Решение по делу № 2-1861/2014 от 14.03.2014

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2014 года                          г.Н.Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Смирнова И.С.,

при секретаре Вилковой Н.Н.,

    с участием истца Кочановский М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочановский М.В. к ОАО Банк «Западный» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, ущерба, неустойки (пени), компенсации морального вреда, штрафа, обязании привести условия кредитного договора в соответствии с требованиями действующего законодательства

УСТАНОВИЛ:

Кочановский М.В. обратился в суд с иском к ОАО Банк «Западный» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, упущенной выгоды, неустойки (пени), компенсации морального вреда, штрафа, обязании привести условия кредитного договора в соответствии с требованиями действующего законодательства, мотивируя свои требования следующим.

(дата обезличена) истцом был заключён кредитный договор (номер обезличен) с ОАО Банк «Западный» на сумму кредита (данные обезличены) Сумма кредита, за которой он обратился, составляла (данные обезличены), но была увеличена банком на (данные обезличены) за счёт «вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья». Данное вознаграждение было сразу же удержано в кассе банка из выдаваемой суммы, и на руки истцом было получено (данные обезличены) При этом страховой полис на руки ему не выдан, перечислена ли за него страховая премия в (данные обезличены) и в каком размере, ему не известно. В его экземплярах заявления о страховании и заявления на присоединение к Программе страхования выгодоприобретатель по Договору страхования не указан, возврат даже части вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья при досрочном полном погашении кредита либо расторжении договора страхования не предусмотрен. Заявление о страховании, которое он вынужден был подписать стандартно, не допускает внесения изменений и содержит пункты о хронических заболеваниях, о которых на момент страхования он мог не знать, но выявление которых исключает получение страхового возмещении. Всё это говорит о том, что целью страхования является не защита от риска невыплаты кредита заёмщиком, а получение дополнительного вознаграждения банком за кредит. Комиссия за услугу "подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ни чем иным, как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и явно завышенный по сравнению со стандартными премиями страховых компаний за подобную услугу размер комиссии, и взимание комиссии сразу за весь срок, на который данный кредит предоставляется. Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере (данные обезличены) за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе. В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования составила (данные обезличены), т.е. кредит в сумме (данные обезличены) на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу было выдано (данные обезличены), а комиссия за подключение к услуге страхования в размере (данные обезличены) была взыскана с меня одновременно с выдачей ему кредита. Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, он не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования. Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача кредита в размере комиссии (данные обезличены) обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов. Подключение банком клиента к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент, выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. Отсутствие у заемщика возможности получить кредит в размере (данные обезличены) без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере (данные обезличены), следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия пользования кредитными ресурсами не зависели от того, имеется ли у заемщика страховая защита или нет, что указывает на то, что данная услуга была исключительно навязана потребителю. Условия заявления на присоединение клиентов не предусматривают раскрытия содержания услуги по «участию в программе страхования», не раскрывают размера страховой премии. Исходя из того, что плата взимается за услугу банка по «организации страхования» до сведения потребителя не доведено содержание и стоимость самого договора страхования (за вычетом расходов банка на страхование). Таким образом, сама плата за услуги банка (за вычетом расходов на страхование) не является определенной и согласованной. Сами условия Программы страхования, т.е. условия договора страхования, на которых банк, выступая страхователем клиента, осуществляет страхование заемщика, являются дискриминационными. Заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» является недействительным по закону. Таким образом, Банк «Западный» предоставил истцу услуги кредитования с существенными недостатками. В результате цена данной услуги подлежит соразмерному уменьшению на сумму выплаченных комиссий. Уплаченная заемщиком банку комиссия в размере (данные обезличены) подлежит возврату. Истец уплачивает банку за пользование его денежными средствами по договору 19,9 % годовых. Поэтому и банк должен выплатить за пользование его денежными средствами сумму, исходя из условий кредитного договора. Истец имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование его денежными средствами исходя из ставки банковского процента по договорам на день предъявления иска и до момента фактического исполнения обязательств ответчиком, что составляет, в соответствии с расчетом истца по формуле: сумма процентов итого за период = убытки х количество дней в периоде х процентная ставка по договору в % / 36000 или (данные обезличены) х 108 дней х 19,9/36000 = (данные обезличены), итого на день подачи искового заявления ((дата обезличена) г.) общая сумма процентов составляет (данные обезличены). Также образовалась сумма упущенной выгоды, подлежащая возмещению банком, в связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом, совпадающая с суммой процентов за пользование моими денежными средствами. Так в формуле расчета за пользование кредитом проценты начислялись Банком на остаток основного долга, увеличенного на сумму комиссии - (данные обезличены) Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчёт, аналогичный расчёту процентов за пользование моими денежными средствами, т.к. банк в случае зачёта суммы комиссии в погашение основного долга начислял бы с даты внесения средств процент на уменьшенную на размер комиссии сумму основного долга. Сумма по завышенным процентам составляет (данные обезличены). (дата обезличена) истец обращался в банк «Западный» с претензией, в которой требовал добровольно возвратить ему суммы незаконно удержанных комиссий. В ответе от (дата обезличена) банк отказался вернуть денежные средства. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый день просрочки, итого (данные обезличены) х 3 /100 х 78 дней - (данные обезличены), т.к. размер неустойки не может превышать размер подлежащей возврату суммы комиссии, то он уменьшается до (данные обезличены) Нанесённый моральный ущерб оценивается истцом в (данные обезличены)

