Решение по делу № 2-237/2024 от 17.05.2024

Дело №

УИД №

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

                                           именем Российской Федерации

                                                               (заочное)

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске ДАТА гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                               установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1 о:

- взыскании задолженности в общей сумме <...>; процентов за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (13 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства; расходов по оплате Отчета об оценке от ДАТА № в размере <...> рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере <...>;

- обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, площадью <...> кв. метров, расположенную по адресу: <адрес> (далее спорная квартира), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <...> (л.д. 2-4).

        Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между сторонами заключен Кредитный договор № № (далее Кредитный договор), путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента, в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого Кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита <...> рублей; ежемесячный регулярный платеж <...> рублей; срок кредита - 68 месяцев; проценты за пользование кредитом 18,7 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица 23,5 % годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых на дату заключения Кредитного договора (13 %) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнения обязательств - залог спорной квартиры. Банк перечислил денежные средства в размере <...> на текущий счет ответчика №, в соответствии с Заявлением-Анкетой клиента. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом. Ответчик неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий Кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий является основанием для предъявления требований о полном досрочном исполнении обязательства. ДАТА Банком в адрес регистрации ответчика направлено Требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Согласно Отчета об оценке от ДАТА № стоимость предмета залога составляет <...> рублей. В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере <...> х 80 %). На ДАТА размер задолженности составил <...>, из которых <...> - основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 2-4).

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 77, 79 обор.), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя (л.д. 80).

    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, указанному в исковом заявлении (л.д. 2-4), сообщении Отдела Министерства внутренних дел Российской Федерации по Приволжскому району Ивановской области (далее ОМВД России по Приволжскому району) от ДАТА № (л.д. 74). Судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения с отметкой - истек срок хранения (л.д. 79).

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления, в связи с чем находит возможным в соответствии с ч.ч. 3, 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 80), рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании следующего.

         В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

     Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», в редакции на дату заключения Кредитного договора).

В силу п.п. 2.16.1, 2.16.2, 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (л.д. 85-93), простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа (2.16.1).

Простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее - одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, Ключ Простой электронной подписи направляется Клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в Мобильном банке/Интернет Банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «Тинькофф Банк». Ключом Простой электронной подписи могут также являться Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и/или Мобильных приложениях Банка (2.16.2).

Электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (п. 2.16.3).

ДАТА ответчик ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении Кредитного договора и предоставлении кредита в размере <...>, на 68 месяцев, под 18,7 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица 23,5 % годовых, путем его перечисления на Картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк», представив Заявление-Анкету от 27 сентября № (л.д. 14) и Заявку от ДАТА № (л.д. 14 обор.-15).

Согласно указанным документам (л.д. 14-15), ФИО1 ознакомлена и согласна с размещаемыми на сайте tinkoff.ru Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), Тарифным планом «Кредит наличными под залог <...>

Одновременно ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, получила и ознакомилась с памяткой и ключевым информационным документом (КИД) по Программе страхования 3.0, последняя согласна на удержание оплаты, в соответствии с Тарифами (л.д. 14-15).

Заявление ФИО1 акцептовано АО «Тинькофф Банк», путем предоставления денежных средств в заявленной сумме.

С учетом изложенного, ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством буквенно-числового кода (кода доступа), заключен Кредитный договор № №л.д. 14-15, 17, 85-97, 103-105, 108), в соответствии с которым истец взял на себя обязательство предоставить ответчику потребительский кредит в размере <...>, на срок 68 месяцев, под 18,7 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица 23,5 % годовых, а ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Составными и неотъемлемыми частями последнего являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», в том числе Общие условия кредитования АО «Тинькофф Банк», Тарифы по тарифному плану «Кредит наличными под залог <...>» АО «Тинькофф Банк», а также Индивидуальные условия Кредитного договора от ДАТА, Заявление-Анкета клиента и Заявка клиента от ДАТА.

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1 включена в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0, получила и ознакомилась с памяткой и ключевым информационным документом (КИД) по Программе страхования 3.0, последняя согласна на удержание платы в размере <...> в месяц, в соответствии с Тарифами.

Последняя поставлена в известность, что при не поступлении от заемщика в течении более чем одного месяца платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0, Банк вправе повысить процентную ставку до 23,5 % годовых со дня предшествующего дате оплаты очередного регулярного платежа (п. 17.6 Индивидуальные условия Кредитного договора от ДАТА № №).

Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением - Анкетой и Заявкой ФИО1 от ДАТА (л.д. 14-15), Индивидуальными условиями Кредитного договора от ДАТА № № (л.д. 17), Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (л.д. 85-93), в том числе Общими условиями кредитования АО «Тинькофф Банк» (л.д. 94-97) и Условиями страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 (л.д. 103-105), Тарифами по тарифному плану «Кредит наличными под залог <...>» (л.д. 108), заявлением на регистрацию пользователя Удостоверяющего Центра в АО «Тинькофф Банк», создание и выдачу квалифицированного сертификата от ДАТА (л.д. 83), графиком платежей (л.д. 18).

При этом, поскольку порядок использования электронной подписи кредитного договора установлен в корпоративной информационной системе кредитора посредством размещения на сайте Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк», с которыми ответчик ознакомлена, подтвердила, что заключение Кредитного договора от ДАТА № № с ее стороны подписывается электронной подписью, а также стороны своими действиями (займодавец направил денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Кредитному договору от ДАТА № №, последний считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору от ДАТА № № между АО «Тинькофф Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен Договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № (далее Договор об ипотеке) (л.д. 19-21) в отношении квартиры с кадастровым номером №, площадью <...> кв. метров, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности с ДАТА, номер государственной регистрации №, о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области в Едином государственном реестре недвижимости (далее ЕГРН) сделана запись регистрации (Выписка из ЕГРН от ДАТА Филиала Публично-правовой компании «Роскадастр» по Ивановской области л.д. 22-24).

