Решение по делу № 2-192/2021 от 09.12.2020

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Будённовск 28 января 2021 года

Будённовский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Котлярова Е.А., при секретаре Кривцовой О.А., с участием:

истца К.А.А.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - К.Я.Г., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К.А.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Истец К.А.А. обратился в Буденновский городской суд с исковым заявлением, в котором указал, что приговором Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ П.А.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения признан виновным по ч. 2 ст. 159 УК РФ (мошенничество) и ему назначено наказание в виде обязательных работ сроком на 480 часов.

Приговор Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно приговора Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ К.А.А. признан потерпевшим, поскольку обвиняемый П.А.С. оформил кредит на К.А.А. путем введения в заблуждение потерпевшего.

Таким образом, приговором Буденновского городского суда установлен факт хищения третьим лицом П.А.С. путем совершения мошеннических действий с использованием заемщика, введенного в заблуждение, выданных по договору денежных средств, на сумму 106 689 рублей 43 копеек, зачисленный на банковскую карту № на имя К.А.А.

Соответственно, факт заключения оспариваемого кредитного договора при введении в заблуждение К.А.А., установлен в рамках уголовного дела и подтвержден вступившим в законную силу приговором Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ

В силу частей 2, 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

На основании вступившего в законную силу приговора Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ К.А.А. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении кредитного договора на сумму 106 689 рублей 43 копейки, зачисленной на банковскую карту №, однако ПАО «Сбербанк» был выдан письменный отказ.

Истец соблюл досудебный порядок расторжения договора, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ «Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок»

Также по смыслу ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагает, что при совершении сделки лицо исходило из неправильных, не соответствующих действительности представлений о каких-то обстоятельствах, относящихся к данной сделке. Так, существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

То обстоятельство, что кредитный договор между К.А.А. и ПАО «Сбербанк» заключен под влиянием заблуждения, со стороны третьего лица П.А.С. подтверждается приговором Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ

К.А.А. не был осведомлен относительно природы заключаемого договора, поскольку П.А.С. сообщил ему ложную информацию, о возможности заработать денежные средства с помощью «биткоинов», свою волю на заключение кредитного договора К.А.А. не изъявлял и не подозревал, что П.А.С. оформит кредит на его имя, кредитные денежные средства в сумме 106 689 рублей, 43 копейки.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 17 закона «О защите прав потребителей» гласит, что «иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства»;

На основании изложенного ситец просил суд признать недействительным кредитный договор № заключенный между ним и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 106 689 рублей 43 копейки, зачисленную на счет № банковской карты №, принадлежащей К.А.А..

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Сбербанк» и К.А.А., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 106 689 рублей 43 копейки, зачисленную на счет № банковской карты №, принадлежащей К.А.А..

Истец К.А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просив суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - К.Я.Г., просила суд в удовлетворении исковых требований оказать.

Согласно возражениям, представленным представителем ответчика установлено, что в силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вид такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от дата N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписью отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным, нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 дата № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк. В соответствии с п. 11.8. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных Условиями, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который держатель может получить один из следующих способов (п. 11.6. Условия использования банковских карт): идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя – через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основной карты; идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения держателя карты (доверенного лица клиента) в банк для совершения операций либо получения информации по счету клиента в порядке, предусмотренном договором. - постоянный пароль с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через контактный Центр Банка (при условии сообщения держателем номера своей карты банка либо корректной контрольной информации держателя)

В соответствии с п. 11.7. Условий использования банковских карт операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - общие условия), при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением договора (подписанием индивидуальных условий) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

На основании заявления К.А.А. ему была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк Visa Classic и открыт счет карты № и подключена услуга мобильный банк. Мобильный банк подключен ПАО Сбербанк к номеру мобильного телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и К.А.А. заключён кредитный договор № (далее по тексту - «Кредитный договор»), согласно которому истцу предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 106689 рублей 43 копейки на срок 36 месяцев под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия).

ДД.ММ.ГГГГ в 15:04 К.А.А. осуществлена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ в 15:06 создана заявка на потребительский кредит. ДД.ММ.ГГГГ в 15:23 зачисление кредитных средств в размере 106689 рублей 43 копейки на счет карты принадлежащей К.А.А.

Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены К.А.А. и подписаны простой электронной подписью.

Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты и индивидуальных условий договора одноразовый пароль, который используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк Онлайн» или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Согласно выписке по счету К.А.А. № и выписке журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита сумме 106689 рублей 43 копейки. Истцу было направлено следующее смс-сообщение на номер телефона №: «Кредитный договор заключён в офертно - акцептном порядке путём направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставив Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету карты К.А.А.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счёт, истец осуществил распоряжение ими, в частности денежный средства были выданы через банкомат.

Банк выполнил обязательства по переводу денежных средств на расчетный счет, получателей платежей. Проведение указанных операций подтверждается выпиской по счету выпиской журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

Банк не понуждал К.А.А. к заключению договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не ограничивал его в возможности ознакомления с информацией об услугах банка, не лишал его возможности в случае неясности положений договора обратиться за соответствующим, разъяснениями. К.А.А. в банк с заявлениями о разъяснении либо несогласии с условиям, договора не обращался.

