Решение по делу № 2-1130/2018 от 09.01.2018

Дело № 2-1130/2018

Мотивированное решение изготовлено 23.04.2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 18 апреля 2018 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре судебного заседания Чудовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Захматовой Марьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Захматовой Марьяны Владимировны к публичному акционерному обществу о признании п.4.14 кредитного договора недействительным, уменьшении размера процентов, пени,

установил:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Захматовой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что *** между ОАО «РГС Банк» (переименовано в ПАО «РГС Банк») и Захматовой М.В. заключен кредитный договор №***. На основании кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 468000 рублей 00 копеек сроком по 19.11.2018, с уплатой процентов в размере 19% годовых. В соответствии с п.1.3 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика №***, открытому в банке за период с *** по 12.12.2017. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12139 руб. Согласно расчету задолженности на 12.12.2017 (включительно) заемщик неоднократно нарушала обязательства по оплате кредита и процентов по нему. В соответствии с п.5.3.2 кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиком сроков любого платежа более пяти рабочих дней. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на 12.12.2017 задолженность заемщика по кредитному договору составила 551647 рублей 19 копеек, в том числе: 357427 рублей 65 копеек- задолженность по основному долгу; 126066 рублей 52 копейки- начисленные проценты; 68153 рубля 02 копейки -начисленные пени. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№*** от *** в размере 551 647 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 716 рублей 47 копеек.

Захматова М.В. обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании п.4.14 кредитного договора недействительным, уменьшении размера процентов, пени, в обоснование которого указала, что п.4.14 кредитного договора от *** банк установил очередность погашения при наличии просрочки в исполнении обязательства: в первую очередь- издержки банка по получению исполнения денежного обязательства; во- вторую очередь- требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы кредита; в третью очередь- требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в четвертую очередь- требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь- требование по выплате текущих процентов; в шестую очередь- требование по возврату суммы кредита; в седьмую очередь- иные платежи, что противоречит положениям ст.319 ГК РФ и является ничтожным применительно к ст.168 ГК РФ. Банк списал в счет погашения пени за период с 20.02.2014 по 06.08.2014 13282 рубля 03 копейки, следовательно, размер процентов за пользование кредитом должен быть уменьшен на указанную сумму. Также считает завышенными, начисленные банком пени, просит уменьшить их до 10%, что составляет 6815 рублей 30 копеек.

По ходатайству ответчика Захматовой М.В. судебное заседание проведено с использованием видеоконференц- связи (ВКС).

Представитель истца ПАО «РГС Банк»- Стенякина М.С., действующая по доверенности от 23.07.2015, полностью поддержала заявленные к ответчику требования, против встречного иска возражала, суду пояснила, что в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Установленные данной статьей правила об очередности погашения требований по денежному обязательству применяются только при отсутствии иного соглашения. При этом, с вступлением в силу 01.07.2014 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором установлена очередность погашения требований по кредитному договору, банком была изменена очередность погашения задолженности и погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штрафы); проценты, исчисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи. Согласно выписке из лицевого счета заемщика все поступившие от заемщика на счет денежные средства для погашения кредитной задолженности распределяются в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ. Следовательно, оснований для уменьшения размера договорных процентов за пользование кредитом, не имеется. Размер пени также является соразмерным, уменьшен истцом в одностороннем порядке. Просила требования первоначального иска удовлетворить, в удовлетворении встречного иска отказать.

В судебном заседании ответчик Захматова М.В. наличие основного долга по кредиту не оспаривала, с учетом требований встречного иска, просила уменьшить размер процентов, в связи с нарушением очередности списания долга, уменьшить размер пени.

В судебном заседании представитель ответчика Сидоренко В.И., действующая по устному ходатайству, полностью поддержала позицию ответчика, суду пояснила, что согласно п.4.14 кредитного договора от *** банк установил очередность погашения при наличии просрочки в исполнении обязательства с нарушением положений ст.319 ГК РФ, что является ничтожным применительно к ст.168 ГК РФ. Банк списал в счет погашения пени за период с 20.02.2014 по 06.08.2014 13282 рубля 03 копейки, следовательно, размер процентов за пользование кредитом должен быть уменьшен на указанную сумму. Также считает завышенными, начисленные банком пени, просит уменьшить их до 10%, что составляет 6815 рублей 30 копеек. Учесть, что ответчик имеет двух несовершеннолетних детей, которых воспитывает одна.

Заслушав представителя истца, ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

ПАО «Росгосстрах Банк» является действующим юридическим лицом и занимается банковской деятельностью, о чем в материалы дела представлены выписка из ЕГРЮЛ, протокол, свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации.

