Решение по делу № 2-3928/2018 от 06.12.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

с участием представителя истца Кокаревой Е.И., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федотова Сергея Васильевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Федотов С.В. обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 31) к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 100 962 рублей, неустойки в размере 100 962 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 287 рублей 99 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму 600 962 рублей под 16,5 % годовых сроком на 60 месяцев, пунктами которого предусмотрены условия, согласно которым заемщик оплачивает 100 962 рублей в качестве комиссии банку за подключение к программе страхования. На настоящий момент кредит в банке не погашен. Однако плата за подключение к программе страхования является ничтожной.

Представитель истца Кокарева Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям. Истец Федотов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного слушания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.25).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 27-28), причину неявки не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Федотова С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Федотов С.В. заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Федотову С.В. была предоставлена сумма кредита в размере 600 962 рублей, под 16,5 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, размер первого платежа – 14 774 рубля 36 копеек, размер ежемесячного платежа – 14 774 руля 36 копеек, размер последнего платежа – 15 693 рубля 84 копейки, количество платежей – 84, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день (п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 12 договора). Согласно п.п. 14, 15, 20, 21, 22, 24 договора Заемщик согласен с Общими условиями договора. Услуги, оказываемые банком Заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены. Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления Кредита на Банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты. Настоящим Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Настоящим Заемщик: предоставляет Банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальные банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в Дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет № в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на Банковском счете №; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором (л.д. 9-11).

ДД.ММ.ГГГГ Федотов С.В. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, которым подтвердил свое желание присоединиться к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 600 962 рубля. Страховыми рисками определены: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п.п. 1, 3). В соответствии с п.п. 5, 6 заявления Федотов С.В. выразил свое согласие на получение информации об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», его исполнении, о новых продуктах, услугах, а также подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен (л.д. 12).

Как следует из выписки по лицевому счету, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на имя Федотова С.В., ДД.ММ.ГГГГ Федотову С.В. выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 962 рублей, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 100 962 рублей (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ Федотов С.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования (л.д. 14).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Федотова С.В. Истец Федотов С.В., подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора. Заключенный между Федотовым С.В. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера с заемщиком, что страхование жизни и здоровья производится на основании его добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

ДД.ММ.ГГГГ Федотов С.В. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, которым подтвердил свое желание присоединиться к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», однако ДД.ММ.ГГГГ Федотов С.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования по договору страхования, доказательств направления аналогичного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» стороной истца суду не представлено и в материалах дела данные за этот отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Федотовым С.В. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Федотова Сергея Васильевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.