Решение от 27.04.2024 по делу № 2-60/2024 (2-3054/2023;) от 27.07.2023

Дело № 2-60/2024 (2-3054/2023)                                                                   Копия

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                     27 апреля 2024 года

Мотивированное решение составлено 8 мая 2024 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Симкина А.С.,

при секретаре судебного заседания Швецовой Н.Д.,

с участием представителя истца – Носковой Е.Е. - Храмина Е.А.,

представителя ответчика – Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» - Сальникова Д.Ю.,

представителя третьего лица – Бельницкого А.В. – Негановой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носковой Екатерины Евгеньевны к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Носкова Е.Е. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска, с учётом его уточнения, указано, что между истцом (далее также – Клиент) и ответчиком (далее также – Банк) заключён договор № от 7 октября 2019 г. на открытие банковского счёта № и договор № от 17 мая 2017 г. на открытие банковского счёта № (далее – Договоры), согласно которым ПАО Банк «ФК «Открытие» открывает истцу расчётные счета и обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту, соответствующих действующему законодательству Российской Федерации. Согласно заключённым Договорам все операции, связанные с денежными средствами Клиента, осуществляются по его поручению. 8 ноября 2020 г. Носкова Е.Е. обнаружила, что с её банковских карт, открытых в ПАО Банк «ФК Открытие», похищена денежная сумма, в размере 179 000 руб., путём незаконного перевода денежных средств посредством электронного платежа: 1) с карты МИР № произведены переводы: 8 ноября            2020 г. в 02.08 час., на сумму 14 000 руб.; 8 ноября 2020 г. в 09.53 час., на сумму 55 000 руб.; 8 ноября 2020 г. в 09.55 час., на сумму 55 000 руб.; 2) с карты MasterCard <данные изъяты> № произведён перевод 8 ноября 2020 г. в 09.56 час., на сумму 55 000 руб. Данные банковские операции Носковой Е.Е. не производились, переводы денежных средств на счёт получателя не осуществлялись, распоряжения на переводы денежных средств Носкова Е.Е. не давала. В результате банковских операций, проведённых без согласия Носковой Е.Е., её денежными средствами завладело неустановленное лицо, тем самым причинив значительный материальный ущерб. 8 ноября 2020 г. Носкова Е.Е. обратилась в полицию по факту кражи денежных средств с её банковских карт. В настоящее время возбуждено уголовное дело, Носкова Е.Е. признана потерпевшей. Банк в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей не создал безопасных условий использования истцом системы удалённого доступа к средствам банковского счёта, не довёл информацию о недостатках услуги (возможности проведения мошеннических действий при нахождении на официальном сайте Банка), при этом согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах. У Банка отсутствовало распоряжение Клиента на списание денежных средств со счетов. Таким образом, денежные средства были списаны Банком со счетов истца незаконно. В результате незаконного списания денежных средств с банковского счёта, истец понёс убытки, в размере 179 000 руб. Носкова Е.Е. не обращалась к личному кабинету мобильного банка, номер телефона не меняла, сама телефон не утрачивала и иным лицам не передавала, никогда никому логин и пароль от системы онлайн не сообщала. Никаких сообщений от Банка, включая одноразовые пароли для входа в систему онлайн и совершения операций по счетам на номер телефона, известный Банку, истец не получала, также никакие сообщения в адрес Банка «ФК Открытие» не осуществляла. Ответчиком нарушены п. 4.5, п. 5.1, п. 5.2 ст. 8, п. 9.1 ст. 9, п. 4 ст. 27 Федерального закона «О национальной платёжной системе», п. 2.1, п. 2.7 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утверждённых приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», гл. 5 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Носкова Е.Е. в адрес Банка направила досудебные претензии по Договорам с просьбой разобраться и возвратить денежные средства, в размере 179 000 руб. Банк направил истцу письмо 5 мая 2023 г., в котором сообщил, что 10 июля 2020 г. была произведена регистрация в мобильном банке, код подтверждения был отправлен 10 июля 2020 г. в 06.25 час. (мск) на № с текстом «Никому не говорите этот код***** для регистрации в мобильном банке app.open.ru»; «Привязанная» карта - это карта, добавленная Вами в раздел «Карты сторонних банков» приложения «Открытие Online». Дополнительно информируем, что указанные переводы не были подтверждены вводом СМС-кода, так как с момента регистрации в мобильном банке прошло более трёх дней». В возврате денежных средств, в размере 179 000 руб., Банком отказано, с чем Носкова Е.Е. не согласна. 30 мая 2022 г. истцом направлены досудебные претензии Финансовому уполномоченному. В ответ на досудебные претензии Финансовый уполномоченный направил письма от 7 июня 2023 г. о перенаправлении обращения в другие компетентные органы, а обращение по вопросам, относящимся к компетенции финансового уполномоченного, будет рассмотрено финансовым уполномоченным в порядке и сроки, установленные законодательством Российской Федерации. Финансовым уполномоченным предоставлены: уведомление о принятом решении (решение от 27 июня 2023 г. № № об отказе в удовлетворении требований) и уведомление о принятом решении (решение от 27 июня 2023 г. №У№ об отказе в удовлетворении требований). В связи с изложенным имеются основания для взыскания в пользу истца с ответчика незаконно списанных денежных средств, в размере 179 000 руб., процентов за удержание денежных средств на основании ст. 395 ГК РФ, в размере 52 711,16 руб., штрафа, компенсации морального вреда, в размере 50 000 руб. (том 1, л.д. 3-8; том 2, л.д. 42).

