Решение по делу № 33-361/2022 (33-21365/2021;) от 16.11.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-361/2022

по делу № 2-3965/2021 (03RS0007-01-2021-005730-03)

12 января 2022 года                     город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи            Низамовой А.Р.

судей                             Троценко Ю.Ю.

                                Фроловой Т.Е.

при ведении протокола секретарем            Ахмедьяновой Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фурсова В.В. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился с иском к Фурсову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 05 мая 2012 года №... в общей сумме по состоянию на 18 июня 2021 года 49 182,02 рублей, из которых: 39 951,84 рублей – основной долг; 6 917,93 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 2 312,25 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; о взыскании задолженности по кредитному договору от 28 января 2020 года №... в общей сумме по состоянию на 22 июня 2021 года 2 875 471,99 рублей, из которых: 2 452 203,84 рублей – основной долг; 414 595 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 8 673,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 823,27 рублей.

В обоснование иска указано, что 05 мая 2012 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Фурсовым В.В. заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт №... путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 33 500 рублей на срок по 05 мая 2042 года.

В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых. Согласно условиям кредитного договора – заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифами и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 18 июня 2021 года составляет 69992,27 рублей. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 18 июня 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 49 182,02 рублей, из которых: 39951,84 рублей – основной долг; 6 917,93 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 2 312,25 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Дата последнего платежа 14 августа 2020 года.

28 января 2020 года ВТБ (ПАО) и Фурсов В.В. заключили кредитный договор №..., согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 490 329,67 рублей на срок по 28 января 2030 года с взиманием за пользование кредитом 18,00 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 490 329,67 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 22 июня 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 875 471,99 рублей. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 22 июня 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 875 471,99 рублей, из которых: 2 452 203,84 рублей – основной долг; 414 595 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 8 673,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Дата последнего платежа 11 июня 2021 года.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 сентября 2021 года постановлено:

иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Фурсову В. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с Фурсова В. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 05 мая 2012 года №... в общей сумме по состоянию на 18 июня 2021 года включительно 49 182 рубля 02 копейки, из которых: 39 951 рубль 84 копейки – основной долг; 6 917 рублей 93 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 2 312 рублей 25 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Фурсова В. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 28 января 2020 года №... в общей сумме по состоянию на 22 июня 2021 года включительно 2 875 471 рубль 99 копеек, из которых: 2 452 203 рубля 84 копейки – основной долг; 414 595 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 8 673 рубля 15 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Фурсова В. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины 22 823 рубля 27 копеек.

В апелляционной жалобе Фурсов В.В. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы указывает, что судом не учтено, что истец обратившись в суд с иском, намеревался причинить вред ответчику, получив и предъявив к исполнению исполнительный лист. Имеет место злоупотребления истцом права. Судом ненадлежаще проверен расчет задолженности, истцом использована процентная ставка 25%, тогда как процентная ставка предусмотрена договором 19 % годовых. Действия истца направлены на ограничение прав и свобод ответчика, в том числе путем возбуждения в отношении ответчика исполнительного производства и продажи автомобиля, что неизбежно повлечет ограничение прав и свобод ответчика.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на рассмотрение дела в апелляционном порядке, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Разрешая спор, установив, что со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны заемщика Фурсова В.В. нарушены условия кредитных договоров, суд пришел к выводу об удовлетворении иска.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, расчет задолженности по кредитному договору от 28 января 2020 года №..., представленный истцом, содержит всю необходимую информацию, указаны размер основного долга, остаток основного долга после фактического погашения, при расчете процентов учтена процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, отражены периоды за которые начисляются проценты, фактически погашенные суммы процентов. В расчете применена процентная ставка – 18% годовых, предусмотренная кредитным договором.

При расчете размера задолженности суммы, внесенные ответчиком в счет погашения кредита, учтены. Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком платежей по кредитному договору в большем размере, чем это отражено в расчете задолженности представленном банком, отсутствия задолженности по договору, ответчиком суду не представлено.

