Решение по делу № 2-645/2015 от 10.07.2015

Дело № 2-645/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

03 ноября 2015 года г.Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре Соловьевой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, - ЗАО СК «РЕЗЕРВ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий разделов «Данные о кредитовании счета (ТБС)» и параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue), за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика 76742,50 рублей, из которых: 13469,20 рублей – за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue), за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 440 рублей; 22 370,74 руб. – в качестве платы за присоединение к программе страхования; 4182,62 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 36279,94 руб. – неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей.

Согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банку (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) в размере 3,5% от суммы к выдаче мин. 135 рублей.

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 600 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком удержано 13469,20 рублей за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) 440 рублей, 22370,74 руб. в качестве платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, всего уплачено 36279,94 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Вместе с тем, возложение на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита, уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии и страховые премии ущемляет установленные законом права потребителя и на основании ст.167 ГК РФ данные условия являются ничтожными.

Кроме того, комиссия банка установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого – либо самостоятельного имущественного блага или иного полезного эффекта и поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Указанная комиссия установлена за действия, которые охватываются предметом заключенного сторонами кредитного договора.

Из содержания кредитного договора также следует, что его заключение было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования, бланк кредитного договора является стандартным, заемщик вынужден был его подписать с целью получения кредита; в нем уже было указано страхование, банк самостоятельно определил страховщика, чем обязал заемщика застраховаться в конкретной названной банком страховой компании, что не основано на законе. Договор был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора, банк выступил страховым брокером.

Таким образом, действия банка по заключении договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью, подлежащей лицензированию, о чем банк обязан был проинформировать заемщика, однако не сделал этого.

В соответствии с изложенным, полагает договор страхования недействительным.

Истец ФИО3, представить истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, что суд в силу ст.167 ГПК РФ находит возможным.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался, в связи с чем, в силу ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, выраженного в ходатайстве, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица - ЗАО СК «РЕЗЕРВ», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих возникновение обязанности заемщика оплачивать дополнительные услуги, нарушает права потребителя.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО3 и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей.

Согласно раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заемщик уплачивает ежемесячно комиссию в размере 0,60 % от установленного лимита кредитования за присоединение к программе страхования, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) в размере 3,5 % мин. 135 руб., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил:

- комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Electron Instant Issue) в размере 13 469,20 рублей;

- комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 440 рублей.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 2.2 Положения от 31.08.1998 N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам Банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 данного Положения банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Комиссия за снятие денежных средств с ТБС через кассу Банка фактически является комиссией за выдачу кредита. Между тем, действия Банка по выдаче кредита не могут быть признаны самостоятельной банковской услугой.

Так, выдача кредита была обусловлена оказанием услуги по открытию ТБС, что запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей". Данный счет открыт исключительно для предоставления ФИО3 кредита и проведения операций по погашению кредита. Размер платы за выдачу наличных денежных средств определен именно в зависимости от суммы кредита, а не от других условий. При этом доказательств наличия выбора у истца и возможности получения кредита без открытия ТБС ответчиком представлено не было; кредитное соглашение и заявление на получение кредита, составленные в типовой форме, не предусматривают возможности выдачи кредита без открытия текущего банковского счета.

Таким образом, выдача кредита, зачисление денежных средств на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору, а потому условия соглашения о взимании банком платы за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком в кассу Банка, не основаны на законе, нарушают права заемщика как потребителя, в связи с чем, являются основанием для признания их недействительными и взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно полученных в счет данной комиссии денежных средств в размере 440 рублей.

Разделом «Параметры» Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № предусмотрено страхование заемщика в ЗАО СК «Резерв», страховая сумма по договору соответствует установленному лимиту кредитования, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

Как следует из выписки из лицевого счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил в счет погашения комиссии за страхование по кредитному договору 22370 рублей.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования; выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дал банку свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, также истец согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, согласился с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком без распоряжения заемщика в дату внесения платы на ТБС.

Вместе с тем, из текста указанного заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № не усматривается, что банком было предложена возможность выбора страховой компании, программы страхования, стоимость платы за страхование, а также выдачу заемщику страхового полиса или подключения его к программе страхования, напротив, страхование по указанной Программе уже было предусмотрено в тексте типовой формы заявления на заключение соглашения о кредитовании счета как одно из условий кредитования.

При таких обстоятельствах суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и взыскании с ответчика суммы, удержанной из кредитных средств в погашение комиссии за подключение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в размере 22370, 74 рублей.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, поскольку Банк пользовался денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за подключение к программе страхования, а также уплаченными в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), то в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из учетной ставки банковского процента - 8,25%, что согласно расчету истца составляет 2560,74 рублей, который признан судом правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, неудовлетворение Банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы страховой премии и комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (пункт 5 статьи 28 указанного Закона).

С учетом получения ответчиком претензии с требованием о возврате уплаченной суммы 08 июня 2015 года с учетом окончания удовлетворения требований потребителя 18 июня 2015 года, с 19 июня 2015 года и по 21.07.2015 подлежит начислению неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 22582,63 руб., исходя из следующего (22810,74 (22370,74 руб.+440руб.) *3%*33 дня).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда.

Однако с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает их подлежащими удовлетворению частично, в размере 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, сумма штрафа составит (22370,74 руб. + 440 руб.+22582,63 руб. + 2560,74 руб. + 1000 руб.) х 50% = 24 477, 10 руб., из которых 50%, то есть 12238,53 руб. подлежат перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1638 руб. 62 коп. (за требование имущественного характера) + 300 руб. (за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия разделов «Данные о кредитовании счета (ТБС)» и параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ОАО КБ «Восточный», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в силу ничтожности.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 уплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 22 370 (двадцати двух тысяч трехсот семидесяти) рублей 74 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 560 (двух тысяч пятисот шестидесяти) рублей 74 копеек, неустойку за период с 19.06.2015 по 21.07.2015 (33 дня) в размере 22 582 (двадцати двух тысяч пятисот восьмидесяти двух) рублей 63 копеек, за прием наличных денежных средств в размере 440 (четырехсот сорока) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одной тысячи) рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 12238 (двенадцати тысяч двухсот тридцати восьми) рублей 53 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 12238 (двенадцати тысяч двухсот тридцати восьми) рублей 53 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1938 (одной тысячи девятисот тридцати восьми) рублей 62 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения суда. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

СОГЛАСОВАНО

Судья _____________________________Л.В. Боровкова