Истец, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, направил представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учётом уточнения иска (том 1, л.д. 3-8, 42), письменных пояснений (том 2, л.д. 123-126, 176).

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, из содержания которых следует о том, что 7 октября 2019 г. между Носковой (Мошковой) Е.Е. (Клиент) и ПАО «Банк «ФК Открытие» (Банк) заключён договор № на основании заявления о присоединении к Правилам открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО «Банк «ФК Открытие»; на основании данного договора истцу открыт текущий счёт                                    №. В соответствии с п. 6 Заявления-анкеты на получение банковской карты от 7 октября 2019 г. Носкова (Мошкова) Е.Е. подтвердила, что уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» (далее также - Условия Мобильного банка) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка «Открытие Online» (далее - Мобильный банк) и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путём прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному Банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в разделе 2 настоящего заявления). 17 мая 2017 г. между Носковой (Мошковой) Е.Е. (Клиент) и ПАО «Банк «ФК Открытие» (Банк) заключён договор № на получение банковской расчётной карты ПАО Банк «ФК Открытие» на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц. На основании данного договора истцу открыт счёт №. В соответствии с п. 10, п. 11 «Декларация и заявление» Заявления-анкеты на получение банковской карты от 17 мая 2017 г. Носкова (Мошкова) Е.Е. подтвердила, что уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» (Условия Мобильного банка) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка «Открытие Online» (Мобильный банк) и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путём прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному Банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в разделе 2 настоящего заявления). Согласно п. 2.4 Условий Мобильного банка заключение договора дистанционного банковского обслуживания осуществляется путём совершения Клиентом совокупности следующих действий:

установка Клиентом на мобильное устройство приложения «Банка Открытие» в соответствии с п. 3.1. Условий Мобильного банка;

ввод номера аутентификационной карты или аутентификационных данных в порядке, предусмотренном п. 3.2. Условий Мобильного банка;

ознакомление с тарифами, размещёнными на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу: www.open.ru, и с текстом Условий Мобильного банка, размещённых на сайте Банка и на странице активации в Мобильном банке;

подтверждение факта ознакомления и согласия с Условиями Мобильного банка и тарифами путём проставления отметки на странице активации в Мобильном банке;

получение от Банка посредством сервиса СМС-оповещение на номер телефона кода подтверждения и его ввод на странице активации Мобильного банка;

создание Клиентом пароля.

После ввода кода подтверждения и создания пароля процедура активации считается завершенной.

В соответствии с п. 3.5. Условий Мобильного банка Клиент не должен сообщать пароль третьим лицам, в том числе работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом. Использование пароля допускается только при работе через сеть «Интернет» без участия работников Банка. Клиенту запрещается передавать СИМ-карту и мобильное устройство, на которое установлен Мобильный банк, третьим лицам.

