Решение по делу № 33-6156/2024 от 26.08.2024

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

№ 33-6156/2024

Дело № 2-2040/2024

36RS0004-01-2024-002068-89

Строка № 164г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 сентября 2024 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Шаповаловой Е.И.,

судей Кузнецовой И.Ю., Кузьминой И.А.,

при секретаре Полякове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи
Кузнецовой И.Ю.

гражданское дело Ленинского районного суда г. Воронежа № 2-2040/2024 по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 1 февраля 2024 г. по обращению потребителя финансовой услуги Шум Карины Шабияровны,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»,

на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 10 июня 2024 г.

(судья районного суда Калинина Е.И.),

у с т а н о в и л а:

общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 1 февраля 2024 г., принятого по обращению Шум К.Ш., указав, что оспариваемым решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования Шум К.Ш., в пользу которой необоснованно взыскана страховая премия, оплаченная по договору страхования, в размере 42 800 руб.

В обоснование требований заявитель указал, что финансовым уполномоченным вынесено незаконное решение вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, у заемщика отсутствовала обязанность по обеспечению кредитного договора, страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита, выгодоприобретателем по договору является не только банк, но и заемщик. Договором определены все платежи заемщика, подлежащие включению в полную стоимость потребительского кредита, в число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Кроме того, заемщиком премия не уплачивалась, так как договор заключен с ПАО «Сбербанк», которое являлось страхователем и уплачивало от своего имени страховую премию. Также при отказе стороны от договора страхования именно банк осуществляет возврат платы за страхование, поскольку страховую премию Шум К.Ш. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. (т.1 л.д. 5-9).

Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 10 июня 2024 г. постановлено: «Изменить решение финансового уполномоченного В.В. Климова № № от 1 февраля 2024 г. по обращению Шум Карины Шабияровны в части периода и сумм, подлежащих взысканию с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Шум Карины Шабияровны, указав период взыскания с 4 ноября 2023 г. по 11 октября 2027 г. и размер суммы 41 283,08руб.

В остальной части решение финансового уполномоченного В.В. Климова № № от 1 февраля 2024 г. по обращению Шум Карины Шабияровны оставить без изменения.» (т.4 л.д.58, 59-72).

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности Закирченко К.А. просит решение суда отменить, принять новое об отмене решения финансового уполномоченного.

Указывает, что судом первой инстанции необоснованно сделан вывод, что после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору прекращается действие договора страхования, вывод о том, что Шум К.Ш. является страхователем по договору страхования, поскольку договор заключался между банком и страховой компанией в интересах Шум К.Ш., вывод о том, что услуга по присоединению Шум К.Ш. к программе страхования является длящейся; что при подключении к программе страхования были предложены разные условия договора потребительского займа. Договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору. (т.4 л.д.78-88).

В поступивших возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Климова В.В. – Карпова Л.В. указывает, что доводы апелляционной жалобы уже были предметом оценки суда первой инстанции, оснований для пересмотра решения суда не имеется.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного Янов К.В., представитель заинтересованного лица Шум К.Ш. – адвокат Девятов А.А. доводы апелляционной жалобы полагали необоснованными, решение суда первой инстанции не подлежащим отмене. Представитель ПАО «Сбербанк России» Поршнев М.В. полагал решение суда незаконным, поддержав доводы апелляционной жалобы страховой компании.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание и ходатайств об отложении слушания дела не представили. От заинтересованного лица Шум К.Ш. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. От представителя заявителя Закирченко К.А. поступило ходатайство об отложении рассмотрения дела для реализации права участия в судебном заседании посредством видеоконференц-связи. Изучив заявленное ходатайство, судебная коллегия не находит оснований для его удовлетворения, учитывая, что заявитель является юридическим лицом, имеющим в штате нескольких юристов. По поданному ходатайству о проведении судебного заседания посредством видеоконференц-связи судебной коллегией направлялись запросы в суды о возможности ее организации, однако на указанные запросы получены ответы об отсутствии технической возможности для ее проведения, в связи с чем, заявленное ходатайство удовлетворению не подлежит, о чем представитель заявителя уведомлен заблаговременно. Исходя из изложенного, согласно требованиям ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, выслушав явившихся в судебное заседание участников процесса, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу требований части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.

