Решение по делу № 2-1157/2024 (2-7747/2023;) от 11.12.2023

КОПИЯ

Дело № 2-1157/2024

УИД 05RS0031-01-2023-012267-54

           РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2024 года                             г. Махачкала

Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Айгуновой З.Б., при секретаре судебного заседания Темирхановой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Амиралиева ФИО6 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, судебные расходов

УСТАНОВИЛ:

Амиралиева ФИО7 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни» о страхового возмещения в размере 644318 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей, госпошлины и штрафа за несоблюдение прав потребителя в добровольном порядке, указав при этом, что между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от 22 мая 2021 г., согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 644 318,18 рублей сроком на 60 месяцев под 16,0% годовых на цели личного потребления.

В период прохождения военной службы в зоне проведения СВО, ввиду больших физических нагрузок, у него произошло смещение позвонков пояснично-крестцового отдела позвоночника, 19.11.2022 было диагностировано заболевание: Дегенеративно-дистрофические изменения пояснично-крестцового отдела позвоночника с нарушением статики, в следствии чего 03.02.2023 ему проведена операция: транспедикулярный остеосинтез L5-L6 позвонков, интергемиламиноэктомия и устранение стеноза на уровне L5-L6 с 2х сторон (установлен медицинский имплантат), повлекшая за собой нетрудоспособность, заключением военноврачебной комиссии от 20.07.2023 № 5/1406 мне присвоена категория годности «В» - ограниченно годен к военной службе.

Данное обстоятельство соответствует подпункту 1.1.5. «Временная нетрудоспособность» заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В общей сложности период временной нетрудоспособности с учетом госпитализации, освобождением от прохождения военной службы и прохождения медицинской реабилитации составил с 17.01.20203 по 20.07.2023.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Так, согласно пункту 3.1.7. Правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00, утвержденных приказом заместителя генерального директора - административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № ПР-УПС/04-01-01-01-11/0067-1, страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Несмотря на все направленные медицинские документы и справки, а также дополнительные пояснения, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ №T-02U0116036 вновь запрашивает документ, содержащий информацию о причинах заявляемого события, а также дополнительно медицинский документ с датой первичного установления диагноза: «Дегенеративно-дистрофические заболевание пояснично-крестцового отдела позвоночника. Грыжа межпозвонкового диска. Спондилолистез» и выписка с установленным диагнозом по факту обращения в медицинское учреждение в 2017 году в связи с болями в позвоночнике.

При этом, специалисты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ни в одном из запросов не ссылаются на нормы законодательства, либо пункты правил или Договор страхования в соответствии с которыми необходимо представить запрашиваемые документы, то есть по сути все запросы являются сугубо субъективным мнением (позицией) сотрудника страховой компании.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» преднамеренно затягивает сроки рассмотрения обращений и запрашивает не предусмотренные законодательством, правилами и Договором страхования дополнительные документы, не имеющие отношения конкретно к страховому случаю, с целью запутать и «измотать» заявителя и тем самым уклоняется от исполнения обязательств по Договору страхования, дабы не осуществлять предусмотренные страховые выплаты.

Полагает, что своими действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушило условия договора страхования и мои права, закрепленные статьями 927-970 ГК РФ на страховое возмещение убытков, причиненных мне страховым случаем.

В последующем истец требования уточнил с учетом произведенных выплат просил взыскать оставшуюся часть страхового возмещения в размере 136000 рублей, компенсацию морального вреда 200000 рублей, расходы на оплату услуг представителя размере 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец, требования поддержал по основаниям изложенным в иске, указав при этом, что

В судебное заседание ответчик, будучи надлежащим образом извещенным своего представителя не направил, в суд поступили письменные возражения, согласно которым обязательства выполнены ответчиком в полном объеме, согласно имеющимся документам непрерывная временная нетрудоспособность составила 54 дня с 02.02.2023 по 28.03.2023, что подтверждается медицинской справкой от 02.05.2023, требования истца о взыскании морального вреда удовлетворению не подлежат, требования о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, одновременно заявив о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав стороны, заключение прокурора полагавшего необходимым удовлетворить заявленные требования, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 30.05.2018 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк России заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-05.

22.05.2021 на основании письменного заявления, истец был включен в число участников по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 60 месяцев.

Соглашение заключено на основании правил комбинированного страхования N 0051.СЖ/СЛ.01/05.00, а также условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно п. 5.1 заявления страховая сумма по договору составляет 644318,18 рублей.

Согласно п. 3.2.1.5 условий страхования под временной нетрудоспособностью понимается непрерывная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней.

04.09.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску "Временная нетрудоспособность" в результате заболевания.

Согласно подп. 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками при расширенном страховом покрытии являются: "Смерть", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни", "Инвалидность II группы в результате несчастного случая", "Инвалидность II группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность", "Первичное диагностирование критического заболевания", "Дистанционная медицинская консультация".