Согласно п. 6.1.5 Условий Мобильного банка Банк обязан незамедлительно, но не позднее тридцати минут с момента получения обращения Клиента об утрате мобильного устройства, компрометации пароля и (или) утраты контроля над СИМ-картой, приостановить предоставление Клиенту услуги, а также приостанавливать предоставление Клиенту услуги на основании иного устного заявления Клиента по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу - www.open.ru.

В силу п. 6.3.2 Условий Мобильного банка Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, пароля, СИМ-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о подозрении, что мобильное устройство, пароль, СИМ-карта могут быть использованы посторонними лицами. В случае утраты Клиентом мобильного устройства, пароля, СИМ-карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицами, Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днём получения от Банка уведомления о совершенной операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу - www.open.ru, путём подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка или направления сообщения с использованием Мобильного банка.

В соответствии с п. 1 Условий Мобильного банка перевод с карты на карту - услуга по осуществлению Банком действий в соответствии с порядком, изложенным в Условиях предоставления Услуги «Перевод с карты на карту» ПАО Банк «ФК Открытие».

10 июля 2020 г. произведена регистрация в мобильном банке. Код подтверждения был отправлен 10 июля 2020 г. в 06.25 час. (мск) на № с текстом: «Никому не говорите этот код ***** для регистрации в мобильном банке www.open.ru». Регистрация в мобильном банке считается достоверной и прошедшей проверку, если с момента регистрации прошло более трёх дней. По истечении трёх дней с момента регистрации при совершении переводов и операций в мобильном банке, операции подтверждаются кнопкой подтверждения перевода, без подтверждения кода подтверждения. «Привязанная карта» - это карта, добавленная в раздел «Карты сторонних банков», приложения: «Открытие Online». 8 ноября 2020 г. в 00.08 час. (мск) в мобильном приложении был осуществлён перевод с карты № (МИР) на «привязанную» карту №, на сумму 14 000 руб.; перевод выполнен успешно 8 ноября 2020 г. и 8 ноября 2020 г. в 00.09 (мск) истцу направлено PUSH-уведомление о выполнении перевода на № с текстом: «Операция по карте № на 14 000 руб., доступно 111 591,22 руб.». 8 ноября 2020 г. в 07.53 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № на «привязанную» карту №, на сумму 55 000 руб.; перевод выполнен успешно 8 ноября 2020 г. и 8 ноября 2020 г. в 07.53 (мск) истцу направлено PUSH-уведомление о выполнении перевода на № с текстом: «Операция по карте № на 55 000 руб., доступно 56 591,22 руб.». 8 ноября 2020 г. в 07.55 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № на «привязанную» карту №, на сумму 55 000 руб.; перевод выполнен успешно 8 ноября 2020 г. и 8 ноября 2020 г. в 07.55 (мск) истцу направлено PUSH-уведомление о выполнении перевода на № с текстом: «Операция по карте *№ на 55 000 руб., доступно 1 591,22 руб.». 8 ноября 2020 г. в 07.56 час. (МСК) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № на «привязанную» карту №, на сумму 55 000 руб.; перевод выполнен успешно 8 ноября 2020 г. и 8 ноября 2020 г. в 07.56 (мск) истцу направлено PUSH-уведомление о выполнении перевода на № с текстом: «Операция по карте № на 55 000 руб., доступно 695,14 руб.». 8 ноября 2020 г. в 10.25 (МСК» в мобильном приложении осуществлён перевод «Между моими счетами» с карты № на карту №, на сумму 1 000 руб.; перевод выполнен успешно 8 ноября 2020 г. и 8 ноября 2020 г. в 10.25 (мск) истцу направлено PUSH-уведомление о выполнении перевода на № с текстом: «Операция по карте № на 1 000 руб., доступно 591,22 руб.». Указанные денежные средства осуществлены с доверенного устройства. Также 1 ноября 2020 г. в 16.40.21 (мск) на мобильное устройство направлено PUSH-уведомление с текстом: «Екатерина, Вы подключены на пуш-уведомления. Теперь уведомления по картам будут приходить быстрее и храниться в зоне уведомлений приложения. Это удобно, попробуйте!», что подтверждается детализацией направленных истцу уведомлений. 1 ноября 2020 г. в 17.34.56 (мск) в аккаунте на устройстве Xiaomi зафиксирован вход в Мобильный банк. Таким образом, 1 ноября 2020 г. в 17.34.57 (мск) подключены PUSH-уведомления на устройство Xiaomi. Между тем, 1 ноября 2020 г. в период времени с 17.36.31 (мск) по 17.39.31 (мск) в аккаунте на устройстве Xiaomi были совершены две попытки перевода денежных средств в общем размере 165 900 руб. В рамках осуществления функции контроля переводы попали на контроль системы безопасности Банка. 1 ноября 2020 г. в 17.49.59 (мск) и в 17.50.42 (мск) Банком с целью идентификации и подтверждения переводов денежных средств, на общую сумму 165 900 руб., совершены попытки установления связи с истцом, что подтверждается выгрузкой из программного обеспечения Банка. Поскольку связь с истцом установить не удалось и в целях финансовой безопасности попытки проведения переводов от 1 ноября 2020 г. отклонены ответчиком. Согласно п. 5.18 Условий Мобильного банка об исполнении электронного заявления на перевод (далее – ЭЗП)/электронного распоряжения Банк информирует клиента путём размещения на мобильном банке информации об исполнении в разделе - «История операций». Таким образом, после отклонения операций от 1 ноября 2020 г. с доверенного устройства совершен вход в Мобильный банк, где отображались отклонённые операции. Более того, каких-либо обращений от истца об операциях без его согласия в период с 1 ноября 2020 г. по 8 ноября 2020 г. не поступало. 8 ноября 2020 г. в рамках обращения истца в контактный центр осуществлена блокировка карт и доступа к аккаунту истца в Мобильном банке. Согласно п. 2.15 Условий, истцом подтверждено, что полученное Банком электронное заявление на перевод (ЭЗП) и электронное распоряжение (ЭР) рассматривается Банком как распоряжение клиента на проведение операции, полученное непосредственно от клиента. Согласно                п. 2.16 Условий, все операции в Мобильном банке осуществляются только после формирования клиентом и успешной аутентификации сессий. В силу п. 6.1.12 Условий, Банк обязан в целях исполнения требований законодательства и обеспечения безопасности денежных средств, информировать о совершении каждой операции в мобильном банке, путём изменения статуса электронного распоряжения. Обязанность Банка считается исполненной в дату изменения соответствующего статуса ЭР. Согласно                  п. 6.3.2 Условий, истец обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, пароля, СИМ-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц и немедленно уведомлять Банк о подозрении, что они могут быть использованы посторонними лицами не позднее дня, следующего за днём получения от Банка уведомления о совершенной операции. В этой связи нарушений Банком не допущено, все операции в мобильном банке проведены в соответствии с Условиями мобильного банка. Произведённые истцом операции через приложение Мобильный банк подтверждены системой ДБО как совершенные именно истцом. Причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности спасания денежных средств и (или) ограничивать истца в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не имелось. В соответствии с п. 7.3 Условий Мобильного банка, Банк не несёт ответственность за ущерб, возникший:

