Решение по делу № 2-1056/2023 от 07.07.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 1 сентября 2023 года по делу № 2-1056/2023

УИД 43RS0034-01-2023-001015-12

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вострецовой Елене Рудольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Вострецовой Е.Р., указывая, что 20 апреля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № 19/1200/00000/141935(5043742050), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 99 980,96 руб. под 27 % / 15.50 % годовых на срок 528 дней. При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В пункте 5.2 общих условий договора предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в одностороннем (внесудебном) порядке, если заемщик нарушает условия договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к Банку, следовательно, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к Банку в порядке универсального правопреемства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 ноября 2019 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33671 рубль 61 копейка. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено по настоящее время. Учитывая изложенное, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 156 188 рублей 09 копеек, из которых: 99 980 рублей 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 50 418 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 5 788 рублей 50 копеек – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4323,76 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Направил письменный отзыв на возражения ответчика, в которых указал, что графиком платежей последний платеж установлен 29 сентября 2020 года, срок исковой давности не истек по периодическим платежам с 15 июня 2020 года.

Ответчик Вострецова Е.Р., извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 779, пункт 1 статьи 781 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 20 апреля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Вострецовой Е.Р. (заемщиком) был заключен договор № 19/1200/00000/141935(5043742050), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

По условиям договора Банк открыл заемщику текущий банковский счет, выдал кредитную карту, установил возобновляемый лимит кредитования в размере 100 000 рублей; срок возврата кредита – до востребования. За пользование кредитными денежными средствами заемщику установлена процентная ставка: 27 % годовых – за проведение безналичных операций, 15.5 % годовых – за проведение наличных операций, 63,9 % годовых - за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования; льготный период кредитования для безналичных операций составляет до 56 дней.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитования заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения денежных средств на текущий банковский счет заемщика в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа (далее – МОП) в течение платежного периода, который составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита, каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, расчетный период – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Заемщик просила Банк направляет ей СМС-уведомления о размере МОП и сроках его внесения.

Также Вострецова Е.Р. дала согласие на дополнительные услуги: страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования.

Выпиской по счету заемщика, а также расчетом задолженности подтверждается, что в период с 21.09.2019 по 28.11.2019 Банк предоставил Вострецовой Е.Б. кредит на общую сумму 100 969,58 рубля. 20.10.2019 заемщик внесла в погашение кредита 988,62 рубля, в погашение процентов 11,38 рубля. После указанной даты обязательных ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов заемщиком не вносилось.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Вострецовой Е.Р. по кредитному договору составляет 156 188 рублей 09 копеек, из которых: 99 980 рублей 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 50 418 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 5 788 рублей 50 копеек – комиссии, начисленные за период с 15.12.2019 по 15.05.2020.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, не оспорен ответчиком.

Вострецовой Е.Р. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела усматривается, что график платежей при заключении кредитного договора не составлялся.

ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 40 Слободского судебного района Кировской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника путем направления почтовой связью 17 апреля 2020 года. В заявлении Банк просил взыскать с Вострецовой Е.Р. задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 14.11.2019 по 19.03.2020, в сумме 121339,08 руб., из которых: 99980,96 руб. – основной долг, 21358,12 руб. – проценты. При этом Банк указал, что до обращения в суд неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по договору путем проведения с должником телефонных переговоров и направления ему почтовых отправлений.

Как следует из пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, приложенных ПАО КБ «Восточный» к заявлению о вынесении судебного приказа, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в сроки, установленные в соответствующем требовании.

24 апреля 2020 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Вострецовой Е.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № 19/1200/00000/141935 за период с 14.11.2019 по 19.03.2020 в сумме 121339 рублей 08 копеек.

В связи с поступившими от должника возражениями определением мирового судьи от 07 мая 2020 года судебный приказ был отменен.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 01 июля 2023 года посредством направления почтой.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору Банк воспользовался своим правом на досрочное истребование от заемщика основного долга, начисленных процентов, предъявив Вострецовой Е.Р. соответствующее требование до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Ввиду непредставления суду почтовых отправлений о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием срока возврата, направлявшихся в адрес ответчика до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, суд исходит в рассматриваемом случае из того, что о нарушении своего права Банк узнал не позднее 17 апреля 2020 года.

Таким образом, срок исковой давности по главному требованию о взыскании основного долга, исчисляемый с 18 апреля 2020 года, с учетом периода с 17 апреля 2020 года по 07 мая 2020 года (21 день), на который течение срока исковой давности прерывалось, истек 08 мая 2023 года.

В связи истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок по дополнительным требованиям о взыскании процентов, комиссий.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в удовлетворении исковых требований к Вострецовой Елене Рудольфовне (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору №19/1200/00000/141935(5043742050) от 20 апреля 2019 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья - подпись Т.Е. Дурсенева

Решение в окончательной форме принято 08 сентября 2023 года.

Копия верна, судья -