Решение по делу № 2-120/2023 (2-1533/2022;) от 22.06.2022

Дело № 2-120/2023 (2-1533/2022)

18RS0023-01-2022-001993-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2023 года                                                  г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Кужбаевой А.Р.,

при секретаре Горбуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Костенковой <данные изъяты> к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Костенкова Л.П. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты в размере 137 400,00 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000,00 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя - 50% от суммы, присужденной судом по данному делу.

Требования мотивирует тем, что 17.09.2019 она заключила договор страхования № ПБ03-46849125 с АО СОГАЗ путём подачи заявления о страховании, на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, с Таблицей видов спорта и с таблицей №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем в редакции от 28.12.2018 и Условий страхования по программе «Забота плюс», являющихся Приложением №2 к договору страхования (Полису) с указанными страховыми случаями: смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); инвалидность в результате несчастного случая (п.п. 3, 4.1, 5 Дополнительных условий №2 к Правилам) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течении 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п. 3.2.1 Правил)/ Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. «а» п. 3.2.1 Правил); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 3.2.12 Правил). С условиями договора страхования ответчику был произведен перевод денежных средств со счета истца по договору №ПБ03-46849125 от 17.09.2019 в размере 68 700,00 руб. в соответствии с чем, страховая сумма определена в размере 458 000,00 руб. Срок действия договора 60 месяцев с даты перечисления страховой премии. 30.07.2020 произошел несчастный случай, приведший к экстренной госпитализации с экстренным оперативным лечением: грыжесечение, пластика апоневроза по Сапежко, диагноз заключительный клинический: К42.0 - Пупочная грыжа с непроходимостью без гангрены ущемленная. Даты госпитализации (стационарного лечения) с 30.07.2020 по 06.08.2020, всего 8 дней. В связи с данным обстоятельством 19.10.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страховой выплаты. В выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что в перечень страховых случаев не входит временное расстройство здоровья в результате заболевания; временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. 27.11.2020 ответчику была направлена досудебная претензия с требованием в десятидневный срок произвести выплату. В ответ на претензию ответчиком направлен запрос 30.12.2020 о предоставлении дополнительных уточняющих документов. 12.04.2022 направлено обращение к финансовому уполномоченному № У-22-41422 в отношении АО «СОГАЗ». Решением финансового уполномоченного от 05.05.2022 №22-41422/5010-003 в удовлетворении требования Костенковой Л.П. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано в связи с тем, что заявленное событие явилось следствием заболевания, а не несчастного случая. С данным решением истец категорически не согласен, т.к. финансовый уполномоченный упустил важные формулировки в Выписке из истории болезни № 18794/2030 от 06.08.2020, которые значительно могли повлиять на решение, а именно, что истец находился на стационарном лечении в хирургическом отделении БСМП с 30.07.2020 по 06.08.2020; поступил в стационар хирургического отделения в экстренном порядке с клинической картиной ущемленной послеоперационной вентральной грыжи; 30.07.2020 под наркозом экстренное оперативное лечение: грыжесечение, пластика апоневроза по Сапежко. Таким образом, истец находился на стационарном лечении после оперативного экстренного вмешательства по грыжесечению которому способствовала обладающая признаками вероятности и случайности (Страховой риск, п.4.1 Условий), внезапное, непредвиденное событие (Несчастный случай, п.2 Термины и определения), как ущемление (сдавливание внутренних органов) послеоперационной грыжи. Указанные ответчиком и финансовым уполномоченным основания отказа в выплате страхового возмещения не предусмотрено нормами действующего законодательства, в связи с чем являются незаконным. В соответствии с п. Щ82 Приложения №9 «Таблица размеров страховых выплат в связи с оперативными вмешательствами», наименование оперативного вмешательства «Герниопластика пупочной грыжи», величина страховой выплаты в процентах от страховой суммы составляет 30%. Размер страховой выплаты составит: 458 000,00 х 30% = 137 400,00 руб. То обстоятельство, что спустя более 1,5 лет после наступления страхового случая с экстренным медицинским вмешательством для устранения угрозы здоровью и сохранения жизни застрахованного лица, ответчиком так и не перечислена страховая выплата, истцу причинены глубокие нравственные страдания, то есть моральный вред, который оценивается истцом в пределах разумности и справедливости в размере 100 000,00 руб. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Из возражений представителя ответчика АО «СОГАЗ», поступивших в суд, следует, что в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты необходимо отказать, так как страховой случай не наступил. 19.10.2020 от истца в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о наступлении страхового случая в связи с тем, что 30.07.2020 у застрахованного лица Костенковой Л.П. произошло резкое ущемление грыжи. По результатам рассмотрения заявления истцу был направлен отказ в выплате страхового возмещения по причине ненаступления страхового случая (Письмо № СГ- 102403 от 21.10.2020). 07.12.2020 от истца поступила досудебная претензия. 30.12.2020 письмом № СГ-131881 страховщик уведомил о том, что для проверки изложенных в претензии аргументов запрошены медицинские документы из медицинских организаций: ГБУЗ КО «КГКБ № 4» (Письмо № СГ-132062 от 31.12.2020) и ГБУЗ Калужской области «Калужская областная клиническая больница скорой медицинской помощи им. К.Н. Шевченко» (Письмо № СГ-132063 от 31.12.2020). 16.03.2021 от ГБУЗ Калужской области «Калужская областная клиническая больница скорой медицинской помощи им. К.Н. Шевченко» поступил ответ об отказе в предоставлении документов, составляющих врачебную тайну. 16.04.2021 письмом № СГ-49832 в ГБУЗ Калужской области «Калужская областная клиническая больница скорой медицинской помощи им. К.Н. Шевченко» вновь направлен запрос (также приложено согласие Застрахованного лица на предоставление сведений, составляющих врачебную тайну). 02.06.2021 от ГБУЗ Калужской области «Калужская областная клиническая больница скорой медицинской помощи им. К.Н. Шевченко» также поступил отказ. Не получив ответ и от ГБУЗ КО «КГКБ № 4», страховщик 11.06.2021 письмом № СГ-77943 повторно направил запрос. 08.07.2021 г. от ГБУЗ КО «КГКБ № 4» поступила заверенная копия медицинской карты Костенковой Л.П. По результатам исследования поступивших документов 29.07.2021 АО «СОГАЗ» направило письмо № СГ-98463 об отказе в страховой выплате по причине того, что происшедшее событие не является страховым: ущемление грыжи - заболевание, а не несчастный случай. Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 05.05.2022 в удовлетворении требований истца в было отказано. Истцом не приведены основания для отмены решения финансового уполномоченного, ввиду чего заявленное требование необоснованно и удовлетворению не подлежит (л.д. 218-220).

