Решение по делу № 33-16155/2019 от 28.08.2019

Судья А.Х. Закирова дело № 33-16155/2019

учет № 169г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

30 сентября 2019 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Б.Г. Абдуллаева,

судей Л.Ф. Валиевой, Л.А. Садыковой,

при секретаре судебного заседания В.С. Горбуновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 24 июля 2019 года, которым постановлено:

иск Рустема Файзырахмановича Мухамедзянова к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Рустема Файзырахмановича Мухамедзянова сумму страховой премии в размере 161 359 рублей 64 копеек; неустойку в размере 3 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 179 рублей 88 копеек; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей; штраф в размере 84 769 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 4 870 рублей 79 копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя Р.Ф. Мухамедзянова – В.В. Белоусова, судебная коллегия

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р» Р°:

Р.Ф. Мухамедзянов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии.

В обоснование иска указано, что 7 августа 2017 года между
Р.Ф. Мухамедзяновым и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор. Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья сроком от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым истцу выдан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Страховая премия составила 220035 рублей 87 копеек. Страховая сумма согласно пункту 3 полиса страхования составила 1222421 рубль 49 копеек. 12 декабря 2018 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем возможность наступления страхового случая и получения страховой выплаты отсутствует. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии. Ответчик отказал в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что договор страхования продолжает свое действие.

Р.Ф. Мухамедзянов просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 161359 рублей 64 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 13 августа 2019 года в размере 6199 рублей 06 копеек, неустойку в размере 161359 рублей 64 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 80679 рублей 82 копеек.

Представитель Р.Ф. Мухамедзянова в процессе рассмотрения дела исковые требования дополнил, просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.

Представитель Р.Ф. Мухамедзянова в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, в обоснование жалобы указал, что размер страховой суммы определяется исходя из первоначального графика погашения кредита, эта сумма является неизменной и не зависит от факта досрочного погашения кредита или задержки в его погашении. При досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает свое действие в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре строка или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая.

В суде апелляционной инстанции представитель Р.Ф. Мухамедзянова – В.В. Белоусов с апелляционной жалобой не согласился, просил решение суда оставить без изменения.

Представители ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене.

Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из материалов дела следует, что 7 августа 2017 года между
и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1331328 рублей 26 копейки на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 12,9% годовых.

В день заключения кредитного договора Р.Ф. Мухамедзянов заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования сроком на 60 месяцев от несчастных случаев и болезней по страховой программе «Защита заемщика автокредита», в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание застрахованного, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Истцу выдан страховой полис № <данные изъяты>, в соответствии с пунктом 3 которого страховая сумма составляет 1 222421 рубль 49 копеек.

Страхование осуществлено на срок 60 месяцев, истцом уплачена страховая премия в размере 220035 рублей 87 копеек.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» срок страхования указан в Полисе и должен быть равен сроку кредитного договора, но не менее 1 года и не более 7 лет, при условии оплаты страховой премии страховщику.

Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования, при этом при страховании финансовых рисков, если страховой случай произошел в указанный период, обязательства страховщика по выплате возмещения действуют до наиболее ранней из двух дат: полного погашения кредита либо даты заключения контракта с контрагентом.

Как следует из справки, выданной ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на 17 июня 2019 года задолженность Р.Ф. Мухамедзянова перед банком по кредитному договору №<данные изъяты> от 7 августа 2017 года полностью погашена.

Согласно выписке по лицевому счету истца №<данные изъяты> последний платеж в счет погашения задолженности произведен Р.Ф. Мухамедзяновым 9 декабря 2018 года.

1 февраля 2019 года ответчику направлена претензия о возврате суммы страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Ответчик отказал в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что договор страхования продолжает свое действие.

Обращаясь в суд с иском, Р.Ф. Мухамедзянов указал, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Рассмотрев требования Р.Ф. Мухамедзянова, суд пришел к выводу о том, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, следовательно, договор страхования прекратился. Страховая премия в таком случае подлежит возврату за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. По расчету суда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 161359 рублей 64 копеек (за вычетом срока действия договора страхования).

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Р.Ф. Мухамедзянова не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям заключенного с Р.Ф. Мухамедзяновым договора страхования страховая сумма на дату его заключения договора составляет 1222 421 рубль 49 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Вопреки выводу суда первой инстанции, из приведенного условия договора не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и не следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Из первоначального графика платежей следует, что сумма задолженности по основному долгу (а значит и страховая сумма) вплоть до последнего месяца действия договора составляет положительное значение (больше нуля).

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенного условия полиса не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

Довод иска о том, что действие договора страхования от несчастных случаев от 7 августа 2017 года досрочно прекратилось, наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным, является ошибочным.

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности и полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Согласно условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае, если такой отказ поступил в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, в остальных случаях возврат страховой премии не предусмотрен.

После получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Приведенный пункт договора не противоречит положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а повторяет ее содержание, не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

При изложенных обстоятельствах вынесенное по делу решение судебная коллегия не может признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением на основании вышеуказанных обстоятельств и норм материального права нового решения об отклонении требований иска в полном объеме.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Рѕ Рї СЂ Рµ Рґ Рµ Р» Рё Р» Р°:

решение Авиастроительного районного суда города Казани от 24 июля 2019 года по данному делу отменить и принять новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований Рустема Файзырахмановича Мухамедзянова к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё