Решение по делу № 2-6048/2018 от 26.09.2018

Дело № 2-6048/2017

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2018 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе: председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,

при секретаре Пригожевой Ю.И.,

с участием истца Кондратской Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратской Натальи Ивановны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кондратская Н.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителей,

В обоснование исковых требований указано, 31.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и Кондратской Н.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 444671 рубль 52 копейки сроком на 36 месяцев (по 31.07.2021) под 19,7% годовых.

Между тем, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии к страховщику в размере 41648 рублей.

Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

У заемщика не было права выбора другой страховой компании, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования.

11.08.2018 она обратилась в Банк с заявлением выплатить денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

01.09.2018 истец обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «РГС-Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования.

По результатам рассмотрения заявления и претензии ответчики отказали в возврате страховой премии и расторжении договора страхования.

Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 41468 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 544 рубля 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

Истец Кондратская Н.И. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, возражения не представил.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, возражения не представил.

При указанных обстоятельствах, в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 31.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и Кондратской Н.И. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 444671 рубль 52 копейки сроком на 36 месяцев (по 31.07.2021) под 19,7% годовых.

Кроме того, 31.07.2018 истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования жизни и здоровья и был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «РГС-Жизнь», Банком из суммы кредита была удержана страховая премия в размере 41648 рублей.

Факт оплаты страховой премии в указанном размере в судебном заседании не оспаривался.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

11.08.2018 истец обратилась в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Однако Банк денежные средства не возвратил.

01.09.2018 истец обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «РГС-Жизнь») с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, перечисленных в качестве уплаты страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

По результатам рассмотрения заявлений от 11.08.2018 и 01.09.2018 ответчики отказали в возврате страховой премии и расторжении договора страхования.

Между тем, суд не может признать указанный отказ правомерным, по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия истца в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У также являлось обязательным для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30.05.2016.

Истец присоединилась к договору страхования в 2018 году, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место 11.08.2018, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО «СК «РГС-Жизнь», и для ПАО «Совкомбанк».

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

С 03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнии».

Таким образом, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО РГС-Жизнь») в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 41468 рублей, оснований для взыскания указанной суммы с ПАО «Совкомбанк» у суда не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.08.2018 по 26.09.2018 составляют 544 рубля 03 копейки. Указанный расчет судом проверен, является правильным, ответчиками не оспорен.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 544 рубля 03 копейки за период с 15.08.2018 по 26.09.2018.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 20734 рубля (41468 руб. / 2).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика.

На основании изложенного, статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 103, 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые Кондратской Натальи Ивановны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «РГС-Жизнь») в пользу Кондратской Натальи Ивановны сумму уплаченной страховой премии в размере 41468 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 544 рубля 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 20734 рубля, а всего 63746 рублей 03 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «СК «РГС-Жизнь») госпошлину в доход соответствующего бюджета в размере 1744 рубля 04 копейки.

В удовлетворении исковых требований Кондратской Натальи Ивановны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ООО «СК «РГС-Жизнь») – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                      Н. А. Лабутина