В судебное заседание представитель ответчика АО «СОГАЗ» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доводы, изложенные в возражении, поддержал, просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Истец Костенкова Л.П. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Из пояснений истца в предыдущих судебных заседаниях следует, что она заключила договор страхования на 4 страховых случая. С ней произошел несчастный случай – ущемление грыжи, в результате чего она была госпитализирована. Считает, что ее заболевание и экстренная госпитализация являются страховым случаем. Ранее никаких предпосылок к указанному заболеванию не было, она собиралась на работу, у нее произошло защемление, вызвала скорую помощь, ей сделали экстренную операцию. О наличии грыжи она не знала, узнала о ее образовании только в момент операции. Несчастный случай состоит в том, что произошел прорыв мышц. Накануне травмы 29.07.2020 она запнулась, что могло повлиять на грыжу. Она упала на колено, скорую не вызывала, никаких видимых травм не было. 29.07.2020 ничего не болело. 30.07.2020 у нее образовалась грыжа на животе. До этого грыжи на животе не было, на этом месте делали операцию в 2001 году, была частично удалена поджелудочная железа. Несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности и госпитализации. На тот момент она работала на обувной фабрике в г. Калуге и оформила больничный листа. Госпитализация длилась с 30.07.2020 по 06.08.2020. Финансовый управляющий в выплате отказал, поскольку это не является несчастным случаем. Полагает, что наступил страховой случай, предусмотренный п. 3.2.12 Правил страхования.

Выслушав пояснений истца, исследовав материалы гражданского дела, проверив и оценив все доказательства в совокупности, суд пришёл к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (далее по тексту - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.09.2019 Костенкова Л.П. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховании, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования (полису) АО «СОГАЗ», Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, с Таблицей видов спорта и с таблицей №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем в редакции от 28.12.2018 и Условий страхования по программе «Забота плюс», являющихся Приложением №2 к договору страхования (Полису) (л.д. 148).

Согласно Полису № ПБ03-46849125, выданному страховщиком АО «СОГАЗ» страхователю Костенковой Л.П. 17.09.2019, страховыми рисками (случаями) по полису являются: с указанными страховыми случаями: смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); инвалидность в результате несчастного случая (п.п. 3, 4.1, 5 Дополнительных условий №2 к Правилам) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п. 3.2.1 Правил)/ «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (подп. «а» п. 3.2.1 Правил); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 3.2.12 Правил). Срок действия договора составляет 60 месяцев. Страховая сумма по всем страховым случаям на весь срок действия полиса равна 458 000,00 руб., страховая премия – 68 700,00 руб. (л.д. 147).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Председателем Правления АО «СОГАЗ» 28.12.2018 (далее – Правила), Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования (л.д. 183-217).

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.6 – 3.13 настоящих Правил) (л.д. 15)

Согласно п. 3.2 Правил, по настоящим Правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам: «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (подпункт «а») - для работающих Застрахованных лиц страховым случаем является временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение 30 дней со дня данного несчастного случая (если договором страхования не предусмотрен иной срок, но в любом случае, не более 1 года).

Фактом временной утраты трудоспособности признается:

– нетрудоспособность определенной продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.9.1 настоящих Правил);

– нетрудоспособность любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая и указанный в соответствующей Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.9.2 настоящих Правил) (п. 3.2.1).

Согласно п. 3.2.12 Правил «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации», страховым случаем является временная утрата трудоспособности, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации с целью проведения неотложного оперативного вмешательства и /или оказания медицинской помощи в отделении реанимации/интенсивной терапии. Фактом временной утраты трудоспособности признается нетрудоспособность определенной продолжительности, обусловленная пребыванием в стационаре, установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая.

Согласно п.2.2 Раздела 2 Правил, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

Травмы, под которыми понимаются:

а) телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара;

б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

в) сотрясение мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более);

г) ушиб мозга;

д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Укусы змей, насекомых (в том числе пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока.

Также к несчастным случаям относятся отравления, пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом A05 по МКБ-10), причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций (п.2.2.2-2.2.4).

19.10.2020 Костенкова Л.П. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату по договору №46849125 от 17.09.2019 в связи с экстренной операцией ущемленной вентральной грыжи 30.07.2020 (л.д. 150).

Согласно выписке из истории болезни №18794/1030, выданной ГБУЗ КО «КГКБ №4» Костенковой Л.П. 06.08.2020, Костенкова Л.П. находилась на стационарном лечении в 1м хирургическом отделении БСМП с 30.07.2020 по 06.08.2020 с диагнозом К 42.0 «Ущемленная послеоперационная вентральная грыжа SmW1R0» (л.д. 40, 152 оборот).

Согласно справке, выданной ГБУЗ КО «КГКБ №4» Костенковой Л.П. 08.10.2020, Костенкова Л.П. находилась на амбулаторном лечении с 06.08.2020 по 02.09.2020 с диагнозом «Ущемленная послеоперационная вентральная грыжа» (л.д. 33, 152).

21.10.2020 АО «СОГАЗ» рассмотрело заявление Костенковой Л.П. на страховую выплату и предоставленные документы, в связи с событием, произошедшим 30.07.2020, сообщило, что Костенкова Л.П. является страхователем и застрахованным лицом по полису № ПБ03-46849125 от 17.09.2019. Страховыми случаями по договору является временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая. Согласно п. 2.2.1. Правил под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. К несчастным случаям относятся: а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б)    ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в л. 3,11.1 Правил); г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тепа; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. С 30.07.2020 по 06.08.2020 Костенкова Л.П. находилась на стационарном лечении в связи с заболеванием «Ущемленная послеоперационная вентральная грыжа». В соответствии с условиями договора в перечень страховых случаев не входит временное расстройство здоровья в результате заболевания; временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Учитывая вышеизложенное, произошедшее событие не является страховым случаем по договору и у АО «СОГАЗ» отсутствуют обязательства по страховой выплате в связи с его наступлением (л.д. 30, 153).

