Решение по делу № 2-5841/2018 от 09.10.2018

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Подольский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Волковой А.В., при секретаре Логвиновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец с учетом измененных требований в порядке ст.39 ГПК РФ обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежной суммы в размере 7336,20 рублей в счет комиссии, неустойки в размере 7336,20 рублей, почтовых расходов в размере 43,53 рублей, компенсации морального вреда в размере 7500,00 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также возложении обязанности произвести перерасчет начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время процентов за пользование кредитом на сумму 36681,00 рублей; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежной суммы в размере 29344,80 рублей в счет страховой премии, неустойки в размере 29344,80 рублей, почтовых расходов в размере 130,59 рублей, компенсации морального вреда в размере 22500,00 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование иска указывает на то, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор банковского обслуживания, в соответствии с которым ему открыт банковский счет №. ДД.ММ.ГГГГ. между ним и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 436681,00 рублей под 16,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Плата за участие в программе страхования составила 36681,00 рублей, включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 7336,20 рублей и страховую премию в размере 29344,80 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате ему страховой премии, также направив указанное заявление в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ банк оставил его заявление без удовлетворения, указав на отсутствие права отказа от услуг страхования. Полагает, что действиями ответчика нарушаются его права, как потребителя, в связи с чем вынужден обратиться в суд с иском.

Истец - ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик - ПАО «Банк ВТБ», представитель по доверенности Глущенко О.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила в иске отказать, поддержала доводы, изложенные в возражениях на иск.

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование», представитель в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д.№

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 436681,00 рублей сроком на 24 месяца под 16,496% годовых (л.д№

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», просил включить его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 36681,00 рублей, из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 7336,20 рублей, расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - 29344,80 рублей (л.д.№

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к программе страхования в размере 36681,00 рублей списана со счета плательщика ФИО1 (л.д.№

При этом, как следует из материалов дела, из указанных денежных средств сумма в размере 29344,80 рублей получена ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии, а 7336,20 рублей получены Банком ВТБ 24 (ПАО) в качестве комиссии за подключение к программе страхования, данная сумма составляет размер вознаграждения Банка ВТБ 24 (ПАО) по заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" договору коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения (л.д.№

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с аналогичным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.№

Согласно представленным ответам ответчиков, данные заявления оставлены без удовлетворения (л.д.№

Решением Подольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании необоснованно списанной суммы с банковского счета в размере 36681,00 рублей, неустойки в размере 53921,07 рублей, процентов в размере 585,14 рублей, возмещении убытков в размере 1185,61 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000,00 рублей, штрафа отказано (л.д.№

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Подольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения (л.д.№

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д№

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.

Так, в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, включая цену и условия предоставления услуги.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в разумные сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Таким образом, из материалов дела следует, что с заявлениями о возврате страховой выплаты и платы за присоединение к программе коллективного страхования истец обратился к обоим ответчикам ДД.ММ.ГГГГ то есть, в течение 7 календарных дней от даты начала действия страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д.№

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Предусмотренный Банком России период "охлаждения", в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования, в связи с чем доводы ООО СК «ВТБ Страхование» на то, что по условиям страхования возврат страховой премии не предусмотрен, суд признает несостоятельными.

При указанных обстоятельствах, проанализировав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, Договор коллективного страхования, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", суд отмечает, что они не приведены в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ. При этом, ни из заявлений истца в Банк, ни из Условий страхования не следует, что до ФИО1 была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня начала действия страхования.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 7336,20 рублей, оплаченных в счет комиссии банка за подключение к программе страхования, а также взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 29344,80 рублей, оплаченных в счет страховой премии по договору коллективного страхования.

Поскольку судом удовлетворены требования о взыскании с ответчиков денежных средств в размере 36681,00 рублей, оплаченных ФИО1 в счет платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования, следовательно, суд удовлетворяет требование истца и возлагает обязанность на ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет начисленных процентов за пользование кредитом на сумму 36681,00 рублей с момента обращения ФИО1 с заявлением, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки, суд исходит из следующего.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков неустойки на основании ч.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Так, в соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Отказ истца от исполнения договора основан на положениях ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем исковых требований ФИО1 не заявлялось, в связи с чем, правовых оснований для взыскания с ответчиков неустойки в соответствии с положениями ч.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от ответчиков возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями ответчиков, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с учетом допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размера подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсацию морального вреда с ПАО "Банк ВТБ " - 2000,00 рублей и ООО СК "ВТБ страхование" - 2000,00 рублей. В удовлетворении остальной части данных требований ФИО1 отказать.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией к ответчикам о возврате уплаченных сумм, однако до настоящего времени его заявления оставлены без удовлетворения, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и взыскивает с ПАО «Банк ВТБ» штраф в размере 4668,10 рублей (7336,20+2000)/2); с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 15672,40 рублей (29344,80+2000)/2). В удовлетворении остальной части данных требований ФИО1 отказать.

В соответствии с положениями ст.94, 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков почтовых расходов в размере 43,53 рублей с ПАО «Банк ВТБ», и в размере 130,59 рублей с ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно (л.д.№

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет начисленных процентов за пользование кредитом на сумму 36681,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 7336,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 4668,10 рублей, почтовые расходы в размере 43,53 рублей, а всего взыскать 14004,30 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в размере более 2000,00 рублей, штрафа в размере более 4668,10 рублей отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 29344,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 15672,40 рублей, почтовые расходы в размере 130,59 рублей, а всего взыскать 47147,79 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в размере более 2000,00 рублей, штрафа в размере более 15672,40 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий                                                 А.В. Волкова