Решение по делу № 2-2759/2021 от 23.08.2021

дело №2-2759/2021

УИД 18RS0005-01-2021-003577-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«24» декабря 2021 года                                                                       г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Побалковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Майсак В.И. к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Майсак В.И. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», которым просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 44 824,10 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, пени в размере 3% в день от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между Майсак В.И. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 226 900 руб. под 17,90% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Уверенность», согласно которому страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика и составляет 51 000 руб. Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев. Согласно справке, выданной банком, задолженность по кредитному договору погашена досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования, в котором просила произвести возврат страховой премии по договору, однако ей было отказано. При обращении к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг страхования, ей также был получен ответ об отказе в удовлетворении требований. Ссылаясь на п.3 ст.6, ч.10 ст.11, п.п.2.4, 12 ст.7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывает, что договор страхования является расторгнутым в одностороннем порядке с момента направления страховщику заявления об отказе от договора, и полагает имеющимся право на возврат страховой премии, уплаченной по договору. Кроме того, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от исковых требований Майсак В.И. к АО «СОГАЗ» в части взыскания пени 3% в соответствии с п.1 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», производство по делу в данной части прекращено.

Будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе, посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ и в соответствии со ст. 113 ГПК РФ истец Майсак В.И., третьи лица АО «Почта Банк», финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явились. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца Майсак В.И. – Горбушин Ю.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал. Суду пояснил, что между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор, одновременно был заключен договор страхования. Кредитный договор досрочно погашен, оформлен ДД.ММ.ГГГГ после вступления в законную силу Федерального закона №483. Истцом соблюден досудебный порядок обращения в суд, после отказа финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя, истец обратилась в суд. В соответствии с п.2.4 ст.7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования заключен в целях обеспечения кредитного договора. Изначально истцу предлагались разные условия кредита в части полной его стоимости. В заявлении на выдачу кредита усматривается согласие истца на заключение договора кредита со страхованием. Истец сама выбрала, что договор будет заключен совместно со страхованием. В связи с тем, что размер страховой премии был включен в полную стоимость кредита, изменилась и сама полная стоимость кредита, что прослеживается в графике платежей. Полная стоимость кредита со страхованием выходит на сумму 344 778 руб., без страхования – 265 915 руб. Интерес в договоре страхования у истицы отпал, поскольку он был заключен исключительно в целях обеспечения кредитных обязательств.

Представитель ответчика Горынцева Т.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, поддержала ранее представленные письменные возражения (л.д.36-37). Полагает, что кредитный договор и договор страхования – разные договоры, и погашение истцом кредитной задолженности не влияют на ее обязательства, вытекающие из договора страхования. Договор не считается заключенным в целях обеспечения кредитных обязательств, поскольку сроки и условия, предусмотренные полисом страхования, а также страховые суммы на сегодняшний день являются действующими. Страховая сумма от несчастных случаев и болезней на весь срок действия одна, она не меняется и не зависит от погашения кредитных обязательств. Позиция страховой компании подтверждается и решением финансового уполномоченного. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если страхователь обратился с заявлением до истечения 14 календарных дней, в другом случае страховая премия возврату не подлежит. В настоящее время договор страхования не расторгнут, истице разъяснено, что если она желает отказаться от договора страхования, необходимо обратиться в страховую компанию. Договором и условиями страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен.

Выслушав представителей сторон, изучив и проанализировав представленные доказательства, материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ Майсак В.И. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которым просила предоставить ей кредит по параметрам «Льготный_200_17,9» в сумме 226 900 руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 9 заявления указано на отсутствие обязанности заемщика к заключению иных договоров.

Оферта заемщика акцептирована кредитором, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Майсак В.И. заключен кредитный договор № «Льготный_200_17,9» (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), согласно п.2 которого кредитный лимит (лимит кредитования) составил 226 900 руб., в том числе, кредит 1 – 56 900 руб., кредит 2 – 170 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2 срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 1-21 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита 2-60 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка 17,90% (п.4). Количество платежей – 60, размер платежа 5 756 руб., платежи уплачиваются ежемесячно до 04 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 464 руб. (п.6). В соответствии с п.9 обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 344 542,22 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

В соответствии с Графиком платежей погашение кредита в сумме 226 900 руб. производится ежемесячными аннуитетными платежами 4 числа каждого месяца в сумме 5 756 руб., состоящей из основного долга, процентов.

