Решение по делу № 2-266/2020 от 28.11.2019

Дело № 2-266/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года                         гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Соколовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Могила И.В. к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Могила И.В. обратилась в суд с иском к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования № 56/78-5177861 от 14.05.2014 в размере 139 107,25 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № 623/5526-0001208 от 5.05.2014.

В обоснование заявленных требований указано, что Могила И.В. в счет исполнения условий ипотечного кредитного договора № 623/5526-0001208 от 5.05.2014, заключенного с Банком ВТБ 24 (ЗАО) на приобретение <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Псков, <данные изъяты>, заключила 14.05.2014 с АО «МАКС» договор комплексного ипотечного страхования № 56/78-5177861, предметом страхования которого явилась указанная квартира.

По условиям страхования ответчик принял на себя обязательство при наступлении определенных в договоре страховых случаев выплатить страхователю страховое возмещение, в частности при повреждении имущества в результате пожара, выплатить страховую выплату, необходимую для восстановления квартиры (жилого помещения) в состояние, годное для использования по назначению.

7.09.2019 в квартире истца произошел пожар, в результате которого полностью выгорел балкон квартиры, огнем существенно повреждена одна из комнат и в связи с сильным задымлением произошло закопчение (повреждение) всех помещений и конструкций квартиры.

В результате наступления страхового случая истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, который после осмотра и оценки размера ущерба выплатил истцу страховое возмещение в размере 54 273,25 руб.

Не соглашаясь с размером произведенной выплаты, истец обратилась к независимому эксперту.

Согласно заключению ЗАО «НЭК «Мосэкспертиза-Псков» от 9.10.2019 стоимость ремонтно-восстановительных работ, необходимых для устранения последствий пожара в квартире, составила 193 381 руб.

Полагая, что страховщик должным образом не исполнил принятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора страхования, поскольку выплаченного страхового помещения не достаточно для приведения квартиры в состояние, пригодное для проживания, Могила И.В. обратилась в суд с настоящим иском о довзыскании страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела после опроса в качестве специалиста эксперта А. в связи с выявленными недочетами при подготовке экспертного заключения ЗАО «НЭК «Мосэкспертиза-Псков» от 9.10.2019 представитель истца Солдатенков В.И. уточнил заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, представил заключение № 05-02-20К от 02.03.2020 ООО «Бюро оценки», согласно которому стоимость ремонта повреждений в результате пожара квартиры для приведения ее в состояние, годное к использованию по назначению, составляет 120 010,57 руб. С учетом выплаченного ответчиком страхового возмещения просил взыскать с АО «МАКС» недоплаченное страховое возмещение в размере 65 737 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № 623/5526-0001208 от 5.05.2014, что является разницей между произведенной выплатой и размером ущерба по заключению ООО «Бюро оценки» /л.д.60/.

Истец в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца Солдатенков В.И. в судебном заседании уточненные требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Полагал, что условия сложившихся между сторонами правоотношений страхования квартиры установлены заключенным договором комплексного ипотечного страхования от 14.05.2014, по которому, в случае повреждения квартиры в результате пожара, страховщик обязан выплатить страхователю стоимость ремонта, направленного на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению, то есть годное для проживания граждан.

Доказательств изменения условий заключенного между сторонами договора страхования не имеется, страховой полис, согласно нормам действующего гражданского законодательства, является документом, выдаваемым в подтверждение заключенного договора страхования, следовательно, должен соответствовать условиям заключенного договора, и не может содержать иные условия выплаты страхового возмещения.

Договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит никаких ссылок на иные условия страхования, в связи с чем страховой полис, содержащий указания на иные условия выплаты страхового возмещения, по отношению к условиям договора страхования, является ничтожным и не может быть признан допустимым доказательством.

Представитель ответчика Дмитриева И.Н. в судебном заседании и письменных возражениях иск не признала, указав, что по договору комплексного ипотечного страхования № 56/78-5177861 от 14.05.2014, заключенному с истцом, было застраховано, в том числе по риску «уничтожение или повреждение застрахованного имущества в результате пожара, в том числе вследствие взрыва, удара молнии», жилое помещение – квартира, площадью 62,4 кв.м., расположенная по адресу: г.Псков, <данные изъяты>, без включения в страховое покрытие внутренней отделки жилого помещения и находящегося в нем инженерного оборудования. Таким образом, предметом страхования являлись только конструктивные элементы жилого помещения, а именно несущие и не несущие стены, перекрытия (потолочное, половое), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (кроме межкомнатных), а также балконы и лоджии (стены, потолочное/половое верхнее перекрытие), включая остекление, имеющееся на момент страхования.

10.09.2019 от истца в АО «МАКС» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, – пожара, произошедшего в застрахованной квартире 7.09.2019, в результате которого повреждено имущество страхователя.

Согласно акту осмотра от 11.07.2019, составленному представителем АО «МАКС» в застрахованном жилом помещении в результате пожара на балконе и воздействия высокой температуры имелись повреждения: балкона (повреждено остекление лоджии (рамы), отслоение плитки от стен, сажа, следы закопченности); первой комнаты с выходом на балкон (стены, потолок, мебель имеют следы сажи, копоти, поврежденные оконный блок и балконная дверь на момент осмотра отсутствовали); вторая и третья комнаты, ванна, туалетная комната, кухня, прихожая имеют следы сажи, копоти на потолке, стенах, обоях мебели.

Поскольку из конструктивных элементов застрахованного жилого помещения в результате пожара были повреждены остекление балкона и остекление комнаты с балконной дверью, страховщик, оценив размер причиненного ущерба, выплатил истцу страховое возмещение с учетом износа в размере 54 273,75 руб., исполнив перед истцом (страхователем) обязательства в полном объеме.

Поскольку внутренняя отдела квартиры застрахована не была, оснований для довзыскания страхового возмещения не имеется.

Представитель третьего лица Банка ВТБ ПАО Бабкина Т.А. в судебном заседании пояснила, что истец является заемщиком Банка на основании кредитного договора № 623/5526-0001208 от 05.05.2014. Кредит в размере 1 200 000 руб. предоставлен на 146 месяцев на приобретение доли в квартире по адресу: г. Псков, <данные изъяты>, которая находится в залоге у Банка. Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено страхование рисков, в том числе риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки на срок действия договора. Истцом обязательства по кредитному договору исполняются надлежащим образом, ежегодно предоставляются сведения о страховании предмета ипотеки. Разрешение спора оставила на усмотрение суда.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно подп. 13 пункта 1 статьи 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 одним из видов имущественного страхования является страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Пунктом 4 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 предусмотрено, что объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ч. 1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Судом установлено, что в связи с предоставлением Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время – Банк ВТБ ПАО) Могила И.В. кредита на приобретение квартиры на основании кредитного договора № 623/5526-0001208 от 5.05.2014, обеспеченного ипотекой /л.д.33-42 том 1/, 14.05.2014 между ЗАО "МАКС" (в настоящее время АО «МАКС») и Могила И.В. заключен договор комплексного ипотечного страхования № 56/78-5177861 /л.д.29-32 том 1/.

В силу п.2.1 предметом договора является страхование следующих имущественных интересов: связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного (подпункт 2.1.1); с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование: страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры; страхование рисков прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру (подпункт 2.1.2).

Согласно п.2.2. договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 80 815,15 руб. страхователь назначает выгодоприобретателем банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей).

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 80 815,15 руб. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п.2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо (пункт 2.3. договора).

Согласно подпункту 3.1.1 пункта 3.1 «Страхование имущества» объектами страхования по договору являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением квартиры.

Подпунктом 1 п.3.1.2 договора установлено, что страховыми случаями по риску утраты (гибели), повреждения квартиры, являются события, произошедшие вследствие пожара (под пожаром понимается возникновение огня, в том числе вне застрахованной квартиры, по любой причине, кроме указанных в исключениях в соответствии с п.3.1.3 договора, способного самостоятельно распространятся вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания).

Согласно п.3.1.3 договора под исключениями из состава событий, признаваемых страховыми случаями, перечисленными в п.3.1.2 договора следует понимать следующее:

- прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, проникающей радиации, заражения продуктами распада радиоактивного топлива, его отходов, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляющих материалов;

- повреждение, уничтожение имущества в результате военных действий в период объявленной войны;

- умысел страхователя или супруга (супруги) страхователя.

В силу п.3.1.4. договора страхования при наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения квартиры страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

- в случае повреждения имущества в результате одного из событий, перечисленного в п.3.1.2. договора, страховщик выплачивает стоимость восстановления квартиры. Под стоимостью восстановления при этом понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению.

- в случае причинения страхователю убытков в результате действий, необходимых для тушения пожара и/или предупреждения его распространения, страховщик выплачивает страховое возмещение в сумме разумных и целесообразных расходов страхователя, связанных с устранением последствий, вызванных возникновением указанных убытков.

- при полной гибели застрахованного имущества страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с п.6.1 договора. Под полной гибелью понимается техническая невозможность восстановления имущества или такое состояние имущества, когда необходимые расходы на его ремонт и восстановление превышает его действительную стоимость.

Определение «квартира» или «имущество» в рамках договора страхования означает объект жилой недвижимости, приобретаемый страхователем (пункт 1.1.8).

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества - до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 122 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 4.1 договора).

В процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа 14 мая 2027 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии (п.4.1.2).

Согласно п. 6.1 договора на каждый год страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года. На дату заключения договора страховая сумма составляет 1 344 000 руб. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику.

Общая сумма страховой премии 57 390,74 руб. предусмотрена к уплате ежегодно до 13 мая каждого года в размере, указанном в п. 6.7. договора.

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования (п. 6.3 договора).

В ходе рассмотрения дела установлено, что Могила И.В. надлежащим образом и в соответствии с условиями страхования ежегодно оплачивала страховую премию на очередной страховой год, что подтверждается страховыми полисами, которые выдавались страховщиком в первые два года страхования и приложениями к договору страхования - Графиком страховой суммы и страховой премии /л.д. 96-97, 99, 100/.

Установлено, что в период действия договора страхования 7.09.2019, в квартире, расположенной по адресу: г. Псков, <данные изъяты>, произошел пожар, причина пожара – фокусирование солнечных лучей, что подтверждается справкой отдела надзорной деятельности и профилактической работы по г.Пскову Управления надзорной деятельности и профилактической работы ГУ МЧС России по Псковской области от 25.09.2019 /л.д. 102 том 1/.

10.09.2019 Могила И.В. обратилась в АО «МАКС» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, – пожара, произошедшего в застрахованной квартире 7.09.2029, в результате которого повреждено имущество страхователя, представив необходимые документы /л.д.92-94 том 1/.

Согласно акту осмотра страховщика № 63565 от 11.07.2019 в застрахованном жилом помещении в результате пожара на балконе и воздействия высокой температуры имелись повреждения: балкона (повреждено остекление лоджии (рамы), отслоение плитки от стен, сажа, следы закопченности); первой комнаты с выходом на балкон (стены, потолок, мебель имеют следы сажи, копоти, поврежденные оконный блок и балконная дверь на момент осмотра отсутствовали); вторая и третья комнаты, ванна, туалетная комната, кухня, прихожая имеют следы сажи, копоти на потолке, стенах, обоях мебели /л.д.101 том 1/.

На основании акта осмотра № 63565 от 11.07.2019 страховщик произвел расчет суммы страховой выплаты за поврежденные в результате пожара конструктивные элементы жилого помещения – остекление балкона и остекление комнаты с балконной дверью, и выплатил Могила И.В. страховое возмещение с учетом износа в размере 54 273,75 руб., что подтверждается платежным поручением № 1344530 от 19.11.2019 /л.д. 103, 104 том 1/.

Таким образом, факт наступления страхового случая ответчиком не оспаривался.

Суд находит доводы стороны истца о ненадлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в результате наступления страхового случая основанными на неверном толковании условий договора страхования и норм материального права.

В ходе рассмотрения дела стороной истца в обоснование требований представлено заключение оценочной строительно-технической экспертизы ООО «Бюро Оценки» № 05-02-20К от 2.03.2020, согласно которому стоимость ремонта поврежденной в результате пожара квартиры по адресу: г.Псков, <данные изъяты>, для приведения её в состояние, годное к использованию по назначению составляет 120 010,57 руб. /л.д.62-104 том 2/.

Из анализа данного заключения следует, что в расчет стоимости ремонта квартиры включены работы по очистке стен, потолков всех помещений квартиры, включая лоджию, от копоти, замена обоев, окраска потолков, замена линолеума, наружных и внутренних дверных проемов, замена 2-х оконных блоков, что отражено в смете /л.д. 91-104 том 2/.