вследствие компрометации аутентификационных данных и (или) одноразовых паролей (при их использовании), их утраты или несанкционированного доступа к ним и их использования третьими лицами;

в случае несанкционированного подключения к Мобильному банку «Открытие Online» и получения доступа к счёту третьих лиц, с использованием номера телефона клиента, если такой доступ имел место не по вине Банка.

Таким образом, операции по перечислению денежных средств с банковской карты истца произведены с использованием сети «Интернет» в приложении Мобильный банк и выполнены с использованием реквизитов банковской карты истца, что свидетельствует о надлежащей аутентификации и идентификации истца. Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа, направленным с мобильного телефона истца. Причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать истца в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец не указал. Кроме того, заявленные истцом требования являются оспоримыми, в связи с чем истцом пропущен годичный срок исковой давности, который должен исчисляться с момента, когда истец узнал о нарушении своего права – ноябрь 2020 г. и, следовательно, истец вправе был обратиться за разрешением данного спора не позднее ноября 2021 г. (том 1, л.д. 166-168).

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика пояснил, что истцом была совершена регистрация в Мобильном банке, ответчиком был внесён код подтверждения. Срабатывала система безопасности, то есть службы финмониторинга, так как была попытка снятия денежных средств в полном объёме, сработала блокировка операций по снятию денежных средств, были попытки дозвониться до истца, но безуспешно, при этом мобильное приложение установлено на клиентском телефоне. Банк направлял пароли истцу четыре раза, было четыре смс, направленных на мобильное устройство истца, все пуш-уведомления приходят на один номер.

