Решение по делу № 2-311/2022 от 19.01.2022

57RS0026-01-2022-000138-82

Дело № 2-311/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Орел 17 марта 2022 года

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Лядновой Э.В.,

при секретаре Макаровой К.А.,

с участием ответчика Михальченковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Михальченковой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Михальченковой Л.Н. о взыскании кредитной задолженности, указав, что Дата между АО «Почта Банк» и Михальченковой Л.Н. заключен кредитный договор № на сумму 188500 рублей, процентной ставкой 19,90% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность, которая по состоянию на Дата за период с Дата по Дата составляет 51041,71 рублей, из которых 45024,50 рублей – основной долг, 5489,10 рублей – проценты за пользование кредитом, 528,11 рублей – неустойка. Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. Просит взыскать с Михальченковой Л.Н. указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1731 рубль.

Истец АО «Почта Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Михальченкова Л.Н. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что в ноябре 2019 года получила кредит в АО «Почта Банк» в сумме 145000 рублей, также ее вынудили заплатить страховую сумму в размере 43500 рублей, объяснив, что это обязательная услуга при получении кредита. Сумму кредита с начисленными процентами в размере 182921,75 рублей она выплатила в течение 2020 года. Считает, что поскольку она досрочно погасила кредит, уплачивать страховую сумму не обязана.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что Дата на основании заявления Михальченковой Л.Н. о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» между АО «Почта Банк» и Михальченковой Л.Н. заключен кредитный договор № по тарифу «Льготный 19.9_17.9» на сумму 188500 рублей (кредит 1 – 43500 рублей, кредит 2 – 145000 рублей) (п. 1), с процентной ставкой 19,90% (п. 4), сроком до Дата (п. 2). Кредит подлежал возврату путем внесения 60 ежемесячных платежей по 4990 рублей до 15 числа каждого месяца (п. 6). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика путем уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п. 12).

Кредитный договор подписан Михальченковой Л.Н. простой электронной подписью (дата и время подписания Дата в 10:05, код подписи заемщика – 64448).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Одним из видов электронных подписей является простая электронная подпись

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Дата между АО «Почта Банк» и Михальченковой Л.Н. заключено соглашение о простой электронной подписи, согласно которому электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, суд полагает, что форма кредитного договора, заключенного между АО «Почта Банк» и Михальченковой Л.Н. соответствует условиям, предъявляемым законом к договорам данного вида, условия договора сторонами согласованы.

Своей подписью в кредитном договоре Михальченкова Л.Н. подтвердила, что согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиент (п. 1.6).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа платеж считается пропущенным, у клиента возникает просроченная задолженность по основному догу, процентам и комиссиям (п. 6.1 Общих условий). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (п. 6.2).

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляет в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа - просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п. 3.5 Общих условий).

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Льготный» процентная ставка по кредиту составляет от 11,9% до 23,9%, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет за 1-й период пропуска платежа – 550 рублей, за 2-й период пропуска платежа – 2200 рублей, за 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, за 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых.

Дата Михальченкова Л.Н. подписала простой электронной подписью заявление о предоставлении потребительского кредита; индивидуальные условия договора потребительского кредита; распоряжение на перевод банком денежных средств в сумме 145000 рублей на ее счет №, назначение платежа: перевод денежных средств по договору №; распоряжение на перевод банком денежных средств в сумме 43500 рублей на счет третьего лица №, назначение платежа: перевод денежных средств по договору № ПБ03-48544477 от Дата.

Таким образом, Дата между Михальченковой Л.Н. и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования, в связи с чем, был оформлен полис № ПБ03-48544477 от Дата по программе «Забота плюс», согласно которому застрахованным лицом является страхователь, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 60 месяцев, страховая премия составляет 43500 рублей, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшая к необходимости экстренной госпитализации.

Довод Михальченковой Л.Н. о том, что она выплатила основной долг и начисленные проценты досрочно, Дата договор страхования расторгнут, страховые случаи не наступили, поэтому она не обязана выплачивать оставшуюся часть кредита, которую она считает суммой страховки, суд полагает основанным на неверном толковании норм права.

Так, согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

Дата Михальченковой Л.Н. выдан кредит в размере 188500 рублей, из которых 145000 рублей перечислено Михальченковой Л.Н., 43500 рублей по ее распоряжению – АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от Дата № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Дата, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оказание Банком услуги по подключению к программе страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные ст. 16 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей». В настоящем случае банком оказывалась ответчику дополнительная услуга по подключению к программе страхования.

Банк заключил с ответчиком кредитный договор, в состав которого входила плата за присоединение к программе страхования, при этом, доказательств того, что услуга по страхованию была ей навязана либо являлась условием заключения кредитного договора, ответчиком Михальченковой Л.Н., в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Вместе с тем, это не лишает Михальченкову Л.Н. права обратиться в суд к страховой компании с иском о возврате страховой премии при наличии к тому оснований.

Заемщик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у заемщика за период с Дата по Дата образовалась задолженность в размере 51041,71 рублей, из которых 45024,50 рублей – основной долг, 5489,10 рублей – проценты за пользование кредитом, 528,11 рублей – неустойка, что подтверждено расчетом задолженности.

Дата Михальченковой Л.Н. было направлено заключительное требование о возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ответчиком без внимания.

Определяя размер подлежащих взысканию суммы основного долга и предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, суд исходит из представленного истцом расчета, считает его верным, при этом учитывая, что ответчиком Михальченковой Л.Н. не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности или ином ее размере.

С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона, исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последним дело рассматривалось по правилам, установленным ч. 5 ст. 330 ГПК РФ.

Ответчиком ходатайство о снижении суммы неустойки не заявлялось.

При этом суд принимает во внимание, что правомерность начисленных сумм неустойки вытекает из условий кредитного договора, их величина подтверждается представленным истцом и проверенным судом расчетом, учитывает все осуществленные в гашение кредита платежи. Основания к уменьшению неустойки, что допускает ст. 333 Гражданского кодекса РФ, объективно отсутствуют. Размер неустойки определен в соответствии с добровольно принятыми заемщиком условиями кредитования и соотносится с характером допущенного ответчиком нарушения. Правовые основания к уменьшению суммы процентов также отсутствуют, поскольку эти проценты являются платой по договору, а не неустойкой.

На основании ст. 98 ГПК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1731 рубль.

Учитывая изложенное и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Михальченковой Л. Н., Дата года рождения, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата составляет 51041,71 рублей, из которых 45024,50 рублей – основной долг, 5489,10 рублей – проценты за пользование кредитом, 528,11 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1731 рубль, всего 52772,71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Полный текст мотивированного решения будет изготовлен в срок до 24.03.2022.

Судья Э.В. Ляднова