия решения по день фактического исполнения.

Суд производит расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

Задолженность	Период неустойки			Формула	Проценты
	с	по	дней
1 000 847,3	21.03.2023	30.05.2023	91	1 000 847,3? 91 ? 1%	910601,58р.
				Итого:	910601,58 руб.
Сумма задолженности: 1 000 847,3 руб.

Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 910 601,58 руб.

Кроме того истцы просят взыскать данную неустойку по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя из расчета 1 % (1 000 847,3 руб.) за каждый день просрочки, начиная ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.

То обстоятельство, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик перечислил на счет истца денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Также истцами заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истцов компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 10 000 руб.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом размера подлежащих возврату денежных средств, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере 919523 руб. 03 коп., исходя из следующего расчета: (7 673,45 руб.+ 910771,04 руб. + 910 601,58 руб.+ 10 000 руб.) х 50 %).

В силу ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования «Город Томск» подлежит взысканию в размере 17649 руб. 21 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2, ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №), ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) стоимость услуги в размере 7673,45 руб., по 3836,725 руб. в пользу каждого, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 910771,04 руб., по 455385 руб. 52 коп. в пользу каждого, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 910 601,58 руб., по 455300 руб. 79 коп. в пользу каждого, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя из расчета 1 % (1 000 847,3 руб.) за каждый день просрочки, начиная ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. по 5000 руб. в пользу каждого, штраф в размере 919523 руб. 03 коп., по 459761 руб. 51 коп. в пользу каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход Муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 17 649 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 06.06.2023

Судья (подпись)