В тот же день, Майсак В.И. составлено заявление о страховании, которым она выразила согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем между сторонами заключен договор добровольного страхования по программе «Уверенность» №

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ.), Правилами добровольного медицинского страхования (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ.), Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» со сроком действия 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми случаями являются: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) инвалидность в результате несчастного случая – постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1 группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение года со дня несчастного случая; 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 4) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации, а также по добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия настоящего полиса в медицинскую организацию, указанную в программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой (амбулаторно-поликлиническое обслуживание), скорая медицинская помощь (при наличии в городе обслуживания бригад скорой помощи, работающих в системе добровольного медицинского страхования), стационарная помощь). Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия полиса) – 340 000 руб., страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (единая на каждый период срока действия полиса) – 300 000 руб., страховая премия – 51 000 руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Датой (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.5 Условий страхования.

Подписывая настоящий полис, Майсак В.И. выразила согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердила принятие настоящего полиса, ознакомлена с Правилами НС, дополнительными условиями, Программой ДМС, Условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Майсак В.И. дано распоряжение на перевод денежной суммы в размере 51 000 руб. АО «СОГАЗ» по договору №

В соответствии со справкой ПАО «Почта Банк», финансовые требования по договору № у АО «Почта Банк» отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ Майсак В.И. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования и возврате уплаченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ Майсак В.И. обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате страховой премии в размере 51 000 руб.

Сообщением АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ указано на отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии и предложением расторжения договора страхования без возврата страховой премии путем соответствующего обращения.

Майсак В.И. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в сумме 51 000 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ №

          В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Пунктами 1,2 ст.9 данного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ч.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из ч.2, 10 ст.7 указанного Федерального закона следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

         При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

        Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч.2.4 ст.7 указанного Федерального закона).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

           Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 ГК РФ).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом, и сторонами не оспаривается, на основании заявления (оферты) Майсак В.И., ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Майсак В.И. заключен кредитный договор № «Льготный_200_17,9» (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), согласно п.2 которого кредитный лимит (лимит кредитования) составил 226 900 руб., в том числе, кредит 1 – 56 900 руб., кредит 2 – 170 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2 срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 1-21 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита 2-60 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка 17,90% (п.4). Количество платежей – 60, размер платежа 5 756 руб., платежи уплачиваются ежемесячно до 04 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 464 руб. (п.6). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 344 542,22 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы банка. Заявление о предоставлении кредита принято в электронном виде, все документы подписаны истцом с использованием простой электронной подписи.

При этом, пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

Пунктом 10 Индивидуальных условий определено, что не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает ознакомление с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, Условиях, Тарифах, проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стояках продаж, а также на интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.

Соответственно, кредитным договором не предусмотрена обязанность заключения договора личного и иных договоров страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В тот же день, Майсак В.И. составлено заявление о страховании, которым она выразила согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем между сторонами заключен договор добровольного страхования по программе «Уверенность» №

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ.), Правилами добровольного медицинского страхования (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ.), Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» со сроком действия 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме.

Страховыми случаями являются: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) инвалидность в результате несчастного случая – постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1 группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение года со дня несчастного случая; 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 4) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации, а также по добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия настоящего полиса в медицинскую организацию, указанную в программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой (амбулаторно-поликлиническое обслуживание), скорая медицинская помощь (при наличии в городе обслуживания бригад скорой помощи, работающих в системе добровольного медицинского страхования), стационарная помощь).

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия полиса) – 340 000 руб., страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (единая на каждый период срока действия полиса) – 300 000 руб., страховая премия – 51 000 руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Датой (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.5 Условий страхования.

Подписывая настоящий полис, Майсак В.И. выразила согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердила принятие настоящего полиса, ознакомлена с Правилами НС, дополнительными условиями, Программой ДМС, Условиями страхования. В заявлении на страхование истцом указано на то, что услуга по страхованию выбрана ей добровольно по ее желанию и с ее согласия. Дополнительно указано на то, что страхование является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком.

ДД.ММ.ГГГГ Майсак В.И. дано распоряжение на перевод денежной суммы в размере 51 000 руб. АО «СОГАЗ» по договору №№ страховая премия перечислена банком на счет страховщика АО «СОГАЗ» в полном объеме.

