Решение от 16.01.2023 по делу № 2-38/2023 (2-2120/2022;) от 21.09.2022

Дело № 2-38/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2023 г. г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

с участием ответчика Ткачевой М.А.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ткачевой М. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование заявленных требований, что 14 февраля 2018 года заключило с Ю.В. кредитный договор № ХХХ (далее по тексту - договор) на сумму 560 751,61 рублей под 18,9 % годовых сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ХХХ (далее по тексту – договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеки (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 1.15 Договора с 14.02.2019 процентная ставка по договору увеличилась на 1,5 процентных пункта в связи с прекращением участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 29,9 кв.м., расположенная на 3 этаже по адресу: <адрес>, кадастровый номер ХХХ, принадлежащая Ю.В. на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеки (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

дд.мм.гггг. Ю.В. умер.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.04.2022, на 09.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.04.2022, на 09.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 148 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 537 300 руб.

Просит:

- Расторгнуть кредитный договор № ХХХ, заключенный 14.02.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Ю.В..

- Взыскать за счет наследственного имущества с ответчика задолженность по кредитному договору № ХХХ от 14.02.2018 в размере 494 377 (четыреста девяносто четыре тысячи триста семьдесят семь) рублей 09 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 20,40 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 448 895 (четыреста сорок восемь тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 93 копейки, начиная с 10.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга - 448 895 (четыреста сорок восемь тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 93 копейки, за каждый календарный день просрочки с 10.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 14 143 (четырнадцать тысяч сто сорок три) рубля 77 копеек.

- Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером ХХХ, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежавшую на праве собственности Ю.В., определив способ реализации в виде ее продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 765 000 (Семьсот шестьдесят пять тысяч) рублей.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена Ткачева М.А., являющаяся единственной наследницей имущества Ю.В., умершего дд.мм.гггг..

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ткачева М.А. исковые требования не признала в полном объеме, указав, что она зарегистрирована и проживает в спорной квартире, принадлежавшей мужу на праве собственности. У нее нет другого жилья. Знала о кредитных обязательствах мужа. Муж исправно погашал кредит. Просрочки платежей пошли после его смерти. Банк обманул мужа со страховкой. На момент смерти мужа страховка не действовала, поскольку Банк не продлил ее. Сотрудник Банка сказал, что нужно вступить в наследство, после чего решать все вопросы по кредиту.

Заслушав ответчика Ткачеву М.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 14 февраля 2018 года Банк заключил с Ю.В. кредитный договор на сумму 560 751,61 рублей под 18,9 % годовых сроком на 120 месяцев (л.д. 16-22). Согласно п. 4.1.7 договора залога (л.д. 23-27), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеки (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 1.15 договора с 14.02.2019 процентная ставка по договору увеличилась на 1,5 процентных пункта в связи с прекращением участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

дд.мм.гггг. Ю.В. умер (л.д. 41).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов наследственного дела от 19 сентября 2022 года № ХХХ, открытого нотариусом Т.В. после смерти Ю.В., следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга Ю.В. – Ткачева М.А., сын Ю.В. – Я.Ю, отказался от наследства.

Кадастровая стоимость спорной квартиры по состоянию на 01.01.2019 составляет 604 794,48 руб., квартира принадлежала Ю.В. на основании договора о приватизации (л.д. 37 оборот - 40).

Ю.В. принадлежал автомобиль Лада 4 х 4 стоимостью 368 000 рублей по состоянию на 22.03.2022.

Таким образом, наследником по закону, принявшим наследство после смерти умершего заемщика Ю.В., является его супруга Ткачева М.А., которая в силу вышеприведенных положений закона отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества в виде квартиры и автомобиля превышает сумму долговых обязательств по кредитному договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.04.2022, на 09.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.04.2022, на 09.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 148 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 537 300 руб.

По состоянию на 09.09.2022 общая задолженность заемщика составила 494 377,09 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 448895,93 руб.; просроченные проценты - 43 093,15 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 643,01 руб.; комиссия за СМС – информирование - 745 руб., что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности (л.д. 9-11).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд учитывает, что ответчик Ткачева М.А. не оспаривает факт заключения Ю.В. гражданско-правовой сделки (кредитного договора), ответчик Ткачева М.А. знала о заключении данного договора.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащим действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, было вызвано смертью заемщика. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов, расторжения кредитного договора, а также взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 20,40 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 448 895 рублей 93 копейки, начиная с 10.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, суд находит заявленные Банком требования в данной части законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 8.2 договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п.п. 1: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый день неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Таким образом, являются обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга - 448 895, 93 руб., за каждый календарный день просрочки с 10.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая заявленные требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 29,9 кв.м., расположенная на 3 этаже по адресу: <адрес>, кадастровый номер ХХХ, принадлежащая Ю.В. на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеки (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Обращение взыскания на предмет залога предусмотрено п. 7.4.3 и п. 8.1 договора. В соответствии с п. 8.2 и п. 3.1 договора стороны согласовали залоговую стоимость предмета залога – 765 000 руб.

С учетом всех установленных в ходе рассмотрения настоящего дела юридически значимых обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом обоснованно заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога недвижимости в обеспечение исполнения взятых на себя заемщиком Ю.В. обязательств по кредитному договору.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между сторонами, обеспечено договором залога недвижимого имущества, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ взыскания - путем реализации с публичных торгов.

Кроме того, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с учетом достигнутого между сторонами соглашения в размере 765 000 рублей.

Данный размер начальной продажной стоимости предмета ипотеки ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, доказательств иной рыночной стоимости объекта недвижимости на день рассмотрения дела сторонами не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы сторонами не заявлялось, в связи с чем суд определяет начальную продажную стоимость недвижимого имущества в указанном выше размере.

Доводы ответчика Ткачевой М.А. суд находит несостоятельными, поскольку они не могут повлиять на разрешение исковых требований по существу.

Суд отмечает, что ответчиком Ткачевой М.А. не были оспорены условия кредитного договора, а данных о наличии действующего договора страхования заемщика и наступления страхового случая суду не представлено. Доводы ответчика Ткачевой М.А. об обмане со стороны сотрудников банка являются голословными.

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца 14 143,77 руб. в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░, ░░░░░░░░░░░ 14.02.2018 ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 14.02.2018 ░ ░░░░░░░ 494 377 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 09 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 20,40 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 448 895 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 93 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 10.09.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 448 895 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 93 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 10.09.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14 143 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 77 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 765 000 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16.01.2023

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.01.2023

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 28.02.2023