Третье лицо – Бельницкий А.В., извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя, при этом в ходе судебного разбирательства Бельницкий А.В. представил возражения на исковое заявление, из содержания которых следует о том, что 3 февраля 2020 г. в ПАО Банк «ФК Открытие» ему (третьему лицу) был открыт текущий счёт; в феврале 2020 г. банковская карта утеряна. За период владения картой никаких банковских операций лично третьим лицом не производилось; остаток на карте, как при получении карты, так и в момент её утери составил ноль рублей, в связи с чем он не заявил об утрате банковской карты (том 2, л.д. 75).

Представитель третьего лица - Бельницкого А.В., в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что операции от имени третьего лица не производились, банковская карта третьим лицом утеряна.

Заинтересованное лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный), извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представителем заинтересованного лица представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом в ходе судебного разбирательства представителем Финансового уполномоченного представлены письменные пояснения, из содержания которых следует об отсутствии оснований для удовлетворения иска (том 1, л.д. 206-208).

Согласно ч. 1, ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица, заинтересованного лица.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из содержания абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1, п. 3, п. 7 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

К отношениям по договору банковского счёта с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счёта цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платёжной системе.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 2 ст. 864 ГК РФ при приёме к исполнению платёжного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платёжного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платёжного поручения, а также выполнить иные процедуры приёма к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно разъяснения, приведённого в абз. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п. 1, п. 3, п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.

Согласно п. 10, п. 15 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 9 ст. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путём одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный п. 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в п. 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объёма совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, установленные п. 5.1 ст. 8 Федерального закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, которыми являются:

совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с п. 5 ст. 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее - база данных);

совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлён доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлён доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных;

несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объёма проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно п. 5.2, п. 5.3, п. 9 ст. 8 Федерального закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных п. 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключённым с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных п. 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

При получении от клиента подтверждения, указанного в пп. 2 п. 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пп. 2 п. 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных п. 5.1 настоящей статьи.

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Положением ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с п. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (п. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с п. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с п. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п. 15).

Вместе с тем в соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 19 июня 2012 г. № 383-П (далее – Положение № 383-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приёме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее – Положение № 266-П), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счёта, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, п. 1.12).

По смыслу приведённых правовых норм и актов их толкования, а также правил использования банковской карты, обстоятельствами, имеющими значение для разрешения спорных правоотношений, являются: надлежащее либо ненадлежащее предоставление Банком услуги, невыполнение ответчиком требований Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» и непринятие мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковских карт и перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи, исходя из установленных ГПК РФ принципов диспозитивности и состязательности, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование (опровержение) их правовых позиций.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 7 октября 2019 г. между Носковой (до заключения брака - Мошкова) Е.Е. (Клиент) и ПАО «Банк «ФК Открытие» (Банк) заключён договор текущего банковского счёта физического лица № на основании заявления о присоединении к Правилам открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО «Банк «ФК Открытие»; на основании данного договора истцу открыт счет № (том 1, л.д. 133-138).

В соответствии с п. 6 Заявления-анкеты на получение банковской карты от 7 октября 2019 г. Носкова (Мошкова) Е.Е. подтвердила, что уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» (далее также - Условия Мобильного банка) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка «Открытие Online» (далее - Мобильный банк) и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путём прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному Банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в разделе 2 настоящего заявления – №) (том 1, л.д. 133-136).

17 мая 2017 г. между Носковой (Мошковой) Е.Е. (Клиент) и ПАО «Банк «ФК Открытие» (Банк) заключён договор № на получение банковской расчётной карты ПАО Банк «ФК Открытие» на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц; на основании данного договора истцу открыт счёт № (том 1, л.д. 116-120).

В соответствии с п. 10, п. 11 «Декларация и заявление» Заявления-анкеты на получение банковской карты от 17 мая 2017 г. Носкова (Мошкова) Е.Е. подтвердила, что уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» (далее также - Условия Мобильного банка) в порядке, предусмотренном                 ст. 428 ГК РФ, посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка «Открытие Online» (далее - Мобильный банк) и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путём прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному Банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в разделе 2 настоящего заявления - №).