Что касается расчета по кредитному договору от 05 мая 2012 года №..., то для проверки доводов апелляционной жалобы судебной коллегией в адрес истца направлен запрос о предоставлении подробного, проверяемого расчета процентов в сумме 6 917,93 рублей по кредитному договору №... от 05 мая 2012 года, поскольку из имеющегося в материалах дела расчета видно, что с мая 2012 года по март 2020 года задолженность по процентам указана банком нарастающим итогом (уменьшение/увеличение суммы в зависимости от начисления и погашения). На 31 марта 2020 года задолженность указана как 1140,67 рублей, учитывая, что к ранее сформированной задолженности в 11170,17 рублей прибавлены новые проценты 57,81, 77,28, 71,61, 89,76, 72,62, 109,24, 91,29 рублей и вычтены уплаченные 546,12 рублей. Далее начислены 96,51, 18,33, 91,63, 36,65, 34,77, 52,53, 17,7, 230,06 и 17,7 рублей проценты по 30 апреля 2020 года, вычтены уплаченные 571,05 рублей, однако сумма задолженности на 30 апреля 2020 года по процентам указана как 535,88 рублей. В мае 2020 года начислены 194,66, 68,13, 174,42, 52,33, 17,44, 36,55 рублей, при этом задолженность указана на 31 мая 2020 года 727,79 рублей при отсутствии уплаты. Окончательная задолженность указана по состоянию на 31 мая 2021 года как 486,1 рублей.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) за период с 01 марта 2020 года по 31 марта 2020 года сумма задолженности по процентам составляет 1 140,67 рублей исходя из того, что задолженность за февраль 2020 года составила 1 117,17 рублей, сумма начисленных процентов за март 2020 года 569,62 рублей (57,81+77,28+71,61+89,76+72,62+109,24+91,29), ответчиком оплачены проценты в размере 546,12 рублей (1117,17+569,62-546,12=1140,67).

По аналогии рассчитаны следующие периоды. Задолженность за март 2020 года: 1140,67+535,88-571,05=1105,50 рублей, задолженность за апрель 2020 года: 1105,50+543,54=1649,04 рублей (начисленные проценты погашены не были), задолженность за май 2020 года: 1649,04+578-1105,5=1121,53 рублей, задолженность за июнь 2020 года: 1121,53+594,13-543,54=1172,12 рублей.

В дальнейшем прекратилась оплата задолженности по процентам, в связи с чем, часть начисленных, но не оплаченных процентов, уходила на счет просрочки (четвертая колонка расчета).

Таким образом, задолженность процентов за июль 2020 года рассчитывается следующим образом: 1172,12 рублей (задолженность за предыдущий месяц) + 620,74 (начисленные проценты за текущий месяц) - 577,99 (просроченные проценты)=1214,86 рублей (задолженность по процентам за текущий месяц),

задолженность за август 2020 года: 1214,86 (задолженность за предыдущий месяц)+577,99 (задолженность за текущий месяц)=1792,85 рублей,

задолженность за сентябрь 2020 года: 1792,85+599,57=29932,42 рублей,

задолженность за октябрь 2020 года: 2932,42+599,97=2992,39 рублей,

задолженность за ноябрь 2020 года: 2992,39+563,57=3555,96 рублей,

задолженность за декабрь 2020 года: 3555,96+565,07=4121,03 рублей,

задолженность за январь 2021 года: 4121,03+549,08=4670,11 рублей,

задолженность за февраль 2021 года: 4670,11 +482,07=5152,18 рублей,

задолженность за март 2021 года: 5152,18+517,64=5669,82 рублей,

задолженность за апрель 2021 года: 5669,82+485,28=6155,10 рублей,

задолженность за май 2021 года: 6155,10+486,10+276,73 (проценты начисленные за фактическое время, т.е. в текущем месяце)= 6917,93 рублей.

В предоставленном ранее расчете задолженности, выгрузка из программы осуществилась не корректно (а именно в столбце «задолженность», иные столбцы и графы содержат корректную информацию о начислениях), в связи с чем, в промежуточных расчетах, суммы были указаны не корректно. Однако данная ошибка не повлияла на итоговую задолженность, что подтверждается представленными пояснениями и корректно сформированным расчетом.

Судебная коллегия принимает указанные пояснения истца по расчету.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истцом применена процентная ставка 25% годовых, опровергается представленным истцом расчетом, из которого следует, что истцом при расчете процентов применена процентная ставка, предусмотренная договором (19% годовых).

Вопреки доводам жалобы, заявление истцом исковых требований о взыскании с ответчика задолженности, не свидетельствует о злоупотреблении ответчиком правом в контексте статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обращение в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов является правом заинтересованного лица.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фурсова В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий                 А.Р. Низамова

Судьи                             Ю.Ю. Троценко

                                Т.Е. Фролова

Справка: судья Турьянова Т.М.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 января 2022 года