Решение по делу № 2-531/2016 от 03.02.2016

Дело № 2-531/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе

председательствующего судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре Гасматулиной В.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Тюменцевой М.А., действующей на основании доверенности от **.**.** года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре **.**.** гражданское дело по иску Забоевой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Забоева Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий кредитного договора №... от **.**.** в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии (платы) за страхование в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что **.**.** между Забоевой Е.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора банком была установлена комиссия за подключение к программе страхования в размере ... рублей, к которой истец не нуждалась, в связи с чем, **.**.** банку направлена претензия о возврате названной суммы, которая оставлена без рассмотрения. Считает, что условие договора о взимании с заемщика комиссии (платы) за страхование является незаконным, поскольку противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют её права как потребителя.

Истец Забоева Е.В. и её представитель, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседание выразила несогласие с исковыми требованиями, представила суду письменные возражения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и её представителя.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, **.**.** между Забоевой Е.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

При оформлении указанного кредитного договора истцом также было заполнено и собственноручно подписано заявление от **.**.** на страхование в Коми отделение №... ОАО «Сбербанк России», согласно которому истец выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»; подтвердила, что ознакомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику; ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования и просит Сбербанк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; уведомлена, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом по данной программе и дополнительные уведомления ей не направляются.

Истец получила на руки Условия страхования, в соответствии с п. 2.2 которых участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Условиями участия в Программе страхования (раздел 4) предусмотрен механизм прекращения участия в Программе страхования, предусмотрено право отказа участника от участия в Программе.

**.**.** страховая премия в размере ... рублей оплачена в пользу страховщика за счет кредитных средств, предоставленных заемщику, единовременно за весь период действия договора, что подтверждается выпиской по счету.

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченного страхового взноса, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением права истца взиманием с заемщика комиссии (платы) за страхование.

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора, обратилась к ответчику с письменным заявлением от **.**.** о желании быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования. В тексте данного заявления и анкеты заявителя указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, что подтверждается личной подписью истца Забоевой Е.В., которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованной и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от **.**.** каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Сбербанк России" на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Согласно представленной копии анкеты - заявления на получение кредита от **.**.** истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, заявлении на страхование путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Истец не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Забоева Е.В. при подписании заявления на присоединение к программе страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Вопреки доводам истца кредитный договор №... от **.**.** сведений о необходимости заключения договора страхования при получении кредита, так же как и условие о возложении на заемщика обязанности по оплате услуги по страхованию жизни и здоровья (страховой премии) не содержит. Каких-либо доказательств доводам истца о подключении её по инициативе Банка к Программе страхования, как условии заключенного кредитного договора, в деле нет.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Забоевой Е.В. о признании недействительными условия кредитного договора №... от **.**.**.

Поскольку судом не установлено нарушение прав Забоевой Е.В. как потребителя со стороны ПАО «Сбербанк России», то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в требованиях Забоевой Е.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора №... от **.**.** в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии (платы) за страхование в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – Баталов Р.Г.

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2016г.