Как следует из свидетельства о заключении брака, ДД.ММ.ГГГГ между Мошковой Е.Е. и ФИО6 заключён брак, супруге (истцу) присвоена фамилия – Носкова (том 1, л.д. 141).

Порядок обслуживания истца в Банке определён Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка «Открытие Online» (Условия Мобильного банка) (том 1, л.д. 171-197).

Согласно п. 2.4 Условий Мобильного банка заключение договора дистанционного банковского обслуживания осуществляется путём совершения Клиентом совокупности следующих действий:

установка Клиентом на мобильное устройство приложения «Банка Открытие» в соответствии с п. 3.1. Условий Мобильного банка;

ввод номера аутентификационной карты или аутентификационных данных в порядке, предусмотренном п. 3.2. Условий Мобильного банка;

ознакомление с тарифами, размещёнными на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу: www.open.ru, и с текстом Условий Мобильного банка, размещённых на сайте Банка и на странице активации в Мобильном банке;

подтверждение факта ознакомления и согласия с Условиями Мобильного банка и тарифами путём проставления отметки на странице активации в Мобильном банке;

получение от Банка посредством сервиса СМС-оповещение на номер телефона кода подтверждения и его ввод на странице активации Мобильного банка;

создание Клиентом пароля.

После ввода кода подтверждения и создания пароля процедура активации считается завершенной.

В соответствии с п. 3.5. Условий Мобильного банка Клиент не должен сообщать пароль третьим лицам, в том числе работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом. Использование пароля допускается только при работе через сеть «Интернет» без участия работников Банка. Клиенту запрещается передавать СИМ-карту и мобильное устройство, на которое установлен Мобильный банк, третьим лицам.

Согласно п. 6.1.5 Условий Мобильного банка Банк обязан незамедлительно, но не позднее тридцати минут с момента получения обращения Клиента об утрате мобильного устройства, компрометации пароля и (или) утраты контроля над СИМ-картой, приостановить предоставление Клиенту услуги, а также приостанавливать предоставление Клиенту услуги на основании иного устного заявления Клиента по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу - www.open.ru.

Согласно п. 6.3.2 Условий Мобильного банка Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, пароля, СИМ-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о подозрении, что мобильное устройство, пароль, СИМ-карта могут быть использованы посторонними лицами. В случае утраты Клиентом мобильного устройства, пароля, СИМ-карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицами, Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети «Интернет» по адресу - www.open.ru, путём подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка или направления сообщения с использованием Мобильного банка.

В соответствии с п. 1 Условий Мобильного банка перевод с карты на карту - услуга по осуществлению Банком действий в соответствии с порядком, изложенным в Условиях предоставления Услуги «Перевод с карты на карту» ПАО Банк «ФК Открытие».

Как следует из содержания возражений представителя ответчика и не отрицается истцом, 10 июля 2020 г. произведена регистрация в мобильном банке; код подтверждения отправлен 10 июля 2020 г. в 06.25 час. (мск) на № с текстом: «Никому не говорите этот код ***** для регистрации в мобильном банке www.open.ru», что подтверждается детализацией СМС-сообщений (том 2, л.д. 19-21).

Указанный номер телефона указан истцом в Заявлении-анкете (том 1, л.д. 133-136), принадлежащий Носковой Е.Е., что подтверждается сведениями, предоставленными ПАО «<данные изъяты>» (том 2, л.д. 33-34).

Согласно доводам искового заявления, представленных представителем ответчика возражений, выпискам по карточным счетам по Договорам, выпискам из лицевых счетов по Договорам, детализацией СМС-сообщений (том 2, л.д. 19-21) установлено, что:

8 ноября 2020 г. в 00.08 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № (МИР) на карту №, на сумму 14 000 руб.;

8 ноября 2020 г. в 07.53 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № на карту №, на сумму 55 000 руб.;

8 ноября 2020 г. в 07.55 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № на карту №, на сумму 55 000 руб.;

8 ноября 2020 г. в 07.56 час. (мск) в мобильном приложении осуществлён перевод с карты № (MasterCard <данные изъяты>) на карту №, на сумму 55 000 руб.