Следовательно, в данном случае судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон об уполномоченном) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 вышеназванного закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона об уполномоченном, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч.1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона об уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 17 ноября 2020 г. между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее - соглашение № ДСЖ-9). В рамках соглашения № ДСЖ-9 ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - заявление на страхование).

Согласно пункту 10.2 соглашения № ДСЖ-9 его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 1 октября 2020 г.

12 октября 2022 г. между ПАО «Сбербанк» и Шум К.Ш. заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в сумме 394736 руб. 84 коп. сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых.

12 октября 2022 г. в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк» № № Шум К.Ш. подписала заявление на участие в программе страхования и тем самым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 15 «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потери работы заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования № 15 «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потери работы заемщика». (т.3, л.д. 161-164), а также на основании Правил страхования от 18 сентября 2020 г. № 0071.СЖ.01.00, в соответствии с которыми Шум К.Ш. дала согласие на организацию банком ее страхования путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ей платы за участие в Программе страхования.

Срок страхования в отношении Шум К.Ш. установлен с 12 октября 2022 г. по 11 октября 2027 г., страхования сумма составляет 394736 руб. 84 коп., Шум К.Ш. включена в список застрахованных лиц.

Согласно п. 1. заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются: «дожитие застрахованного лица до наступления события-снижение оклада», «дожитие застрахованного лица до наступления события -недобровольной потери работы», «дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон», «смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте», «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «смерть застрахованного лица в результате авиакатастрофы или железнодорожной катастрофы», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Пунктом 2 заявления предусмотрено, что срок действия договора страхования в отношении Шум К.Ш. определяется датой начала (подп. 2.1.1 заявления) и датой окончания (подп. 2.2 заявления) срока страхования. По страховым рискам, указанным в заявлении, устанавливаются разные сроки страхования.

Согласно п. 2.2. заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцев, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Пунктом 3 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления на страхование х тариф за участие в программе страхования (составляет 4,8 % годовых) х (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование / 12) и составляет 94 736 руб. 84 коп., исходя из расчета: 394 736 руб. 84 коп. х 4,8% х 60/12.

Согласно пункту 6 заявления на страхование выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте», «Смерть Застрахованного лица в результате Авиакатастрофы или Железнодорожной катастрофы», «Смерть», «Инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Дожитие застрахованного лица до наступления события — снижения оклада», «Дожитие застрахованного лица до наступления события — недобровольной потери работы», «Дожитие застрахованного лица до наступления события - потери работы по соглашению сторон», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Пунктом 6.1 соглашения № ДСЖ-9 размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 соглашения № ДСЖ-9 страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей Программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

В силу пункта 6.3.2 соглашения № ДСЖ-9 страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования № 15 «Защита жизни, здоровья, в связи со снижением оклада и недобровольной потерей работы заемщика»: 2,6 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 соглашения № ДСЖ-9 страховая премия в отношении Шум К.Ш. по договору страхования составляет 51 315 руб. 79 коп., исходя из расчета: 394 736 руб. 84 коп. х 2,6 % х 60/12.

Соответственно, плата за подключение к программе страхования в размере 94 736 руб. 84 коп. состоит из страховой премии в размере 51 315 руб. 79 коп. и вознаграждения банка в размере 43 421 руб. 05 коп.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 17 января 2024 г., выданной ПАО «Сбербанк», задолженность по кредитному договору у Шум К.Ш. отсутствует.

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление от 3 ноября 2023 г. уведомило Шум К.Ш. об отказе в возврате страховой премии.

27 ноября 2023 г. Шум К.Ш. обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией о возврате части страховой премии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами (ШПИ № №), которая осталась без удовлетворения.

