Решение по делу № 2-3785/2016 от 16.03.2016

Дело №2-3785/16

                        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23 мая 2016 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Суриной А.С.,

с участием представителя ответчика Коротких И.И., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Фролова А. Н. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительной сделки, взыскании неосновательного обогащения и взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Фролов А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил признать недействительной сделку по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора (№) от 10.06.2015г., взыскать 55252,35 рублей неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда 10000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной в его пользу суммы на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец указал, что заключил с банком кредитный договор на сумму 555300 рублей, из которых 55252,35 рублей были удержаны банком в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, что нарушает права истца как потребителя, поскольку подключение к программе не является банковской услугой, не является самостоятельной услугой и не должно быть дополнительно оплачена. Само по себе условие об обязанности клиента вносить плату за подключение к программе страхования не соответствует закону, так как банк не является страховой организацией, не имеет права взимать плату с застрахованного лица и плата за организацию страхования законом не предусмотрена. Поскольку какие либо письменные договоры между истцом и страховщиком отсутствуют, то нарушена ст.940 ГК РФ и удержание комиссия является безосновательным, то есть на стороне банка возникает неосновательное обогащение (л.д.4-7).

    В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчика Коротких И.И., действующая на основании доверенности, против иска возражала.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Установлено, что 10.06.2015г. между Фроловым А.Н. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор (№) на сумму 555300 рублей на срок 60 месяцев под 23,5 % годовых на цели личного потребления в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания, погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.13-14), а также Договор о сберегательном счете (л.д.17об.-18).

    В этот же день 10.06.2015г. Фролов А.Н. обратился с заявлением на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. В заявлении Фролов А.Н. указал, что согласен с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальной части выгодоприобретателями будут застрахованное лицо либо его наследники, и согласен оплатить плату за подключение к программе страхования в размере 55252,35 рублей. В заявлении Фролов А.Н. подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования банка, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным, отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (л.д.14об.-15). Принадлежность истцу подписи в заявлении не оспаривается.

    Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк» страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, договор страхования – письменное соглашение Страхователя и Страховщика, плата за подключение к программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдачи кредита (п.2.2). Участие клиента в программе может быть прекращено досрочно, при этом возврат платы за подключение к программе производится в размере 100% в случае подачи заявления об отказе от страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления о подключении к программе, а по истечении 14 дней – если договор страхования не был заключен (раздел 4) (л.д.36-38)..

    В соответствии с поручением Фролова А.Н. банк удержал с его счета 55252,35 рублей платы за подключение к программе добровольного страхования за счет предоставленных ему кредитных средств (л.д.16об.-17).     18.01.2016г. истец обратился в банк с претензией о возврате уплаченной суммы, ссылаясь на навязывание ему услуги и возникновение у него убытков (л.д.10).

Кредитным договором, заключенным сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, при этом в заявлении на страхование прямо указано на то, что страхование и предоставление банковских услуг взаимозависимыми не являются. Доказательств подписания Фроловым    заявления о подключении к программе под давлением, принуждением или угрозами со стороны кредитора не имеется. Таким образом, истец добровольно изъявил желание подключиться к Программе страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на страхование, при этом он был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и был согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 55252,35 рублей. С учетом добровольно выраженного намерения истца быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ему банком была оказана данная услуга и с его счета была списана сумма для оплаты платы за подключение к программе, состоящей из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, согласно распоряжению клиента (л.д.32об.).

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан. Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

Приведенные обстоятельства в целом свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется. Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено, то есть заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к Программе страхования банка и каких либо нарушений его прав, в том числе и навязывания дополнительной услуги, не усматривается.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя, а не страховщика, как указывает в иске истец, со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования. Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор страхования, как определено в Соглашении об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, заключенном 12.05.2015г. ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», является соглашением между страховщиком и страхователем – банком в отношении застрахованного лица – физического лица, клиента, которому страхователь предоставил один или несколько потребительских кредитов (л.д.50-56). Фролов А.Н. был включен в реестр застрахованных лиц в июне 2015г., страховая премия банком страховщику была оплачена (л.д.56-57).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). При подключении к программе страхования Фролов А.Н. получил информацию о том, что выгодоприобретателем до погашениям им задолженности по кредиту в размере этой задолженности является Банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выразил на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иного лица, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Согласно ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, при этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, а при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Доказательств того, что банк каким-либо образом устанавливал для заемщика Фролова ограничения по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору, то есть ограничивал его право самостоятельно выбрать и обратиться к любому страховщику и заключить с ним договор, выступив в качестве страхователя, нет.

Кроме того, в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об этой услуге: стоимости, порядке ее оказания и порядке отказа от ее предоставления. При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент был проинформирован в заявлении на страхование. В свою очередь банк как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ, в связи с чем оснований считать 55252,35 рублей двойной платой за кредит или неосновательным обогащением банка нет. Оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в соответствии с Тарифами, о которых заемщик был уведомлен, не противоречило требованиям действующего законодательства.

Таким образом, доводы иска, заявленные в обоснование требований о признании недействительным подключения Фролова А.Н. к программе добровольного страхования, взыскании компенсации морального вреда, неосновательного обогащения и штрафа, подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли, заявление истца на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, участие истца в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает его права, и оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                               Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Фролова А. Н. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительной сделки по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», взыскании неосновательного обогащения и взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                Г.В.Маркина