Получателем денежных средств является Бельницкий А.В. (третье лицо), что подтверждается платёжными поручениями (том 2, л.д. 44-47).

Как следует из содержания возражений представителя ответчика, указанные денежные переводы осуществлены с доверенного устройства; 1 ноября 2020 г. в 16.40.21 час. (мск) на мобильное устройство направлено push-уведомление с текстом: «Екатерина, Вы подключены на пуш-уведомления. Теперь уведомления по картам будут приходить быстрее и храниться в зоне уведомлений приложения. Это удобно, попробуйте!»; 1 ноября 2020 г. в 17.34.56 час. (мск) в аккаунте на устройстве Xiaomi зафиксирован вход в Мобильный банк. Таким образом, 1 ноября 2020 г. в 17.34.57 час. (мск) подключены push-уведомления на устройство Xiaomi. Между тем, 1 ноября 2020 г. в период времени с 17.36.31 час. (мск) по 17.39.31 час. (мск) в аккаунте на устройстве Xiaomi были совершены две попытки перевода денежных средств, в общем размере 165 990 руб. В рамках осуществления функции контроля в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ переводы попали на контроль системы безопасности Банка. 1 ноября 2020 г. в 17.49.59 час. (мск) и в 17.50.42 час. (мск) Банком с целью идентификации и подтверждения переводов денежных средств, на общую сумму 165 990 руб., совершены попытки установления связи с истцом. Поскольку ответчику связь с истцом установить не удалось, в целях финансовой безопасности истца, попытки проведения переводов денежных средств от 1 ноября 2020 г. отклонены ответчиком, что подтверждается содержанием сведений о переводе денежных средств (том 2 л.д. 16, 17). После отклонения операций от 1 ноября 2020 г. с доверенного устройства совершен вход в Мобильный банк, где отображались отклонённые операции; каких-либо обращений от истца об операциях без его согласия в период времени с 1 ноября 2020 г. по 8 ноября 2020 г. не поступало. 8 ноября 2020 г. в рамках обращения заявителя в контактный центр осуществлена блокировка карт и доступа к аккаунту заявителя в Мобильном банке.

Согласно доводам искового заявления, банковские операции Носковой Е.Е. по переводу денежных средств не производились, переводы денежных средств на счёт получателя не осуществлялись, распоряжения на переводы Носкова Е.Е. не давала.

8 ноября 2020 г. Носкова Е.Е. обратилась в Отдел полиции № УМВД России по <адрес> по факту хищения денежных средств с принадлежащих истцу банковских карт.

Постановлением следователя СО ОП № СУ УМВД России по                        <адрес> от 8 ноября 2020 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица (том 1, л.д. 147).

Постановлением следователя СО ОП № СУ УМВД России по                         <адрес> от 8 ноября 2020 г. Носкова Е.Е. признана потерпевшей (том 1, л.д. 148-149).

Постановлением следователя СО ОП № СУ УМВД России по                     <адрес> от 8 ноября 2021 г. предварительное следствие (дознание) по уголовному делу приостановлено; ОУР ОП № УМВД России по <адрес> поручен розыск неустановленного лица (том 1, л.д. 150-151).

18 апреля 2023 г. Носкова Е.Е. в адрес Банка «ФК Открытие» направила досудебные претензии по Договорам с просьбой возместить истцу причинённый материальный ущерб, в размере 179 000 руб.

Из содержания письма Банка от 5 мая 2023 г. на указанные претензии истца следует, что 10 июля 2020 г. произведена регистрация в Мобильном банке, код подтверждения был отправлен 10 июля 2020 г. в 06.25 час. (иск) на № с текстом: «Никому не говорите этот код***** для регистрации в Мобильном банке app.open.ru»; «Привязанная» карта - это карта, добавленная Вами в раздел «Карты сторонних банков» приложения «Открытие Online». Банк дополнительно информировал истца о том, что переводы, совершенные 8 ноября 2020 г., не были подтверждены вводом СМС-кода, так как с момента регистрации в Мобильном банке прошло более трёх дней. В возврате истцу денежных средств, в размере 179 000 руб., Банком отказано ввиду отсутствия оснований по причине нарушения истцом условий в части обеспечения конфиденциальности, а также хранения реквизитов карты, мобильного устройства, пароля, СМС-кодов, СИМ-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц (том 1, л.д. 42-43).

30 мая 2023 г. истцом направлены досудебные претензии Финансовому уполномоченному (том 1, л.д. 46-51).

В ответ на досудебные претензии Финансовый уполномоченный направил истцу письма от 7 июня 2023 г. о перенаправлении обращения в другие компетентные органы, а обращение по вопросам, относящимся к компетенции финансового уполномоченного, будет рассмотрено финансовым уполномоченным в порядке и сроки, установленные законодательством Российской Федерации (том 1, л.д. 52-53).

Решениями Финансового уполномоченного от 27 июня 2023 г. № У-№ и 27 июня 2023 г. № У-№ в удовлетворении требований Носковой Е.Е. отказано (том 1, л.д. 56-111).

Проанализировав и оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании денежных средств, в размере 179 000 руб., с учётом следующих обстоятельств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, оспариваемые операции, в размере 179 000 руб., совершены Банком после идентификации и аутентификации истца (Клиента), на основании поручений истца, путём использования номера телефона, принадлежащего истцу, что в соответствии с Условиями Мобильного банка давало ответчику основание полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в <данные изъяты> номер карты, логин, PIN-код, следить за сохранностью своего имущества, не передавать информацию третьим лицам в целях сохранения значимой для истца информации, возложена на истца, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для отказа в исполнении распоряжений на перечисление денежных средств.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком условий заключённых с истцом Договоров, Условий Мобильного банка, материалы дела не содержат, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Договорами, заключёнными между Банком и истцом, Условиями Мобильного банка.

Кроме того, истец не представил доказательств наличия совокупности обстоятельств, влекущих возможность привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Банком обязательств по Договорам, а именно: наличие вины, причинно-следственной связи и противоправное поведение ответчика в понесённых истцом убытках.

Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства Российской Федерации, условий Договоров, заключённых истцом и ответчиком, Условий Мобильного банка; денежные средства списаны с учётом полученных от истца распоряжений, то есть с согласия истца, с надлежащим уведомлением истца о проведённых операциях; доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий Банка истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования о взыскании денежных средств, в размере 179 000 руб., отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за удержание ответчиком денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, являющихся производными от основного требования о взыскании денежных средств, в размере 179 000 руб.

Ссылка представителя истца на имеющуюся положительную для истца судебную практику по аналогичным спорам не может быть принята во внимание, поскольку спорные правоотношения между сторонами являются отличными от спорных правоотношений, приведённых в представленных представителем истца судебных постановлениях, при этом суд при разрешении настоящего гражданского дела не связан с ранее вынесенными судебными постановлениями по спорам аналогичного характера.

Факт того, что ответчик 1 ноября 2020 г. отклонил две попытки перевода денежных средств, в размере 165 990 руб., посчитав их небезопасными для истца, также не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения иска, поскольку после попыток перечисления денежных средств (1 ноября 2020 г.) ответчиком были приняты меры для получения информации у истца, при этом в связи с невозможностью связаться с истцом, ответчик, с учётом п. 5.3 ст. 8 Федерального закона № 161-ФЗ, то есть при неполучении от истца подтверждения попыток совершения указанных операций по переводу денежных средств, возобновил исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней (8 ноября 2020 г.) после дня (1 ноября 2020 г.) совершения им действий, предусмотренных п. 5.1 ст. 8 Федерального закона № 161-ФЗ (совершение операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента).

Разрешая заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Из содержания искового заявления следует, что истец фактически оспаривает условие заключённых Договоров, противоречащих, по мнению истца, требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз. второй п. 2 ст. 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в ст. 173.1, п. 1 ст. 174 ГК РФ, когда нарушение прав и охраняемых законом интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя или лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положением ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Между тем согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 198 ГК РФ сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что Договоры заключены истцом и ответчиком 17 мая 2017 г. и 7 октября 2019 г. соответственно, при этом из содержания искового заявления следует, что факт незаконного списания денежных средств обнаружен (установлен) истцом 8 ноября 2020 г.

Вместе с тем исковое заявление направлено нарочным и поступило в суд только 27 июля 2023 г., то есть по истечении срока исковой давности, что также является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, при этом ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: /░░░░░░░/                                                                                  ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-60/2024

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░ 59RS0008-01-2023-003031-83