Решение по делу № 2-3544/2016 от 28.01.2016

Дело № 2-3544/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи О.С. Некрасовой,.

при секретаре М.А. Винниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре

26 апреля 2016 года гражданское дело по иску Радченко Н.В. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Радченко Н.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ПАО) с указанным иском.

В обосновании исковых требований указано, что ** ** ** стороны заключили кредитный договор №... на сумму ... руб., банком был открыт текущий счет №..., Радченко Н.В. обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере и сроки, предусмотренные договором. Претензия истца о расторжении договора оставлена без удовлетворения. Радченко Н.В. полагает, что в нарушение действующих положений законодательства РФ банком не предоставлена ей информация о полной стоимости кредита, истец не имел возможности внести изменения в условия заключенного между сторонами договора, полагает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Незаконны действия ответчика по безакцептному списанию денежных средств со счета истца.

Истец извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, представитель ответчика полагала заявленные истцом требования подлежащими оставлению без удовлетворения, суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ** ** ** между НБ «ТРАСТ» ( ПАО) и Радченко Н.В. путем акцепта банком заявления клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор №... о предоставлении банком Клиенту кредита, открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС), предоставлении банковской карты

В заявлении о предоставлении кредита Радченко Н.В. просила о заключении с банком смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора об организации страхования клиента

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора являются Условия предоставления и обслуживания кредиторов на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НТ. «ТРАСТ», Тарифы банка, график платежей.

Подписание клиентом и передача в банк подписанных клиентом условий договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

В Условиях содержится собственноручная подпись истицы о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу положений ст. 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом (смешанный договор)

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В силу положений п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до истца путем указания на информационном бланке заявления, условиях предоставления кредита, предоставления графика платежей.

    В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Инструкцией Банка России от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» предусмотрено, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. При этом, в силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, открытие текущего банковского счета является самостоятельной услугой банка.

При этом условия кредитного договора, заключенного с истцом,. не содержат информацию о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Из положений п. 1 ст. 168 ГК РФ следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что условия предоставления кредита Банком не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии обязательного страхования заемщика. Договор страхования был заключен истицей добровольно с выбором условий страхования.

Порядок безакцептного списания денежных средств со счета истца в погашение задолженности предусмотрен абз. 5-6 стр. 3 заявления о предоставлении кредита, п. п.5.2, 5.6, 8.4.Условий.

В пункте 3 ст. 10 ГК РФ закреплен принцип презумпции добросовестности и разумности, и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Каких-либо доказательств того, что банк действует недобросовестно, суду не представлено, как не представлено и доказательств того, что со стороны банка оказывается какое-либо давление или влияние на потенциальных клиентов, что банк вынуждает клиентов направлять предложения банку и вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истица самостоятельно выразила свою волю на заключение кредитного договора на предусмотренных им условиях. Следовательно, оснований для признания условий кредитного договора ничтожными, недействительными суд не усматривает.

    Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктами 1, 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Впоследствии истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил расторгнуть заключенный между сторонами договор.

Соглашения о расторжении договора между сторонами достигнуто не было.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ Радченко Н.В. представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Радченко Н.В. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора также следует отказать.

Не усматривает суд и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Истец добровольно заключил с ответчиком договор, ответчиком не допущено нарушения прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Радченко Н.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора №... от ** ** **, признании недействительными действий ответчика, условий заявления о предоставлении и кредита, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми в течении месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий О.С. Некрасова

Решение суда принято в окончательной форме