Разделом "Используемые термины" Соглашения предусмотрено, что под "Временной нетрудоспособностью" (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Согласно п. 6.2 Заявления на страхование по страховому риску "Временная нетрудоспособность" размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования в соответствии с п. 5.1 Заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Факт временной нетрудоспособности истца подтвержден медицинскими документами и лицами, участвующими в деле на момент рассмотрения дела, не оспаривались.

В соответствии с п. 3.1.7 Правил страхования непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая или заболевания (далее - "Временная нетрудоспособность"). Страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. п. 3.3, 3.5 настоящих Правил).

Согласно выписному эпикризу Амиралиев Б.Ш. находился на стационарном лечение в госпитальном отделении поликлиники г. Каспийска РД ФГКУ «412ВГ» МО РФ с 17.01.2023 по 30.01.2023 с диагнозом правосторонняя люмбоишиалгия обусловленная грыжей МПД, с полным освобождением от служебных обязанностей на 3 суток.

Согласно выписному эпикризу Амиралиев Б.Ш. находился на стационарном лечении в медицинской автономной некоммерческой организации «Центр медицинских технологий» с диагнозом дегенеративное-дистрофическое заболевание пояснично-крестцового отдела позвоночника, грыжа межпозвоночного диска с 02.02.2023 по 13.02.2023.

Согласно заключению военно-врачебной комиссии 15.02.2023 Амиралиев Б.Ш. не годен к военной службе, с предоставлением отпуска по болезни сроком на 30 суток.

Согласно заключению военно-врачебной комиссии 28.03.2023 Амиралиев Б.Ш. не годен к военной службе, с предоставлением отпуска по болезни сроком на 30 суток.

Согласно медицинской характеристике на военнослужащего от 27.04.2023 Амиралиев Б.Ш. за время медицинского наблюдения по поводу: состояния после операции обращался за следующей медицинской помощью: 17.03.2023 был консультирован врачом невропатологом ФГКУ «412 ВГ», 23.03.2023 был консультирован врачом хирургом, 27.03.2023 был консультирован врачом невропатологом, 27.04.2023 был консультирован врачом невропатологом ФГКУ «412 ВГ».

Таким образом, по состоянию на 27.04.2023 период временной нетрудоспособности Амиралиева Б.Ш. с 17.01.2023 по 27.04.2023 превысил 122 дня, предусмотренных п. 6.2. заявления о страховании.

С учетом изложенного принимая во внимание положение п.6.2 заявление на страхование суд приходит к выводу, что ответчику подлежало выплатить истцу страховое возмещение из расчета 122000 * 2000=244000 рублей.

В ходе рассмотрения дела 22.12.2023 ответчика произведена выплата в размере 108 000 рублей, а 13.03.2024 осуществлена выплата в размере 66 000 рублей.

Следовательно, из расчета 244000-174000=70000 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 70000 рублей.

Исходя из установленных обстоятельств дела, к возникшим правоотношениям подлежит применение положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая нарушение прав истца и как следствие подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда, а также согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

С учетом характера нарушения прав истца, длительности неудовлетворения его требований, суд считает возможным взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В соответствии с пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Суд приходит к выводу, что само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для исчисления взыскиваемого штрафа без учета суммы страхового возмещения в 174000 рублей, выплаченной ответчиком в период рассмотрения спора, и освобождения тем самым ответчика от ответственности за нарушение прав истца как потребителя.

Согласно п.п.46,47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку вопросы возмещения судебных расходов, понесенных в ходе рассмотрения дела в суде, регулируются положениями статей 88 и 98 ГПК РФ, то размер судебных расходов при определении суммы такого штрафа не учитывается.

Таким образом, с ответчика в пользу истца из расчета 254000/2=подлежит взысканию штраф в размере 127000 рублей.

Размер штрафа определен судом в соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о наличии исключительных обстоятельств, в том числе о несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, получении истцом необоснованной выгоды, в связи с чем оснований для снижения его размера в соответствии со статьей 333 ГК РФ у суда не имеется.

При этом сам факт удовлетворения требований истца в суде не свидетельствует об исключительности обстоятельств и снижении размера штрафа.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с абз. 4 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Как следует из положений ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу расходы на представителя в размере 20000 рублей.

Согласно соглашению об оказании юридической помощи т 06.12.2023 и квитанции Амиралиевым Б.Ш. в счет оплаты юридических услуг внесено 20000 рублей.

Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2004 года N 454-О следует, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации.

В ст. 100 ГПК РФ по существу указано на обязанность суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Суд полагает, что с учетом разумности и обоснованности является взыскание расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Амиралиева ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Амиралиева ФИО9 страховое возмещение в размере 70000 рублей.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Амиралиева ФИО10 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Амиралиева ФИО11 расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Амиралиева ФИО12 штраф в размере 150000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В мотивированном виде изготовлено 25.04.2024.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня вынесения в окончательной формулировке через Ленинский районный суд г.Махачкалы.

Председательствующий                                                    Айгунова З.Б.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>