Решение по делу № 2-4255/2016 от 21.07.2016

№ 2-4255/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2016г.                                                             г. Улан-Удэ

         Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Д.А. при секретаре Сафаралиеве О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело иску Филоновой Р.П к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

                                      у с т а н о в и л:

    Филонова Р.П., обращаясь с иском к ПАО КБ «Восточный», просит расторгнуть кредитный договор ... от 08 апреля 2016 года, признать недействительным условие кредитного договора по взиманию комиссии за страхование, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы – 6000 руб., обязать ответчика прекратить начисление пеней, списать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 08 апреля 2016 года истец заключил с ответчиком кредитный договор, согласно которому ей были перечислены денежные средства в размере 96233 руб., сумма кредита 60000 рублей выдана на руки и комиссия за страхование – 36233 руб. При заключении договора специалистом банка не были разъяснены его условия, в связи с чем, Филонова отказалась от данного кредита и тут же написала заявление на отказ кредитной сделки, вернув денежные средства Банку. Между тем, Банк не расторгнув кредитный договор, выставил график платежей и продолжает начислять проценты на сумму кредита.

    Определением суда от 25.07.2016, от 16.09.2016 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования привлечены ЗАО «СК Резерв», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

            В ходе судебного разбирательства истец, уточняя исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор ... от 08 апреля 2016 года, признать незаконными перечисление платы за страхование в ООО «АльфаСтрахование» и СК «Резерв» в связи с отказом от сделки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы – 6000 руб., обязать ответчика прекратить начисление пеней, списать задолженность по кредитному договору.

    Истец Филонова Р.П., ее представитель Митрофанова Л.Б. в судебное заседание не явились, имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствии.

    Ответчик ПАО КБ «Восточный» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзывах, представленных суду, представитель ответчика по доверенности Молчанова Н.А. с требованиями истца не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать. Поскольку у истца имеется задолженность по кредиту, страховая премия переведены к страховщикам за счет заемных средств, истец самостоятельно, по своему усмотрению заключила договор страхования на предложенных условиях.

Третьи лица ЗАО «СК Резерв», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежащим образом.

Изучив доводы сторон, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

     Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

           Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Судом установлено, что 08.04.2016 между сторонами    заключен кредитный договор ... на условиях, изложенных в Заявлении истца на получение кредита, Общих условиях кредитования счета, Договора банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка с лимитом кредитования на сумму 96233 руб. на срок до востребования, по ставке за проведение безналичных операций 29%, за проведение наличных операций-59%, полная стоимость кредита 28,562%, размер минимального обязательного платежа 6918 руб. Подпись Филоновой в кредитном договоре свидетельствует, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка (п.14 договора)

В день заключения кредитного договора Филоновой подано Заявление на добровольное страхование жизни в ЗАО «СК Резерв», согласно которому договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса и полисных условий.

Кроме того, истцом было дано согласие на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования финансовых рисков в связи с потерей работы, договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Из подписанных истцом заявлений видно, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Учитывая приведенную правовую норму и положения ст. 3, 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", закон не исключает возможность заключения договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в банк о предоставлении ей кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком по страхованию жизни и здоровья, имел возможность заключить договор без страхования или быть застрахованным в другой страховой организации, однако подписал заявление на страхование.

На основании этого же заявления денежные средства были перечислены страховой компании. Заемщику было известно о том, что участие в Программе является добровольным и отказ от присоединения к ней не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Поскольку волеизъявление заемщика сформулировано однозначно, выражено в отдельно оформленном документе, а доказательства принуждения к заключению кредитного договора на условиях страхования жизни и здоровья, совершения сделки под влиянием заблуждения отсутствуют, то оснований для признания сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки не имеется.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлениях на страхование подтверждают, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, а также уплате страховой премии за счет заемных средств.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Филонова уплатив страховую премию, акцептировала оферту, тем самым между ней и страховщиками установились договорные правоотношения. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета, 14593 руб. перечислено по заявлению за страхование жизни по полису ... ... от 08.04.2016, 14640 руб. по заявлению на страхование от потери работы по полису ... ... от 08.04.2016.

Кроме того, согласно п.7.3, 7.4. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», п. 5.2.3 Полисных условий страхования от несчастных случаев к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» предусмотрено право страхователя о досрочном прекращении договора страхования на основании личного заявления (л.д.11, 15 с оборота).

При этом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвращает уплаченную страховую сумму если заявление о досрочном прекращении составлено и направлено в течение 5 дней со дня заключения договора страхования.

Между тем, Филонова в письменной форме отказалась от договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 26.05.2016 г., т.е за пределами 5-дневного срока, доказательств, о направлении отказа от страхования в ЗАО СК «Резерв» Филоновой не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая, что истец добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, была ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, а прав заемщика, как потребителя, нарушено не было при заключении как кредитного договора так и договора страхования.

Как видно из материалов дела Филонова в этот же день подала заявление на отказ от кредитной сделки и вернула банку 62985,15 руб., за минусом страховых премий и комиссии с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 3664,85 руб. комиссия за безналичные операции со счета.

Поскольку выплата страховой премии и иных платежей производилась за счет заемных средств, а денежных средств возвращенных в день отказа заемщика от кредита было недостаточно, у заемщика возникла задолженность, которую истец не признает.

Довод истца, что отказ от кредитного договора был сделан ранее чем были перечислены страховые премии опровергается выпиской из лицевого счета.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ (основания прекращения обязательств), прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, только законодатель определяет условия, наличие которых позволяет расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Нарушение обозначенных условий не является основанием для применения норм ст. 450 ГК РФ, так как положения главы 42 ГК РФ, посвященные займу и кредиту, прописывают иные, нежели досрочное расторжение в одностороннем порядке, последствия неисполнения обязательств в виде невозврата займа и других. В частности, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, кредитор вправе взыскать проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня их возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по займу (п. 1 ст. 811 ГК РФ ). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита

(ст. 814ГК РФ ) кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ ).          Заемщик в свою очередь может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст.821 ГК РФ ).

          Таким образом, никто не вправе заставить кредитора передать деньги, а заемщика - принять их. Поэтому можно сказать, что одностороннее расторжение, здесь вообще не представляется возможным, кроме ситуаций, когда стороны оговаривают иное в договоре. Такого рода расторжение предполагает «выход» из договора практически без дополнительных обязательств. Однако когда речь идет о кредитных договорах, во главу угла всегда ставится обязательство по возврату кредита, причем одностороннее. Ведь даже если заемщик или кредитор решат отказаться от договора в одностороннем порядке, обязанность соответственно вернуть или требовать деньги у них все равно останется.

В данном случае, заемщик отказался от сделки после получения кредита, не согласившись с размером страховой суммы и итоговой суммой кредита, возвратив не в полном размере сумму кредита.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Норма п. 1 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливая возможность защиты судом прав потребителей как экономически слабой стороны, не содержит запрета на использование иных способов разрешения гражданско-правовых споров, в т.ч. путем подписания дополнительных соглашений, направленных на изменение условий договора.

При таких обстоятельствах, оснований для расторжения кредитного договора не имеются.

Ответчиком в суд не представлены доказательства причинения истцу нравственных и физических страданий в силу ст. 151 ГК РФ, в связи с чем, не подлежит взысканию компенсация морального вреда.

               Разрешая спор по существу, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что Филонова собственноручно подписала кредитный договор, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, отказалась от договора страхования за пределами установленного срока для полного возврата страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а также производных от них требований о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые Филоновой Р.П к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья:                                                                      Д. А. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.10. 2016 года.