Решение от 12.02.2019 по делу № 33-265/2019 от 14.01.2019

Судья: Гришакина Т.В.      Дело № 33-265/2019

Докладчик: Белик Н.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Белик Н.В.,

судей Выскубовой И.А., Крейса В.Р.,

при секретаре Башкирцевой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 12 февраля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Пискаревой Л. А. на решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 03.09.2018, которым постановлено:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Пискаревой Ларисе Александровне о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от 23.06.2011 г. удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Пискаревой Л. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116 885.92 руб., из которой: просроченный основной долг - 99561,55 руб.; начисленные проценты - 7002,67 руб.; комиссия за обслуживание счета - 7521,70 руб.; штрафы и неустойки - 2800,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3537,72 руб., всего взыскать 120423,64 руб.

В удовлетворении встречного иска Пискаревой Л. А. к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Белик Н.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Пискаревой Л. А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Пискарева Л. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № <данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 100 000,00 руб., а проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 100 000,00 руб. Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности? начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Ранее выданный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116 885,92 руб., из которой просроченный основной долг - 99 561,55 руб.; начисленные проценты - 7 002,67 руб.; комиссия за обслуживание счета - 7 521,70 руб.; штрафы и неустойки - 2 800,00 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 3 537,72 руб.

Пискарева Л.А. с заявленными требованиями не согласилась, предъявила к АО «АЛЬФА-БАНК» встречный иск, в котором просила вернуть ей денежные средства в размере 91 400 руб., внесенные ею на счет вклада № и необоснованно списанные банком. Также ссылалась на то, что не заключала кредитного договора с банком, не получала кредитных денежных средств. Полагала, что сумма неустойки в размере 2 800 руб. не обоснована и завышена, а комиссия за обслуживание счета в размере 7 521,70 руб. взысканию не подлежит, поскольку нарушает п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с тем, что счет является кредитным, его обслуживание не может быть платным.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась Пискарева Л.А., в апелляционной жалобе изложена просьба об отмене решения суда первой инстанции, принятии по делу нового судебного акта.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указывает, что во встречном исковом заявлении подавала ходатайство об истребовании у АО "Альфа-Банк" оригиналов документов, которое суд проигнорировал. Заверенных самим же банком копий, по мнению апеллянта, недостаточно для подтверждения факта заключения кредитного соглашения, так как в данном случае он является заинтересованной стороной. Поскольку документов первичной бухгалтерской отчетности истцом представлено не было, представленная банком выписка по счету вклада таким документом не является, факт заключения кредитного соглашения не доказан.

Кроме того, выписка по счету, расчет задолженности, персональный график платежей, никем не подписаны, также отсутствует печать банка, что ставит под сомнение верность расчетов.

Апеллянт утверждает, что кредитное соглашение с банком не подписывала и кредитные средства в указанной банком сумме не получала. На счет вклада вносила денежные средства с целью их сбережения и накопления, о списаниях в счет погашения имеющейся кредитной задолженности ранее, до получения искового заявления от АО "Альфа-Банк" и выписки по счету, не знала. Никаких письменных распоряжений или поручений для списания с указанного счета банку не направляла. За весь период внесла денежные средства на сумму 91 400 руб., которые банк необоснованно списал с ее счета вклада.

Кроме того, АО "Альфа-Банк" не могло выдать кредитный займ, так как него отсутствует лицензия на предоставление займов и прочих видов кредита.

Помимо прочего, отсутствует информация о том, в каком именно отделении, филиале или представительстве банка и по какому адресу ответчиком были подписаны приложенные к иску документы. Также отсутствует доверенность отделения банка от представительства в г. Москва и подпись председателя правления банка на копии кредитного договора, что противоречит Уставу АО "Альфа-Банк".

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пискаревой Л.А. заключено кредитное соглашение № <данные изъяты> Для погашения потребительского кредита Пискаревой Л.А. выдана банковская карта №, которая получена ею, что подтверждается ее подписью в расписке о получении карты, открыт текущий счет №, комиссия за обслуживание счета 0% (л.д. 26, 28 оборот).

Одновременно с подписанием вышеуказанного кредитного соглашения Пискаревой Л.А. было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.8 Предложения Пискарева Л.А. просит банк с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту № (л.д. 28).

Как следует из справки о кредитной карте, соглашению о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ был присвоен № <данные изъяты> установлен лимит кредитования в размере 78 000 руб. (л.д. 15, 71, 97, 119, 138), с установленной процентной ставкой 19,9%.

АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по кредитному договору выполнило.

Как следует из пояснений банка (л.д. 119) выданная Пискаревой Л.А. банковская карта № является картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору № <данные изъяты> счет №, то есть вышеуказанная карта привязана к двум счетам.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, Банком со счета кредитной карты в бесспорном порядке списывает неустойка, размер которой составляет 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, штраф за образование просроченной задолженности в размере 700 руб.

Согласно п. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты установлен размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Согласно выписке по счету Пискарева Л.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 16-25, 98-117, 120-137).

Таким образом, судом первой инстанции с учетом п.2.1.2, Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", правильно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Пискаревой Л.А. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № POS0VI23110422AEKSKL (далее - Соглашение о кредитовании), согласно которому банк обязался открыть заемщику счет кредитной карты, осуществить его кредитование с лимитом 100 000 рублей с взиманием 19,9% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвращав кредитору полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им другие платежи путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 5% от суммы основного долга на дату его расчета. При этом установлена комиссия ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░.░. 28).

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░», ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 309, 310, 819, 810, ░. 2 ░░. 811 ░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░" (░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ 27.02.2017 № 579-░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2004 ░░░░ N 266-░), ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 67 ░░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 71 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ "░░░░░-░░░░" ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 7-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 03.09.2018 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: