Решение по делу № 2-3906/2015 от 13.04.2015

Дело № 2-3906/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нусратуллиной А.А. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, морального вреда, расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Нусратуллина А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, расходов, штрафа.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 199 999 рублей под 25% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно кредитному договору за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0.60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1 199,99 рублей. Общая сумма страхового взноса за 22 месяца составляет 26 399,78 рублей.

При заключении кредитного договора «ее права как потребителя были нарушены, т.к. услуги страхования фактически были ему навязаны». Намерения страховаться у Нусратуллиной А.А. не было, страхование связано только заключением кредитного договора. Отказаться от страховки, как потенциальный заемщик Нусратуллина А.А. не могла без подписания договора страхования заключение кредитного договора не возможно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возмещении убытков (ранее удержанной страховой премии), однако ответчик требования потребителя не удовлетворил.

Истец просит суд признать договор недействительным в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать убытки в размере 26 399,78 рублей, неустойку 26 399,78 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные издержки в связи с оказанием юридических услуг 7 000 рублей, расходы на составление претензии в размере 2 000 рублей, расходы, связанные с составлением искового заявление и представительством в размере 8 000 рублей, нотариальные услуги в размере 800 рублей, штрафа.

На судебное заседание истец Нусратуллина А.А. не явилась, извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Вагапова Г.Ш. исковые требования поддержал в полном объеме, указывая, что условия об обязательном страховании жизни и здоровья нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договоров. Условия о необходимости заключения с заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Нусратуллина А.А. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Поэтому нельзя полагать, что намерение потребителя принять участие в программе страхования было добровольным и ущемляет право истца на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, поскольку кредитный договор и договор личного страхования, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметом и объектом. Возникновение обязательства по кредитному договору не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования жизни и здоровья, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности при заключении кредитного договора. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

На судебное заседание ответчик ОАО КБ «Восточный» не явился, извещен, уважительности причин суду не представлено.

На судебное заседание третье лицо ЗАО СК «Резерв» не явился, извещен, уважительности причин суду не представлено.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, в силу части 10 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принадлежит истцу.

Как разъяснено в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" иски по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.

Как следует из представленного истцом заявления о заключении договора, договор заключен по адресу: <адрес>.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Нусратуллиной А.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен смешанный договор № № в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета. Договора заключен на сумму 199 999 рублей под 25% годовых, сроком на 60 месяцев

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция согласуется с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК Российской Федерации, Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 2.2. Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определен такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся.. .платежи по страхованию жизни заемщика...

В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Как следует, из анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, исследованных судом, следует, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты, действие страхования может быть досрочно прекращено, о чем истец уведомлен. При этом истец не был лишен права выбора страховой компании, поскольку Анкета заявителя, подписанная 26.12.2012 года истцом, свидетельствует о том, что последней было предоставлено право согласиться, либо отказаться от страхования жизни и трудоспособности, что следует из п.7 анкеты. Из указанной анкеты следует, что истица согласилась на страхование, о чем поставила свою подпись в соответствующей графе. При этом, в соответствующей графе о том, что в случае согласия на страхование, ей также было предоставлено право выбора - застраховаться по своему усмотрению в любой страховой компании, либо по программе страхования программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», истица выбрала присоединение к указанной программе, о чем поставила свою подпись в графе о согласии с указанной программой, что также следует из указанного пункта анкеты заявителя, при этом, графа о самостоятельном заключении договора страхования в иной компании по своему усмотрению истицей не подписана, следовательно, истица сделала соответствующий выбор в пользу присоединения к страхованию. Кроме того, об указанном также свидетельствует сам факт подписания истицей заявления на присоединение к программе страхования

Ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.

Таким образом, Нусратуллина А.А. при заключении кредитного договора, добровольно пожелала присоединиться к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, заключенный истцом кредитным договором и ее заявления на добровольное страхование, подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию. Руководствуясь, ст. 421 ГК РФ, Нусратуллина А.А. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования, Нусратуллина А.А. располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ей известен и она с ним согласна, подписав договор.

Доказательств того, что заемщик была вынуждена заключить такой договор с ответчиком и не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд приходит к к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Нусратуллиной А.А. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат.

Поскольку отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, следовательно, законных оснований для взыскании неустойки и компенсации морального вреда и взыскании штрафа, расходов также нет.

Проанализировав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Нусратуллиной А.А. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, морального вреда, расходов, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья Т.К.Сарварова