На основании изложенного, истец просит взыскать с открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу денежные средства, а именно оплаченное вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере (данные обезличены) и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные обезличены), сумму упущенной выгоды в размере (данные обезличены), неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (за просрочку выполнения его требований о возврате сумм комиссий) в размере (данные обезличены), компенсацию морального вреда в сумме (данные обезличены), штраф за отказ добровольно удовлетворить законные требования потребителя в сумме (данные обезличены), а также обязать открытое акционерное общество банк «Западный» привести условия кредитного договора в соответствие с требованиями действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В последующем, истец обратился в суд с заявлением об уточнении исковых требований, в соответствии с которыми просит суд признать недействительным пункт 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» о взимании платы за услуги банка по подключению к Программе, а также изменить формулировку «упущенная выгода» на формулировку «ущерб» в размере (данные обезличены)

Указанное заявление принято к производству суда.

(дата обезличена) истец обратился в суд с заявлением об уточнении исковых требований, в соответствии с которым просит читать фразу в исковом заявлении: «Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в его пользу сумму упущенной выгоды в размере (данные обезличены) следующим образом: «Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» сумму ущерба в размере (данные обезличены)».

Указанное заявление принято к производству суда.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, окончательно просил суд:

Признать недействительным пункт 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» о взимании платы за услуги банка по подключению к Программе.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу денежные средства, вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере (данные обезличены)

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные обезличены)

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу сумму ущерба в размере (данные обезличены)

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (за просрочку выполнения требований о возврате сумм комиссий) в размере (данные обезличены)

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме (данные обезличены)

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Западный» в его пользу штраф за отказ добровольно удовлетворить законные требования потребителя в сумме (данные обезличены)

Обязать Открытое акционерное общество банк «Западный» привести условия кредитного договора в соответствие с требованиями действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Представитель Открытого акционерного общества банк «Западный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, (данные обезличены) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, суд находит причины неявки представителя ответчика неуважительными, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Указанной нормой Закона определено, что в случаях, когда одной стороной в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3).

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что (дата обезличена) между истцом Кочановский М.В. и ответчиком ОАО Банк «Западный» заключен кредитный договор (номер обезличен) (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов).

Согласно условиям договора сумма кредита составляет (данные обезличены), срок кредита 36 месяцев, дата погашения кредита – (дата обезличена) года, уплата процентов за пользование кредитом осуществляет в размере согласно графику погашения (приложение (номер обезличен) к заявлению), способ получения кредита на текущий (карточный) счет истца в ОАО Банк «Западный», размер ежемесячного платежа – (данные обезличены), количество платежей – 36.

Заключению данного кредитного договора явилось решение кредитного комитета ОАО Банк «Западный» от (дата обезличена) в соответствии с которым истцу была одобрена сумма кредита в размере (данные обезличены) без включения суммы страхования и (данные обезличены) с включением условий страхования; процентная ставка (без страхования) – 40,9 %, процентная ставка (со страхованием) – 19,9 %.

