Решение по делу № 2-835/2018 от 20.06.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                     7 августа 2018 г.

    Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-835/2018 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Побойне В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Побойне В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО Сбербанк указало, что на основании заявления от ......, поданного в ПАО Сбербанк, Побойня В.Н. получил кредитную карту .......... *** с лимитом 15 000,00 рублей, условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере ..........% годовых и ежемесячного погашения в сумме не менее ..........% от задолженности.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 437, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ...... размер полной задолженности по кредиту составил 52 257,79 рублей в том числе:

- 44 991,51 рублей – просроченный основной долг;

- 4 954,24 рублей – просроченные проценты;

- 1 562,04 рублей – неустойка;

- 750,00 рублей – комиссия.

Просило: взыскать с Побойни В.Н. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте .......... *** в размере 52 257,79 рублей, а также государственную пошлину в размере 1 767,73 рублей.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 6, 84). Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, было закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Из материалов дела следует, что ...... Побойня В.Н. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об открытии ему счёта и выдачи кредитной карты .......... (л.д. ..........).

Данное заявление было акцептовано банком и в этот же день, ......, Побойня В.Н. была выдана кредитная карта .......... *** с номером счета карты *** с лимитом кредита 15 000,00 рублей сроком на .......... месяцев под .......... % годовых, с льготным периодом – 50 дней, с условием ежемесячного погашения в сумме не менее ..........% от задолженности.

В п. .......... раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России»» заявления на выдачу кредитной карты Побойня В.Н. указал, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн», согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д. ..........).

В п. .......... данного раздела также указано, что Побойня В.Н. уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка», Руководство пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. .......... Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) данные Условия в совокупности с «Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. ..........).

В соответствие с п. .......... Условий для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты и ссудному счёту держателя.

Операции, совершаемые с использование карт (основной и дополнительных), относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. .......... Условий).

Согласно п. .......... Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата сумы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте (п. .......... Условий).

Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты одним из следующих способов:

- наличными денежными средствами через электронные терминалы с использование карты/номера карты в подразделениях банка;

- наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использование карты через устройства самообслуживания банка с депозитным модулем;

- безналичным переводом денежных средств со счёта дебетовой карты банка на счёт карты с использование карты, со счёта которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы банка;

- переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использование услуги «Мобильный банк»;

- переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использование услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»;

- банковским переводом на счёт карты (п. .......... Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты (п. .......... Условий).

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом .......... Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Согласно выдержке из раздела .......... Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам ***, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет ..........% годовых.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Таким образом, несостоятельными являются доводы ответчика о том, что в представленных ему документах при оформлении кредитной карты и прилагаемых расчётах ПАО Сбербанк не прописан и не указан размер штрафных санкций, взыскиваемых с должника в период просрочки платежей, а также о не предоставлении истцом документов, подтверждающих ознакомление его с размером процентов по неустойке.

Отклоняются судом и доводы Побойни В.Н. о том, что в представленном в суд расчёте ПАО Сбербанк не указал процент неустойки и каким способом произведен расчёт (л.д. ..........), поскольку в расчёте просроченной ссуды указана ставка процентов годовых по неустойке – ..........%, что ниже процента, установленного Тарифами банка, а также содержится полный расчёт за каждый период неуплаты долга (л.д. ..........).

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).    

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Поскольку размер неустойки – 1 562,04 рублей не свидетельствует о его явной несоразмерности основному долгу – 49 945,75 рублей (44 991,51 + 4 954,24), то оснований для снижения размера неустойки судом по правилам п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Расчёт размера задолженности по кредитному договору судом проверен, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Указанный расчёт был направлен ответчику, который своего несогласия, за исключением оспаривания ознакомления его с размером неустойки, в суд не представил.

Разделом .......... информации о полной стоимости кредита предусмотрено взимание комиссии – платы за годовое обслуживание кредитной карты в соответствии с тарифами банка (л.д. ..........).

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 2.3 названного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Следовательно, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно выдержке из раздела .......... Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам ***, за обслуживание кредитной карты .......... комиссия за первый год обслуживания не взимается, а за каждый последующий уплачивается в размере 750 рублей.

Из ответа ПАО Сбербанк на судебный запрос усматривается, что за весь период действия карты было начислено 3 000 рублей комиссии за периоды:

1. с ...... по ...... – первый год бесплатного обслуживания;

2. с ...... по ...... – 750 рублей;

3. с ...... по ...... – 750 рублей;

4. с ...... по ...... – 750 рублей;

5. с ...... по ...... – 750 рублей.

Ответчиком Побойней В.Н. до ...... г. платежи за пользование кредитом вносились своевременно и в полном объёме, соответственно, своевременно списывалась комиссия за обслуживание кредитной карты. Сумма в размере 2 250 рублей за периоды, указанные в п. п. .........., была списана со счёта карты. Оставшаяся сумма в размере 750 рублей за период с ...... по ...... списана не была по причине отсутствия средств на карте и последующего прекращения оплаты задолженности по кредитной карте со стороны ответчика.

Таким образом, требования о взыскании комиссии за обслуживание банковской карты в размере 750 рублей являются правомерными.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Побойней В.Н. в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств не представлено.

Поскольку Побойня В.Н. не исполнял обязательства по кредитному договору своевременно, то требования ПАО Сбербанк о взыскании суммы задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

ПАО Сбербанк при подаче искового заявления согласно платежным поручениям от ...... *** и от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 892,64 рублей и 875,09 рублей соответственно, всего 1 767,73 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ...... ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ .......... *** ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ...... ░ ░░░░░░░ 52 257,79 ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░:

- 44 991,51 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░;

- 4 954,24 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- 1 562,04 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░;

- 750,00 ░░░░░░ – ░░░░░░░░;

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 767,73 ░░░░░░, ░░░░░: 54 025 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░░░░