В соответствии с условиями Договора залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от ДАТА № № передал залогодержателю в залог (ипотеку) спорную квартиру, стоимостью <...> рублей (л.д. 19-21).

Залог недвижимого имущества в виде спорной квартиры предусмотрен п.п. 11 и 21 Кредитного договора от ДАТА № № (л.д. 17).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 4.2.1 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» (л.д. 94-97), клиент обязан возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный Кредитным договором срок.

Истец АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по Кредитному договору от ДАТА № № (л.д. 14-15, 17, 85-97, 103-105, 108) перед ФИО1 выполнило в полном объеме ДАТА, путем перечисления суммы займа в размере <...> на счет последней №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату займа, уплате процентов за пользование займом до настоящего времени в полном объеме не исполнила, в погашение кредита и оплату участия в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 произвела только один платеж ДАТА в сумме <...> рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются Расчетом задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 (л.д 13), Выпиской по лицевому счету № за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 16).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Кредитного договора от ДАТА № № (л.д. 17), при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользованием кредита с даты следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что при несвоевременном перечислении в погашении кредита или уплату процентов за пользование кредитом денежных средств ФИО1 обязана уплатить неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользованием кредита с даты следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Согласно Расчету задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 (л.д. 13), ответчик не доплатил кредитору сумму задолженности в размере <...>, из которых <...> - основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств. Расчет задолженности по указанному Договору проверен судом и является верным. Возражений относительно произведенного истцом расчета ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 5.4 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» (л.д. 94-97), досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при нарушении клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается Банком.

Кредитором в адрес ФИО1 ДАТА выставлено Требование о полном досрочном исполнении обязательств (л.д. 9), согласно которому, в связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору от ДАТА № №, Банк требует полностью оплатить задолженность в течении 30 календарных дней с момента направления требования. До настоящего времени данное требование не выполнено.

Таким образом, с учетом изложенного суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 должна вернуть истцу по состоянию на ДАТА задолженность по Кредитному договору от ДАТА № № (л.д. 14-15, 17, 85-97, 103-105, 108) в общей сумме <...>, из которых <...> - основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованиями о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и неустойки, начисленной за неисполнение сроков уплаты процентов, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании кредитной задолженности.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

        Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДАТА по ДАТА включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДАТА, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Таким образом, с учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»:

- процентов за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (13 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства.

Требование истца о взыскании процентов за пользование займом и процентов за пользование чужими денежными средствами по дату фактического возврата суммы займа является правомерным, не противоречит положениям статей 395 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям спорного Договора займа.

В соответствии с п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залог недвижимого имущества (ипотека) регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (абз. 1 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (ч. 1).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2).

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве (абз. абз. 1 и 2 ч. 1).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса российской Федерации).

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (п.п. 3 и 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Суд приходит к выводу о наличии оснований обращении взыскания на заложенное имущество - спорную квартиру, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <...>. При этом суд принимает во внимание, что оснований для признания допущенного ФИО1 нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным не имеется, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик систематически нарушал сроки внесения периодических платежей по кредиту.

Согласно Отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от ДАТА № № составленного Обществом с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» (далее ООО «Бюро оценки бизнеса»), рыночная стоимость предмета залога составляет <...> (л.д. 29-67).

Суд не находит оснований не доверять представленной оценке, и принимает ее в качестве надлежащего доказательства.

Отчет об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от ДАТА № ООО «Бюро оценки бизнеса» отвечает требованиям законодательства, составлен компетентным оценщиком, обладающим необходимыми знаниями, являющимся членом саморегулируемой организации оценщиков, застраховавшим свою ответственность, содержит все предусмотренные законодательством разделы и сведения, включает в себя общую информацию, в том числе основные факты и выводы, задание на оценку, сведения о заказчике и оценщике, применяемые стандарты оценки, допущения и ограничительные условия, перечень используемых оценщиком документов; характеристику объекта оценки; обзор вторичного рынка жилой недвижимости в России; анализ наиболее эффективного использования; методики оценки; определение рыночной стоимости объекта оценки сравнительным подходом; согласование результатов и заключение о рыночной стоимости жилого помещения; декларацию качества оценки; список используемой литературы; ряд приложений.

Ответчиком ФИО1 не представлено возражений относительно представленной оценки спорной квартиры.

С учетом изложенного, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, площадью <...> кв. метров, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости последней в размере 80 % от стоимости, определённой Отчетом об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от ДАТА № ООО «Бюро оценки бизнеса» - <...> определив способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч. 1). Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления при цене иска в размере <...> и требовании неимущественного характера составляет <...>.

Истцом АО «Тинькофф Банк» понесены расходы по оплате Отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от ДАТА № ООО «Бюро оценки бизнеса» в размере <...> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, что подтверждается Платежными поручениями от ДАТА № и ДАТА №, соответственно (л.д. 7, 8).

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате Отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от ДАТА № ООО «Бюро оценки бизнеса» в сумме <...> и государственной пошлины в сумме <...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) с ФИО1 (ДАТА года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан <адрес> ДАТА, код подразделения №, ИНН №) по Кредитному договору от ДАТА № №:

- задолженность по состоянию на ДАТА в общей сумме <...>, из которых <...> - основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств;

- проценты за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения Кредитного договора от ДАТА № № (13 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере <...>, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, площадью <...> квадратных метров, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <...>.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) с ФИО1 (ДАТА года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан <адрес> ДАТА, код подразделения №, ИНН №):

- расходы по оплате Отчета об оценке от ДАТА № в размере <...> рублей;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Приволжский районный суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, с указанием в заявлении на перечень обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                                             Е.В. Виноградова

    Решение суда изготовлено в окончательной форме ДАТА.