Исходя из содержания кредитного договора следует, что истцом выбрано условие предоставления кредита с процентной ставкой 19,9 %, что не оспаривалось истцом при рассмотрении данного дела.

В соответствии с заявлением истца на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный», Кочановский М.В. присоединяется к указанной Программе, подтверждает, что все положения Правил ему разъяснены, с текстом Правил и со всеми приложениями к ним ознакомлен и согласен, дал свое согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования заемщиком от несчастных случаев и болезней от (дата обезличена) года, заключенному между ОАО Банк «Западный» и (данные обезличены).

Из заявления о страховании (п. 8) следует, что истцу на момент подписания заявления известно, что присоединение к Правилам и страхование по Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

В п. 9 заявления указано, что страхование является добровольным, а услуги по распространению условий страхования являются дополнительными услугами банка.

В кредитном договоре, заключенном между Банком и истцом, отсутствует какое-либо условие об установлении и взимании вознаграждения по страхованию, об обязанности заемщика по заключению с кем-либо договора страхования жизни и здоровья как обязательного условия кредитования.

Таким образом, у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Подписав заявление на страхование, истец добровольно изъявил свое согласие подключиться к программе страхования жизни и здоровья, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Пунктом 12 заявления на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка предусмотрено, что истец обязан уплатить Банку за услуги Банка по договору, в том числе в возмещение расходов Банка на уплату страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику за осуществление страхования, единовременно за весь срок страхования денежные средства.

Вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка было оплачено истцом.

Кредитным договором также не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Допустимость указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца перед Банком.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм только лишь включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Как уже указывалось выше, согласно заявлению о страховании и на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов Банка истец дал согласие участвовать в Программе коллективного страхования.

В заявлениях он подтвердил, что ему известно, что условие о страховании не является обязательным для заключения кредитного договора.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования физических лиц, в том числе и истца, от несчастных случаев. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не было представлено.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, добровольности в заключении договора личного страхования, суд приходит к выводу о том, что не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным пункта 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» о взимании платы за услуги банка по подключению к Программе и взыскании с открытого акционерного общества Банк «Западный» в его пользу денежных средств, вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере (данные обезличены)

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что истец выразил согласие на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У истца имелась возможность отказаться от участия в программе страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям. При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований на основании положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представляется возможным.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

В п. 2 указанной статьи содержится запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, собственноручные подписи истца в заявлении на включение в программу страхования, заявление о страховании (для Страховщика), в котором он указал, что согласен быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, приходный кассовый ордер с указанием источника поступления: "Поступление вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья", подписанный истцом, свидетельствуют о том, что истец принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и исполнил эти обязательства.

Судом установлено, что у истца имелся выбор условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, исходя из размера процентной ставки.

Разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной, а разумной.

Является необоснованным довод истца о том, что сумма кредита была увеличена ответчиком на (данные обезличены), эта сумма была удержана в кассе банка и на руки было получено (данные обезличены), поскольку согласно выписке по текущему счету истца подтверждается факт выдачи кредита именно в сумме (данные обезличены) Дальнейшее распоряжение истцом суммы кредита ответчиком не контролируется. Истец имел право распорядиться данной суммой по своему усмотрению, в том числе на оплату услуг Банка. Договор не ограничивается право истца на выбор источника оплаты услуг.

Поскольку требования истца являются необоснованными, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ОАО банк «Западный» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные обезличены), суммы ущерба в размере (данные обезличены), неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (за просрочку выполнения требований о возврате сумм комиссий) в размере (данные обезличены), компенсации морального вреда в сумме (данные обезличены), штрафа за отказ добровольно удовлетворить законные требования потребителя в сумме (данные обезличены), а также обязании ОАО банк «Западный» привести условия кредитного договора в соответствие с требованиями действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей, поскольку являются производными от первоначальных требований о признании недействительным пункта 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» о взимании платы за услуги банка по подключению к Программе и взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кочановский М.В. к ОАО Банк «Западный» о признании недействительным пункта 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» о взимании платы за услуги банка по подключению к Программе, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, ущерба, неустойки (пени), компенсации морального вреда, штрафа, обязании привести условия кредитного договора в соответствии с требованиями действующего законодательства – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

..................

..................

..................

Судья                                     И.С. Смирнов

..................

..................