Решение по делу № 2-222/2018 от 16.08.2017

Дело №2-222/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Петросяну А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Петросяну А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме 355 047 руб., путем зачисления суммы на счет клиента. В своем заявлении Петросян А.Г. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов и график платежей. Банк открыл ответчику счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и графике платежей, и тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту клиента, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору предоставил ответчику кредит, путем зачисления на счет клиента суммы предоставленного кредита в размере 355 047 руб. Кредитным договором были предоставлены следующие условия: сумма кредита – 355 047 руб., размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых, срок кредита – 1827 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 12 830 руб., дата платежа – 21 числа каждого месяца: с декабря 2014 года по ноябрь 2019 года. В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи чем образовалась задолженность в размере 444 461, 68 руб.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просил взыскать с ответчика Петросяна А.Г. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 461, 68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 644, 62 руб.

В судебное заседание истец - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя в суд не обеспечило, просило рассмотреть дело без участия его представителя, исковые требования поддерживает, просит суд их удовлетворить.

Ответчик Петросян А.Г., своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петросян А.Г. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (впоследствии АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» кредитный договор, в рамках которого ответчик просил Банк открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 355 047 руб.

При подписании заявления ответчик Петросян А.Г. указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий и графика платежей.

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт» (общими условиями договора потребительского кредита), их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита письменно подтвержден ответчицей в Индивидуальных условиях договора.

Ответчику Петросяну А. Г. был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей он подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

Ввиду того, что ответчик оспаривал свои подписи в анкете АО "Банк Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ЗАО "Банк Русский Стандарт", распоряжении о переводе денежных средств, графике платежей ЗАО "Банк Русский Стандарт", по его ходатайству судом была назначена судебно - почерковедческую экспертиза.

На разрешение экспертов были поставлены следующие вопросы: Кем, Петросяном А. Г. или иным лицом, выполнены подписи в анкете АО "Банк Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ЗАО "Банк Русский Стандарт", распоряжении о переводе денежных средств, графике платежей ЗАО "Банк Русский Стандарт", проставленные от имени Петросяна А. Г.?

Проведение почерковедческой экспертизы поручено экспертам ФБУ «Чувашская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации.

В соответствии с заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, решить вопрос: «Кем, Петросяном А. Г. или иным лицом, выполнены подписи в анкете АО "Банк Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ЗАО "Банк Русский Стандарт", распоряжении о переводе денежных средств, графике платежей ЗАО "Банк Русский Стандарт", проставленные от имени Петросяна А. Г.?» не представилось возможным по причинам, изложенным в исследовательской части заключения.

Как видно из исследовательской части заключения, при сравнении исследуемой подписи с образцами подписи самого Петросяна А. Г., в каждом случае сравнения, были установлены отдельные совпадения и различия признаков, однако объем и значимость их недостаточны для какого-либо определенного (положительного или отрицательного) вывода. При этом идентификационная значимость совпадающих признаков, не могут быть положены в основу положительного (категорического или вероятного) вывода. В свою очередь различающиеся признаки не могут служить основанием для отрицательного вывода, так как из-за отсутствия свободных образцов подписи Петросяна А. Г. (ходатайство о предоставлении свободных образцов подписи Петросяна А. Г. не удовлетворено) невозможно проверить их устойчивость и дать им однозначную оценку: являются ли они вариантами признаков подписного почерка Петросяна А. Г., не проявившимися в представленном сравнительном материале, либо это признаки почерка другого лица.

Таким образом, исследуя и оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, в том числе заключение эксперта, в их совокупности, суд приходит к выводу, что в представленных документах, в частности, в анкете АО "Банк Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ЗАО "Банк Русский Стандарт", распоряжении о переводе денежных средств, графике платежей ЗАО "Банк Русский Стандарт", подписи, проставленные от имени Петросяна А.Г., принадлежат ответчику. Обратных доказательств в материалы дела не представлено.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Банк открыл ответчику Петросяну А.Г. счет клиента №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие условия: сумма кредита –355 047 руб., размер процентной ставки по кредиту - 36 % годовых; кредит предоставляется на срок 1827 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 12 830 руб., дата платежа 21 числа каждого месяца: с декабря 2014 года по ноябрь 2019 года.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику Петросяну А.Г. кредит в сумме 355 047 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Очередной платеж по кредиту считается оплаченным в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа со счета ответчика в оплату такого платежа.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на срок 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования.

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Истцом направлялось ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 444 461, 68 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 461, 68 руб., в том числе: основной долг - 332 584, 15 руб., проценты по кредиту – 58 990, 16 руб., плата за пропуск платежей по графику – 52 887 руб. 37 коп.

Представленный расчет задолженности судом принят как верный, возражений по представленному расчету от ответчика не поступило, доказательств уплаты задолженности в заявленной сумме и заключенных между истцом и ответчиком соглашений о расторжении кредитного договора, о прекращении ранее возникших из них обязательств способами, предусмотренными главой 26 ГК РФ, ответчиком в дело не представлено и такие обстоятельства судом не установлены.

Таким образом, поскольку Петросян А.Г. в нарушение требований кредитного договора не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 444 461, 68 руб.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 644, 62 руб. Кроме того, с ответчика в пользу экспертного учреждения также подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Петросяна А. Г. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 461, 68 руб., в том числе: основной долг – 332 584, 15 руб., проценты по кредиту – 58 990, 16 руб., плата за пропуск платежей по графику – 52 887, 37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 644, 62 руб.

Взыскать с Петросяна А. Г. в пользу ФБУ «Чувашская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации расходы по проведению экспертизы в размере 3 006 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.