Решение по делу № 2-1090/2023 от 10.01.2023

    Дело №2-1090/2023

          50RS0033-01-2023-000085-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2023 года                                                    <адрес>

Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Репиной А.Г., с участием истца Курмеш В.В., представителя ответчика Жидких В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курмеш Владимира Владимировича к САО «ВСК» о взыскании невыплаченной части суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Курмеш Владимир Владимирович обратился в суд с иском к САО "ВСК", о взыскании невыплаченной части суммы страховой премии.

Мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тойота Банк» был заключён кредитный договор №№ с целью приобретения транспортного средства. При оформлении кредита истец заключил с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил досрочное погашение по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредитного договора, путем почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользуемой страховой премии в размере 83333 руб. 33 коп.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществила выплату истцу неиспользуемой страховой премии в размере 2500 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с досудебной претензией о выплате части неиспользуемой страховой премии в размере 80833 руб. 33 коп., однако ему было отказано.

Неотъемлемой частью договора является программа №. В Полисе страхования указано, что Программа № разработана на Правилах № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ С условиями Правил страхования № истца никто не знакомил, истец их не подписывал, они не могут частью договора.

Истец испытал физические и нравственные страдания, поскольку ему был дан неправомерный отказ в выплате, он переживал, испытывал материальные трудности, по вине ответчика предпринимал дополнительные действия.

Истец Курмеш В.В. просит взыскать с ответчика часть страховой премии – 80833 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда - 30000 руб. 00 коп., неустойку – 1083974 руб. 96коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 1-4).

В судебном заседании истец Курмеш В.В. заявленные требования поддержал в полном объёме, представил письменные пояснения. При заключении договора страхования № ТВ 1326076 не соблюдены условия- изложение правил страхования в одном документе с правилами страхования, указание на это должно содержаться в условиях договора, также не указано на правила страхования как на приложение к договору. Страховой организацией с ним не согласованы правила страхования, в связи с чем их нельзя применять в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ. Страховщик произвел истцу выплату в сумме 2500 руб., то есть не отказал в выплате (л.д. 79, 91).

Представитель ответчика - САО «ВСК» Жидких В.П. (по доверенности л.д. 78) с иском не согласился, указав, что оснований для возврата страховой премии, в данном случае, не имеется, несмотря на полное погашение кредита. Между кредитным договором и договором страхования нет связи, договор страхования заключен независимо от кредитного соглашения, что подтверждается представленными документами. Однако, в случае удовлетворения иска, представитель страховой компании просит применить положения ст. 333 ГК РФ (л.д. 50-53, 92-97).

Третье лицо АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Курмеш В.В. и АО «Тойота Банк» (Банк) был заключён кредитный договор №AU-19/15990, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1142857 руб. 14 коп. сроком на 60 месяцев, под 13,80% годовых (л.д. 67-71,98-100).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Курмеш В.В. и САО «ВСК» был заключён договор добровольного страхования от несчастных случаев №ТВ1326076 на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по данному договору на дату начала срока страхования установлена в размере 1142857 руб. 14 коп. Размер страховой премии составил 142857 руб. 14 коп.

Из текста полиса страхования следует, что он заключён на основании заявления на страхование и условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк», разработанных на Правилах № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (Курмеш В.В.), а на случай смерти застрахованного лица – его наследники. На оборотной странице полиса стоит подпись истца в подтверждении уведомления застрахованного лица условий и программы страхования, а также в получении экземпляра памятки по страхованию. Составлена таблица размеров страховых сумм. Все указанные документы подписаны лично гр. Курмеш В.В. (л.д. 5, 5об., 65, 74-76).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тойота Банк», обязательства по кредитному договору №AU-19/15990 от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены Курмеш В.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ путем почтового отправления (РПО №) Курмеш В.В. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 8-9).

ДД.ММ.ГГГГ, ответчик осуществил выплату истцу неиспользуемой страховой премии в размере 2500 руб. 00 коп. (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ Курмеш В.В. посредствам электронной почты обратился с соответствующим заявлением к ответчику об обосновании расчета выплаченной ответчиком части страховой премии в размере 2500 руб. 00 коп. (л.д. 10, 55).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком предоставлен ответ на соответствующее заявление Курмеш В.В. от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что выплата части страхового возмещения осуществлена на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ с приведением формулы и подробного расчета (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ путем почтового отправления (РПО №) Курмеш В.В. обратился к ответчику с досудебной претензией о доплате части страховой премии (л.д. 12-13, 14).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал Курмеш В.В. в осуществлении какой-либо доплаты со ссылкой, что каких-либо правовых оснований для доплаты страхового возмещения у ответчика отсутствуют (л.д. 15).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведённым нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со статьёй 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)

Такая же позиция содержится в пункте 11 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 16 "О свободе договора и ее пределах" согласно которой, при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пунктах 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) даны разъяснения о том, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Между тем, вопреки доводам истца, из буквального содержания договора страхования (л.д.5), следует, что страховая сумма по спорному договору является изменяемой, на момент заключения договора установлена в размере 1142857 руб. 14 коп., а в последующем уменьшается и определена в таблице размеров страховых сумм, которая фактически представляет собой график уменьшения страховой суммы (л.д.74).

Из положений полиса и Условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита и её последующего изменения возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования (который меньше срока действия кредитного договора) и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, страховая сумма на каждый конкретный период времени определена в таблице размеров страховых сумм.

Таким образом, не имеется оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из памятки к Договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, которая была получена Курмеш В.В., и с которой он был ознакомлен, следует, что при отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней, возврат страховой премии или её части не производится.

Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней находятся в свободном доступе, в частности, на интернет сайте vsk.ru и не требуют подписания кем-либо из страхователей (л.д. 56-64).

Доводы Курмеш В.В. о том, что с условиями Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, его никто не знакомил и он их не подписывал, опровергаются имеющими в материалах дела доказательствами (л.д.5об.).

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии судом отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Курмеш Владимира Владимировича к САО «ВСК» о взыскании невыплаченной части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                                  М.Е. Барабанова