27.11.2020 Костенковой Л.П. в адрес АО «СОГАЗ» направлена досудебная претензия, из которой следует, что 17.09.2019 она заключила договор страхования № ПБ03-46849125 с АО СОГАЗ с указанными страховыми случаями: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течении 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая / Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. 30.07.2020 произошел несчастный случай, приведший к экстренной госпитализации с экстренным оперативным лечением: грыжесечение, пластика апоневроза по Сапежко, диагноз заключительный клинический: К42.0 - Пупочная грыжа с непроходимостью без гангрены ущемленная. Даты госпитализации (стационарного лечения) с 30.07.2020 по 06.08.2020, всего 8 дней. В связи с данным обстоятельством 19.10.2020 истец обратилась с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страховой выплаты. Однако в выплате было отказано, в связи с тем, что указанное обстоятельство не является несчастным случаем (страховым случаем). В связи с чем, просит в течение 10 дней с момента получения настоящей досудебной претензии перечислить на ее счет страховую выплату в размере 137 400,00 руб., дабы избежать судебного разбирательства. В случае отказал в выплате, она будет вынуждена обратиться в суд (л.д. 6, 154-155).

30.12.2020 АО «СОГАЗ» направило в адрес Костенковой Л.П. сообщение, из которого следует, что по досудебной претензии к АО «СОГАЗ» в рамках оформленного по программе «Забота плюс» полиса №ПБ03-46849125 от 17.09.2019 в связи с событием, произошедшим 30.07.2020, сообщают, что Костенкова Л.П. является страхователем и застрахованным лицом по договору. Письмом №СГ-102403 от 21.10.2020 она проинформирована о результатах рассмотрения заявления на страховую выплату и приложенных к нему документов. Для рассмотрения дополнительно изложенных в досудебной претензии аргументов АО «СОГАЗ» на основании п.9.10 Условий в медицинских организациях, задействованных в оказании Вам медицинской помощи, запрошены дополнительные уточняющие документы - медицинская карта стационарного больного (история болезни) и медицинская карта амбулаторного больного (амбулаторная карта), поступление которых ожидается. Рассмотрение вопроса о страховой выплате по заявленному событию от 30.07.2020 отложено АО «СОГАЗ» до получения запрошенных документов (л.д. 11, 156).

29.07.2021 АО «СОГАЗ» направило в адрес Костенковой Л.П. дополнение к письму от 30.12.2020, из которого следует, что договор заключён на основании собственноручно подписанного заявления о страховании от 17.09.2019, на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от 28.12.2018 с «Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности» (Приложение №2 к Правилам), с «Таблицей видов спорта» (Приложение №19 к Правилам), с «Таблицей №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» (далее - Таблица НО, Приложение №8 к Правилам) и в соответствии с Условиями страхования по программе «Забота плюс» (далее - Условия, Приложение №2 к Договору), являющихся неотъемлемой частью Договора. Ознакомление с Договором, Правилами, Условиями и согласие заключить Договор на предложенных АО «СОГАЗ» условиях подтверждается принятием подписанных АО «СОГАЗ» Договора, Правил, Условий, и в соответствии со ст.940 ГК РФ удостоверено подписью Костенковой Л.П. в Договоре, а также уплатой страховой премии по Договору. В Договоре перечислены страховые риски (события, на случай наступления которых осуществляется страхование), а именно:    смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); инвалидность в результате несчастного случая (п.п. 3, 4.1, 5 Дополнительных условий №2 к Правилам),    временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.3.2.1 подп. «а» Правил) / временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п.3.2.1 подп. «б» Правил),    временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.3.2.12 Правил). На основании п.2.2 Правил, под несчастным случаем понимается фактически происшедшие с застрахованным лицом в течение срока действия Договора и в период страхового покрытия внезапные, непредвиденные события, а именно: травмы (п.2.2.1 Правил); отравления (п.2.2.2 Правил); пищевая токсикоинфекция (п.2.2.3 Правил); причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций, при установленных судом отступлениях от принятой медицинской наукой техники производства медицинских манипуляций (п.2.2.4 Правил), повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. По данным дополнительно представленной медицинской документации из ГБУЗ «Калужская ГКБ №4 им. А.С.Хлютина» с 30.07.2020 по 06.08.2020 в условиях стационара, а далее в амбулаторных условиях, Костенкова Л.П. находились на лечении с диагнозом: «Ущемлённая послеоперационная вентральная грыжа» (по МКБ-10) код К43.9 «Грыжа передней брюшной стенки без непроходимости или гангрены» блок «Грыжи (К40-К46) класс XI «Болезни органов пищеварения (К00-К93)», что является заболеванием, а не травмой (несчастным случаем) класса XIX «Травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин» (S00-T98). Листки нетрудоспособности с указанным в строке «Причина нетрудоспособности» кодом «01» (заболевание), а не кодом «02» (травма), также в соответствии с требованиями приказа Минздрава России от 01.09.2020 №925н «Об утверждении порядка выдачи и оформления листков нетрудоспособности, включая порядок формирования листков нетрудоспособности в форме электронного документа» свидетельствуют о временной утрате трудоспособности в результате заболевания. Таким образом, заявленные события, наступившие в результате заболевания, а не вследствие возникших несчастных случаев, перечисленных в исчерпывающем перечне несчастных случаев по Договору, не отвечают критериям предусмотренным Договором страховых случаев и не влекут за собой обязанность АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату (л.д. 178).