3 декабря 2023 г. Шум К.Ш. обратился в адрес ПАО «Сбербанк» с претензией об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (ШПИ №). (т. 4 л.д. 48)

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление от 5 декабря 2023 г. уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии.

В связи с несогласием с действиями страховой компании, Шум К.Ш. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, решением которого от 1 февраля 2024 г. требования Шум К.Ш. частично удовлетворены, взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в размере 42 800руб., пропорционально сроку неиспользованного периода действия договора страхования.

Руководствуясь ст. ст. 420, 421, 450.1, 779, 782, 934, 942, 958 ГК РФ, ст. 15, 22 Закона об уполномоченном, ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 6, 7,11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, и условия выдачи кредитных средств ставились в зависимость от заключения договора страхования, суд первой инстанции согласившись с решением финансового уполномоченного, пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, соответственно, заявителю подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии, при этом произведя самостоятельный расчет взыскиваемой суммы страховой премии, изменив решение финансового уполномоченного в части.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Между тем кредитный договор, заключенный 12 октября 2022 г. между ПАО «Сбербанк» и Шум К.Ш. не содержит условий о необходимости заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Иных условий кредитования Шум К.Ш. в случае отсутствия заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитный договор не содержит.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, в том числе заявления на участие в программе страхования №15 «Защита жизни, здоровья заемщика, в связи со снижением оклада и недобровольной потерей работы заемщика» (п. 2), срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Ссылка на то, что страховая премия входила в число платежей, подлежащих включению в полную стоимость потребительского кредита, несостоятельна, поскольку в число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, однако в данном случае по договору страхования сама Шум К.Ш. или ее близкие родственники являются выгодоприобретателями после полного досрочного погашения кредита.

Возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита не является основанием для вывода о том, что действие договора страхования поставлено в зависимость от действий кредитного договора.

Кроме того, согласно п. 6 заявления на участие в программе добровольного страхования от 12 октября 2022 г. по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключение страхового риска «Дожитие застрахованного лица до наступления события — снижения оклада», «Дожитие застрахованного лица до наступления события — недобровольной потери работы», «Дожитие застрахованного лица до наступления события - потери работы по соглашению сторон», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

То обстоятельство, что на момент действия кредитного договора выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк», не является критерием для признания договора страхования заключенным в обеспечение кредитного договора, поскольку после прекращения действия кредитного договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, что предполагает дальнейшее действие договора страхования после прекращения действия кредитного договора. Тем более что по условиям договора страхования страховая сумма остается единой на весь период страхования и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Кроме того, согласно п. п. 9.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 от 17 ноября 2020 г. по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

Страховая сумма согласно п. 4 заявления составляет 394 736 руб. 84 коп.

Указанное свидетельствует о том, что страховое возмещение не поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а, следовательно, договор страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не прекращает своего действия.

В связи с этим вывод уполномоченного по правам потребителей о том, что договор страхования от 12 октября 2022 г. заключен в обеспечение кредитного договора от 12 октября 2022 г., с которым согласился суд первой инстанции, является неправильным, а поэтому положения абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ не подлежали применению.

Премия за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не подлежала взысканию со страховщика по правилам абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку законом или договором не предусмотрен возврат премии при досрочном отказе от договора страхования.

Кроме того, согласно п.8.2 Программы страхования, при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Также согласно заявлению на страхование Шум К.Ш. была ознакомлена с тем, что договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания законным и обоснованным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № № от 1 февраля 2024 г. и для отказа в удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене данного решения.

Исходя из изложенного, в соответствии с п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, поскольку выводы суда первой инстанции не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, судом первой инстанции неправильном применены нормы материального права, решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 10 июня 2024 г. подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № № от 1 февраля 2024 г.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 ГПК РФ вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 названного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 10 июня 2024 г. отменить. Принять по делу новое решение.

Заявление ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить. Решение финансового уполномоченного В.В. Климова от 1 февраля 2024 г. № № по обращению Шум Карины Шабияровны отменить.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 24 сентября 2024 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: