Решение по делу № 2-7211/2015 от 13.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа «10» декабря 2015 год

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи О.В. Гильмановой

при секретаре Я.А. Юсупове

с участием представителя истца В.И.Р

представителя ответчика С.Е.Н

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Б.И.Р к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Б.И.Р обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Уфы РБ с исковым заявлением к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. При совершении данной сделки кредитором предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик уплатил комиссию банку за распространение на него действия договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Б.И.Р обратился с претензией в банк, в которой просил вернуть часть уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, поскольку он не был информирован о параметрах страхования, обеспечивающих ему свободу выбора услуги, тарифные планы не вручены. Расчет полной стоимости кредита, включающий плату за страхование, не вручен истцу. Закон не предусматривает обязанность заемщиков компенсировать расходы банка по страхованию. Условие кредитного договора о взимании с истца платы за подключение к Программе страхования является недействительным. Ответчик требования потребителя в добровольном порядке не исполнил. Просит суд признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, не распространять на Б.И.Р действия условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку – <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты> рублей, штраф за отказ добровольного урегулирования спора.

Б.И.Р в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя В.И.Р, который в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, дал пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика С.Е.Н в удовлетворении исковых требований просила отказать, сославшись на наличие добровольного согласия Б.И.Р относительно заключения договора страхования.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ /далее по тексту ГК РФ/, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 указанного Кодекса).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б.И.Р и ОАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты>% годовых.

Данная сумма истцом получена, что следует из выписки по банковскому счету.

В уведомлении о полной стоимости кредита до истца доведена плата за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в сумме <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Б.И.Р подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Из пункта 2 заявления следует, что ознакомившись с условиями страхования, истец согласен быть застрахованным лицом и поручает банку ОАО «<данные изъяты>» предпринять действия для распространения на него договора добровольного коллективного страхования с ЗАО «<данные изъяты>», страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине или установление 1 или 2 группы инвалидности.

Б.И.Р уведомлен, что за страхование он обязан оплатить банку плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования и компенсацию расходов банка за страхование. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Плата за подключение к Договору коллективного добровольного страхования уплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредита в соответствии с Предложением) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита. Размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита. С условиями программой страхования Б.И.Р ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет. Программу страхования получил (пункты 4,5,8,10 заявления).

Поручением от ДД.ММ.ГГГГ, истец поручил банку списать в день предоставления кредита плату за присоединение его к программе страхования путем ее списания со счета за №, открытого заемщику для перечисления кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> рублей списана со счета Б.И.Р Обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования банком исполнено.

Согласно тарифам ОАО «<данные изъяты>» потребительское кредитование физических лиц», введенным с ДД.ММ.ГГГГ ( далее по тексту тарифы), заемщиком выбран тарифный план «Стандартный» - <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 3 тарифов, указано, что указанные тарифные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика.

Заемщиком избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья по программе с ЗАО «<данные изъяты>», на условиях страховщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток судной задолженности Б.И.Р составляет <данные изъяты> рублей, остаток задолженности по уплате процентов – <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку – <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 421, 934, 935 ГК РФ, а также положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Б.И.Р исходя из того, что воля истца в отношении условий кредитного договора определена и прямо выражена в вышеприведенном заявлении и поручении на списание денежных средств

Б.И.Р предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Б.И.Р не разъяснены условия договора страхования, либо он лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК РФ.

Основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя так же отсутствуют, поскольку они являются производными от исковых требований о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а в данном случае перечисленные требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Б.И.Р к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Гильманова