Решением финансового уполномоченного от 05.05.2022 в удовлетворении требования Костенковой Л.П. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано в связи с тем, что заявленное событие явилось следствием заболевания, а не несчастного случая. Факт наступления страхового случая в соответствии с Условиями страхования не подтверждается, какие-либо риски по договору страхования в результате заявленного события не реализовались (л.д.28-32).

Костенкова Л.П. обратилась в Министерство здравоохранения Российской Федерации с обращением за разъяснениями по вопросу о том, «Является ли ущемленная вентральная грыжа несчастным случаем?» в бытовых условиях сопутствующих событий таких как: кашель, подъем тяжестей, запнулся, оступился, упал по прошествии 20 лет после операции на брюшной полости (л.д. 118).

Из ответа Министерства здравоохранения Российской Федерации от 30.12.2022 на обращение Костенковой Л.П. следует, что согласно клиническим рекомендациям, термином «послеоперационная вентральная грыжа» обозначается любой дефект брюшной стенки, без или с грыжевыми выпячиваниями, возникший на месте послеоперационного рубца после оперативного вмешательства на органах брюшной полости, определяющийся при клиническом исследовании или визуализации. В МКБ-10 послеоперационная или инцизионная грыжа относится к болезням органов пищеварения (К43). Ущемление грыжи расценивается как осложнение заболевания. К ущемлению может привести тяжелый физический труд, длительные запоры, затрудненное мочеиспускание, беременность, кашель, чихание, рвота, то есть все факторы, вызывающие повышение внутрибрюшного давления, что приводит к выпячиванию внутреннего органа или его части через дефект в брюшной стенке и сдавливанию его в грыжевых воротах или ущемлению.

Анализируя в совокупности доказательства по делу, суд полагает, что оснований для признания экстренной госпитализации Костенковой Л.П. с диагнозом «Ущемление послеоперационной вентральной грыжи» и вследствие временной утраты трудоспособности страховым случаем у суда не имеется, поскольку обстоятельство того, что это явилось результатом несчастного случая не установлено, доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о недоказанности наступления заявленного страхового случая, в связи с чем основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате истцу страхового возмещения отсутствуют. Соответственно, в удовлетворении производных требований потребителя о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, необходимо отказать.

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, производны от требования Костенковой Л.П. о признании случившегося страховым случаем и выплате страхового возмещения, соответственно, они так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

     решил:

в удовлетворении искового заявления Костенковой <данные изъяты> к АО «СОГАЗ», <данные изъяты> о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Председательствующий                     А.Р. Кужбаева

Мотивированное решение составлено 16 марта 2023 года