Решение по делу № 2-4231/2018 от 27.08.2018

Дело № 2-4231/2018

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2018 года.

(с учетом выходных дней)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Ю.А.,

при секретаре Таскаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесниковой Т.Н. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Колесникова Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, о защите прав потребителя, в обоснование которого указала, что *** между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор на общую сумму 985200,62 руб. для приобретения транспортного средства 1 В стоимость кредита вошла также стоимость страхового продукта по полису страхования жизни и здоровья ООО «СК «РГС-Жизнь» №***, страховая сумма на начало страхования составила 985200 рублей, страховая премия составила 192114,12 руб., срок страхования определен – с *** по ***. *** истец произвела полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. *** истец направила заявление страховщику о расторжении договора страхования жизни и возврате части страховой премии. Требования истца до настоящего времени не удовлетворены. Полагает, что права истца нарушены, а оплаченные денежные средства подлежат возврату. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 176236,05 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в сумме 300 руб.

Определением от *** в связи со сменой наименования юридического лица произведена замена ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Истец Колесникова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Лаврик М.Б. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил отзыв на иск, просит в иске отказать, поскольку договором, заключенным между сторонами не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. В договоре страхование установлен выгодоприобретатель не кредитная организация, а само застрахованное лицо. Страховая выплата осуществляется независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика погашения кредита. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю только при окончании срока договора страхования, который составляет 60 месяцев. Условия об окончании срока страхования либо досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит. Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой в течение 60 месяцев, в случае наступления страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. Полагает, что в данном случае имеет место досрочный отказ от договора страхования, который в свою очередь регулируется абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ. В силу указаний ЦБ РФ установлен период, при котором возможен возврат страховой премии, однако истец с заявлением в банк о возврате страховой премии не обращалась. В случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям, отказать в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, в связи с отсутствием доказательств его причинения.

Представители третьих лиц АО «Тойота Банк», ООО «Аксель-Норман» в не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, поскольку в силу ст.165.1 ГК РФ и разъяснений о применении данной статьи, изложенных в абз.2 п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25, они считаются извещенными надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что *** между АО "Тойота Банк" и Колесниковой Т.Н. заключен договор потребительского кредита №*** на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 985200,62 рублей. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования.

*** между страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Колесниковой Т.Н. заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 985200,62 рубля, страховая премия – 192114,12 рублей.

Договор страхования заключен на основании заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №***, в редакции действующей на момент заключения договора страхования, (далее – Общие правила) на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №*** (далее – Программа страхования).

*** обязательства по кредитному договору от *** №*** исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Программы страхования, страховая сумма и сублимиты страховых сумм по страховым рискам устанавливаются по соглашению страховщика и страхователя и их размеры определяются с учетом положений раздела «Особые условия» Программы страхования. Страховая сумма по договору страхования и сублимиты страховых сумм по страховым рискам указываются в договоре страхования. В период действия договора страхования размер страховой суммы по договору страхования и сублимиты страховых сумм по страховым рискам уменьшаются.

Из таблицы размеров страховой суммы/сублимитов страховой суммы (л.д. 26) (далее - Таблица), следует, что размер страховой суммы и сублимитов по договору страхования ежемесячно уменьшается, но не менее суммы достаточной для погашения задолженности согласно графика, а так же для полного досрочного погашения задолженности. Договор страхования заключен на срок по ***.

Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору (л.д.32) (далее - График), внесение платежей производится ежемесячно, равными платежами, до ***. На *** при условии соблюдения условий договора и графика платежей сумма задолженности равняется «0».

В соответствии с п.3.5.8 Общих правил «Страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся страховой суммой». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп. 3.2.1. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» (пп.***. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (пп.3.2.2. настоящих Правил) и «установление Застрахованному инвалидности I или II группы» (пп.3.2.7. настоящих Правил) или «установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине» (пп.3.2.8 настоящих Правил). При наступлении одного из указанных страховых случаев страховая выплата осуществляется назначенному Застрахованным лицом Выгодоприобретателю — Банку или иной кредитной организации, поименованной в Кредитном договоре (Кредитору), единовременно в размере страховой суммы, равной размеру задолженности Застрахованного лица Кредитору в соответствии с графиком погашения кредита, предусмотренного Кредитным договором, за исключением случаев, предусмотренных в п.3.8. и разделе 8 настоящих Правил.

В силу п.7.1.5 Общих правил по Основному условию №*** при наступлении страхового случая Выгодоприобретателю страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы, равной размеру непогашенной задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового события.

Оспаривая доводы истца, ответчик указывает, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, либо его наследник, в этой связи ссылка истца на Основное условие 8, не состоятельна. Вместе с тем ответчик, не указывает какое из Основных условий, предусмотренных Общими правилами, содержит договор заключенный между сторонами.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что ежемесячно снижаемая страховая сумма согласно Таблице рассчитана с целью возможности погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей. Заключение указанного договора, направлено исключительно на защиту имущественных интересов истицы в рамках исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая у страховщика фактически прекратится обязанность по осуществлению страховой выплаты.

Поскольку истица *** досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом вышеприведенных условий договора страхования от ***, в случае наступления страхового случая приведет к сокращению страховой выплаты до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от *** прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Колесниковой Т.Н. часть страховой премии с размере 176236,05 рублей (192114,12 (страховая премия) – ((192114,12 (страховая премия) / 1827 (общее количество дней страхования по договору)*151(фактический срок действия страхования)).

С учетом положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ответчиком заявление истца о возврате суммы страховой премии в части оплаты страхования по финансовым рискам необоснованно оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда коллегия судей учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, вину ответчика и полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истец обращался в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, однако претензия оставлена без удовлетворения.

Учитывая, что на момент разрешения спора, ответчик свои обязательства по возврату страховой премии не исполнил, сумма штрафа подлежащая взысканию с ответчика составит 89368,02 рублей = (176236,05 рублей + 2500 рублей) : 2.

Суд, с учетом ходатайства ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ, изложенного в возражениях, а также учитывая принципы разумности и справедливости, считает возможным снизить размер подлежащего взысканию штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке до 45000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5024,72 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Колесниковой Т.Н. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии - удовлетворить.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Колесниковой Т.Н. неиспользованную часть страховой премии в размере 176236 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф в размере 45000 рублей, а всего взыскать 223736 рублей 05 копеек.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета города Мурманска госпошлину в размере 5024 рубля 72 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья /подпись/ Ю.А. Ковалева