Согласно разъяснениям, данным в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Приведенные нормы права опровергают доводы стороны истца о ничтожности полисов и приложений к договору страхования. В данном случае условиями страхования является совокупность самого договора, приложений к нему, полиса страхования, Правил страхования.

Согласно разъяснениям, данным в п.15, 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

При обращении к страховщику с заявлением о страховании Могила И.В. заполнила анкету, являющейся приложением к заявлению на страхование заемщика кредита, раздел 21 «Описание внутренней отделки», заполняемый при страховании жилого помещения, включая внутреннюю отделку, Могила И.В. не заполнен /л.д.95 том 1/.

Таким образом, при заключении договора комплексного ипотечного страхования истец имела возможность, но не воспользовалась ею, застраховать дополнительно внутреннюю отделку квартиры. Увеличение страховых рисков, безусловно, влияет на размер страховой премии.

Как следует из страховых полисов ипотечного страхования № 5177861/1 от 14.05.2014, № 5177861/2 от 13.05.2015, выданных ЗАО «МАКС» Могила И.В., удостоверяющих факт заключение ипотечного страхования между страховщиком и страхователем, являющимся заемщиком по ипотечному кредиту № 623/5526-0001208 от 5.05.2014, в разделе II «Страхование жилого помещения» указано, что застрахованным имуществом является квартира, общей площадью 62,4 кв.м., расположенная по адресу: г.Псков, <данные изъяты>, в страховое покрытие не включается внутренняя отделка и инженерное оборудование застрахованного жилого помещения /л.д.99, 100 том 1/.

В страховых полисах имеется собственноручная подпись Могила И.В., подтверждающая ознакомление и согласие с условиями страхования, получение Полиса и Условий ипотечного страхования на руки.

В последующие годы страховые полисы истцу не выдавались в результате упрощения документооборота между банком и страховщиком.

В подтверждение страхования на очередной страховой год истцу выдавался График страховой суммы и страховой премии и квитанция об уплате страховой премии, которые она предоставляла в Банк /л.д. 98 том 1/.

На момент наступления страхового случая истец имела График страховой суммы и страховой премии, являющийся Приложением № 1 к договору ипотечного страхования № 56/78-5177861/6, страховая сумма по страхованию жилого помещения за период с 15.05.2019 по 14.05.2020 составила 844 390,59 руб., страховая премия по страхованию жилого помещения составила 1 266,59 руб., общий размер страховой премии – 3 094,10 руб. /л.д.98 том 1/.

Из представленного ответчиком расчета страховой премии за весть период действия договора страхования следует, что ежегодно страховая сумма уменьшалась (соответствовала сумме остатка ссудной задолженности по кредиту), соответственно, уменьшалась и страховая премия, при расчете которой использовались страховые тарифы, установленные при страховании залогового имущества без отделки /л.д. 111, 112 том 2/.

Согласно п. 3.1.2 Условий ипотечного страхования (приложение № 2 к Полису ипотечного страхования, утвержденное генеральным директором ЗАО «МАКС» 28.03.2005) в рамках настоящих условий под внутренней отделкой помещения понимаются принадлежащие застрахованному жилому помещению: межкомнатные двери, окна (с остеклением и без), арки, а также лестницы, встроенная мебель (в т.ч. шкафы), антресоли, а также декоративные, защитные и/или санитарно-гигиенические элементы стен, полов и потолка жилого помещения, лоджий, балконов (в т.ч. покрытия, выполненные оштукатуриванием, оклейкой, окраской, облицовкой плиткой и другими материалами (в т.ч. панели, панно, паркет, доска, линолеум, ковролин и т.п.), различного вида подвесные потолки) /л.д.187-191/.

Принимая во внимание, что Могила И.В. при заключении договора с условиями ипотечного страхования была ознакомлена, собственноручно подписала договор о комплексном ипотечном страховании, выданные страховые полисы, графики страховой суммы и страховой премии, суд приходит к выводу, что истец понимала, что является предметом договора страхования, выразила согласие со всеми условиями договора о комплексном ипотечном страховании, в том числе с тем, что страхование имущества (квартиры) будет осуществляться без внутренней отделки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховщик при наступлении страхового случая надлежащим образом исполнил обязательства по выплате истцу страхового возмещения, оснований для довзыскания страхового возмещения в объеме большем, чем предусмотрено условиями страхования, не имеется.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в требованиях о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых Могила И.В. к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                 О.С. Захарова