Доводы истца о том, что в указанный период действия по перечислению денежных средств им не совершались, истец считает необоснованными, поскольку указанные обстоятельства не доказывают незаконность действий ответчика в отношении имущественных прав истца, поскольку финансовые операции были проведены ответчиком в соответствии с условиями заключенного истцом договора. Иных доказательств виновных действий банка по списанию денежных средств в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Истцом не представлены относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии его волеизъявления на заключение оспариваемого кредитного договора и снятие со счета денежных средств.

Истец критически оценивает утверждения истца о том, что тот не причастен к совершении действий, направленных на оформление заявки и получение потребительского кредита в системе удаленного доступа, поскольку факт раскрытия секретной информации истцом третьему лицу в ходе рассмотрения дела не опровергнут К.А.А.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право воспользоваться соответствующей услугой или отказаться от нее с учетом положений кредитного договора банком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом ш представлено, равно как и не представлено доказательств обмана и злоупотребления доверием истца со стороны ответчика.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк обязан предоставлять информацию об операциях по счетам клиенту, в данное случае банком предложен способ информирования - мобильный банк, не порождающий дополнительных возмездных обязательств для клиента.

Оснований полагать, что заключенным договором банком были нарушены права и интересы истца, суд не находит. При этом не установлено нарушения принципа свободы договора установленного ст. 421 ГК РФ.

Суд, выслушав истца К.А.А., представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - К.Я.Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вид такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от дата N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписью отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным, нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 дата № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк. В соответствии с п. 11.8. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных Условиями, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который держатель может получить один из следующих способов (п. 11.6. Условия использования банковских карт): идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя – через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основной карты; идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения держателя карты (доверенного лица клиента) в банк для совершения операций либо получения информации по счету клиента в порядке, предусмотренном договором. - постоянный пароль с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через контактный Центр Банка (при условии сообщения держателем номера своей карты банка либо корректной контрольной информации держателя)

В соответствии с п. 11.7. Условий использования банковских карт операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - общие условия), при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением договора (подписанием индивидуальных условий) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

Судом установлено, что на основании заявления К.А.А. ему была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк Visa Classic и открыт счет карты № и подключена услуга мобильный банк. Мобильный банк подключен ПАО Сбербанк к номеру мобильного телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и К.А.А. заключён кредитный договор № (далее по тексту - «Кредитный договор»), согласно которому истцу предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 106689 рублей 43 копейки на срок 36 месяцев под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия).

ДД.ММ.ГГГГ в 15:04 К.А.А. осуществлена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ в 15:06 создана заявка на потребительский кредит. ДД.ММ.ГГГГ в 15:23 зачисление кредитных средств в размере 106689 рублей 43 копейки на счет карты принадлежащей К.А.А.

Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены К.А.А. и подписаны простой электронной подписью.

Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты и индивидуальных условий договора одноразовый пароль, который используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк Онлайн» или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Согласно выписке по счету К.А.А. № и выписке журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита сумме 106689 рублей 43 копейки. Истцу было направлено следующее смс-сообщение на номер телефона № о том, что кредитный договор заключен в офертно - акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставив истцу кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету карты К.А.А.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счёт, истец осуществил распоряжение ими, в частности денежный средства были выданы через банкомат.

Банк выполнил обязательства по переводу денежных средств на расчетный счет, получателей платежей. Проведение указанных операций подтверждается выпиской по счету выпиской журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

Судом установлено и подтверждено истцом в судебном заседании, что банк не понуждал К.А.А. к заключению договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не ограничивал его в возможности ознакомления с информацией об услугах банка, не лишал его возможности в случае неясности положений договора обратиться за соответствующим, разъяснениями. К.А.А. в банк с заявлениями о разъяснении либо несогласии с условиям, договора не обращался.

Доводы истца о том, что в указанный период действия по перечислению денежных средств К.А.А. не совершались, суд считает необоснованными, поскольку указанные обстоятельства не доказывают незаконность действий ответчика в отношении имущественных прав истца, поскольку финансовые операции были проведены ответчиком в соответствии с условиями заключенного истцом договора. Иных доказательств виновных действий банка по списанию денежных средств в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Истцом К.А.А. суду не представлено относимых, допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих об отсутствии его волеизъявления на заключение оспариваемого кредитного договора и снятие со счета денежных средств.

Суд критически оценивает утверждения истца о том, что тот не причастен к совершении действий, направленных на оформление заявки и получение потребительского кредита в системе удаленного доступа, поскольку факт раскрытия секретной информации истцом третьему лицу в ходе рассмотрения дела истцом К.А.А. подтвержден в судебном заседании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право воспользоваться соответствующей услугой или отказаться от нее с учетом положений кредитного договора банком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено, равно как и не представлено доказательств обмана и злоупотребления доверием истца со стороны ответчика.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк обязан предоставлять информацию об операциях по счетам клиенту, в данное случае банком предложен способ информирования - мобильный банк, не порождающий дополнительных возмездных обязательств для клиента.

Таким образом, оснований полагать, что заключенным договором банком были нарушены права и интересы истца, суд не находит. При этом не установлено нарушения принципа свободы договора установленного ст. 421 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований истца К.А.А. отказа в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований К.А.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным и расторжении кредитного договора № заключенного между ПАО «Сбербанк» и К.А.А. ДД.ММ.ГГГГ на сумму 106 689 рублей 43 копейки, зачисленную на счет № банковской карты №, принадлежащей К.А.А. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено 02 февраля 2021 года.

Решение составлено в совещательной комнате.

Судья Е.А. Котляров