Таким образом, договор страхования заключен между сторонами Майсак В.И. и АО «СОГАЗ». ПАО «Почта Банк» стороной договора страхования не является. Текст договора страхования не содержит ссылок на кредитный договор, заключенный заемщиком с Банком. Напротив, собственноручной подписью истец подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ей добровольно по ее желанию и с ее согласия. Страхование является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком. Сопоставлением кредитного договора и договора страхования установлено отсутствие связи договора страхования с кредитованием и в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации такое страхование не является существенным условием кредитного договора. Оба договора (кредитный и договор страхования) являются самостоятельными. Каких-либо условий, связывающих стороны договора иными обязательствами, кредитный договор не содержит.

В связи с изложенным, истица была ознакомлена с условиями договора страхования, добровольно его подписала, выразив свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

Как указано выше, по условиям заключенного сторонами договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия полиса) – 340 000 руб., страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (единая на каждый период срока действия полиса) – 300 000 руб., страховая премия – 51 000 руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Датой (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.5 Условий страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является истец Майсак В.И. При этом, размер страховой премии определяется исходя из условий договора, которые остаются неизменными, не зависят ни от досрочного исполнения, ни от задержки погашения кредитной задолженности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в том числе, справкой ПАО «Почта Банк», что истец Майсак В.И. свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнила досрочно, финансовые требования по кредитному договору у АО «Почта Банк» отсутствуют.

Погасив кредит, истец обратилась к страховщику с требованиями о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования. Между тем, АО «СОГАЗ» не усмотрено оснований для удовлетворения требований истца.

В рассматриваемом случае и с учетом приведенных выше норм, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является самостоятельным договором с согласованными сторонами условиями, не подлежащими изменению в одностороннем порядке, то есть страховые риски погашением кредитной задолженности не прекратились. В течение всего срока действия договора, размеры страховых сумм определены и не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Какой-либо связи между исполнением кредитного договора и договором страхования, суд не усматривает.

Обращение истца к страховщику с требованиями о возврате страховой премии и отказ истца от исполнения договора страхования не связан с изменением обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая, этот отказ основан на нежелании истца на дальнейшее продолжение отношений по страхованию.

Как указано выше, в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

          Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

           Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора в страхования в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

          Между тем, в рассматриваемом случае отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной ей страховой премии.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 года в течение четырнадцати календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.11.2 Правил страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В силу п.11.2.2 Правил при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно п.6.10, 6.11 и п.6.13 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.9 настоящих Условий. При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действия с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00-00 часов даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Для отказа от договора страхования в соответствии с п.6.11 настоящих Условий страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. В случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

           Из материалов дела усматривается, что истец обратилась к ответчику с требованиями о возврате страховой премии по истечению срока, установленного Правилами страхования, Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Соответственно, в случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. Доказательств того, что действие договора страхования прекратилось в связи с отсутствием риска наступления страхового случая по обстоятельствах иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования не позволяют прийти к выводу о том, что вместе с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку и после досрочного погашения кредита истец сохраняет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия договора страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а именно доказательств того, что истцу Банком предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита суду не представлено и из тестов договора страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита не следует.

Оплата страховой премии в сумме 51 000 руб. за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО «Почта Банк» по кредитному договору, а следовательно, включение их в полную стоимость кредита произведено банком с согласия истца-заемщика. При этом, истица при заключении договора страхования не была лишена права оплаты страховой премии по договору страхования за счет собственных средств. Ссылки искового заявления на собственные расчеты полной стоимость кредита являются необоснованными, не соответствующими условиям кредитного договора, в связи с чем во внимание быть приняты не могут.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, спорным договором страхования № не предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что с учетом условий спорного договора добровольного страхования, положений ст. 958 ГК РФ, правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате суммы страховой премии, отсутствуют.

Согласно ч.10 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце 1 ч.2.1 ст.7 указанного закона речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третьи лицо, действующее в его интересах.

Между тем, из материалов дела следует, что заключенный сторонами договор страхования не относится к предусмотренному вбз.1 ч.2.1 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сама Майсак В.И.

В соответствии с ч.12 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)»в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку материалами дела установлено, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, а также то, что выгодоприобретателем по договору личного страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между сторонами не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с изложенными обстоятельствами, оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч.2,4 ст.7, ч.10,12 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)», на которые истец ссылается как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, у суда не имеется.

На основании изложенного, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 44 824,10 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая установленные судом обстоятельства и выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченной страховой премии ввиду отсутствия установленных фактов нарушения прав истца, производные требования истца к ответчику о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

              На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Майсак В.И. к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение судом принято «10» января 2022 года.

Судья                                                                                        С.А. Нуртдинова