Пунктом 8.2 кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение о рассмотрении споров по иску банка к заемщику в Кировском районном суде г.Екатеринбурга /л.д.13/, следовательно, исковое заявление подано истцом в суд с соблюдением правил подсудности. Определением суда от 27.03.2018 ответчику отказано в удовлетворении ходатайства о передаче гражданского дела по подсудности /л.д.83-84/.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что *** между ОАО «РГС Банк» (переименовано в ПАО «РГС Банк») и Захматовой М.В. заключен кредитный договор №***. На основании кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 468000 рублей 00 копеек сроком по 19.11.2018, с уплатой процентов в размере 19% годовых. В соответствии с п.1.3 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские цели.

Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика №***, открытого в банке за период с *** по 12.12.2017. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12139 руб. Согласно расчету задолженности на 12.12.2017 (включительно) заемщик неоднократно нарушала обязательства по оплате кредита и процентов по нему.

В соответствии с п.5.3.2 кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиком сроков любого платежа более пяти рабочих дней.

Истцом в адрес ответчика 09.11.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без удовлетворения /л.д.6-8/.

По состоянию на 12.12.2017 задолженность заемщика по кредитному договору составила 551647 рублей 19 копеек, в том числе: 357427 рублей 65 копеек- задолженность по основному долгу; 126066 рублей 52 копейки- начисленные проценты; 68153 рубля 02 копейки- начисленные пени.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд после проверки признает правильным.

Относительно требований встречного иска во взаимосвязи с первоначальным иском, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

01.07.2014 вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), которым установлена очередность погашения требований по кредитному договору.

Как следует из п.4.14 кредитного договора, заключенного между банком и Захматовой М.В. ***, при наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь- издержки банка по получению исполнения денежного обязательства; во- вторую очередь- требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы кредита; в третью очередь- требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в четвертую очередь- требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь- требование по выплате текущих процентов; в шестую очередь- требование по возврату суммы кредита; в седьмую очередь- иные платежи /л.д.11/.

Из выписки по лицевому счету заемщика №*** следует, что очередность погашения задолженности и ее погашение осуществляется в банком в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту; иные платежи /л.д.25-42/.

Вместе с тем, поскольку кредитный договор является действующим, условия п.4.14 кредитного договора противоречат положениям ст.319 ГК РФ, в указанной части являются ничтожными применительно к ст.168 ГК РФ, а потому суд считает требование встречного иска о признании пункта 4.14 кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению в пределах заявленных требований в соответствии с ч.3 ст.196 ГК РФ.

Оснований для уменьшения размера процентов на сумму взысканных банком с заемщика пеней, суд не находит, поскольку достоверно установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, что очередность списания задолженности фактически производится банком с соблюдением требований ст.319 ГК РФ.

Суд отмечает, что в сложившейся ситуации банку необходимо привести в соответствие условия п.4.14 кредитного договора, заключенного с заемщиком требованиям ст.319 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.6.2 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору, банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Уплата пени осуществляется с даты, следующей за датой уплаты очередного платежа, определенной настоящим договором, до даты полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Как следует из расчета пени, произведенного истцом, пени рассчитаны за период просрочки с 20.02.2014 по 12.12.2017, с учетом уменьшения истцом составляют 68153 рубля 02 копейки.

В силу ч.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом вышеуказанных разъяснений, размер пени, рассчитанный на основную сумму долга за спорный период, предъявленный ко взысканию банком (с учетом уменьшения), менее суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи (120901,53 руб.), а потому оснований для его уменьшения у суда не имеется.

С учетом изложенного, с ответчика Захматовой М.В. в пользу ПАО «РГС Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 551 647 рублей 19 копеек, в том числе: 357427 рублей 65 копеек- задолженность по основному долгу; 126066 рублей 52 копейки- начисленные проценты; 68153 рубля 02 копейки- начисленные пени.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8716 рублей 47 копеек, которые подтверждены платежным поручением 39411 от 18.12.2017 /л.д.5/.

С учетом частичного удовлетворения требований встречного иска, с банка в пользу Захматовой И.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек, которые подтверждены чеком-ордером от 20.03.2018 /л.д.83/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Захматовой Марьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Захматовой Марьяны Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 19 ноября 2013 года в размере 551647 рублей 19 копеек, в том числе: 357427 рублей 65 копеек- задолженность по основному долгу, 126066 рублей 52 копейки- начисленные проценты, 68153 рубля 02 копейки- пени, начисленные на основной долг, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 716 рублей 47 копеек.

Встречный иск Захматовой Марьяны Владимировны к публичному акционерному обществу о признании п.4.14 кредитного договора недействительным, уменьшении размера процентов, пени, удовлетворить частично.

Признать пункт 4.14 кредитного договора №*** от 19 ноября 2013 года, устанавливающий очередность погашения требований банка, незаконным.

Взыскать с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Захматовой Марьяны Владимировны расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева