Решение по делу № 2-2391/2013 ~ М-1084/2013 от 27.02.2013

         Дело №2-2391/13

     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2013 года        гор.Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Динекеевой Э.Р.

при секретаре Абдуллиной Д.Р.

с участием представителя истца - ЗАО «Крелдит Европа Банк» - Шарпаевой О.М., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Валеева И.З., представителя ответчика Валеева И.З. - Беляевой С.Е., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Валееву И.З. о взыскании неосновательного обогащения; встречному иску Валеева Ильдуса Замировича к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности части сделки и возмещении убытков потребителя, компенсации морального вреда, штрафа

    у с т а н о в и л :

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Валееву И.З. о взыскании неосновательного обогащения. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ от Валеева И.З. (далее Ответчик) в Банк поступила претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии за обслуживание кредита, единовременной комиссии за включение в программу страхования, а также излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -кредитный договор), заключенному между Валеевым И.З. и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» путем акцепта Банком Заявления на кредитное обслуживание (оферта) в соответствии со ст. 432 ГК РФ.

В соответствии с разделом 2 Кредитного договора, Банк предоставил Ответчику кредит размере <данные изъяты> долларов США с установленной годовой процентной ставкой по кредиту в размере 9,9 % на срок 60 календарных месяцев с взиманием ежемесячной платы за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> долларов США. В соответствии с заключенным кредитным договором в стоимость кредита включена единовременная комиссия за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> долларов США.

Согласно Тарифам Банка, комиссия за включение в Программу страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным по Программе страхования в следующих условиях: Договор страхования в отношении клиента заключается от имени Банка за счет и по поручению клиента. При этом участие потребителя в Программе страхования является добровольным и предлагается клиенту как дополнительная услуга Банка при оформлении кредита, от которой клиент имеет право отказаться.

Валеев И.З. изъявил желание принять участие в программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его Заявлением на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и дней №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим, он был ознакомлен с Тарифами по программе Потребительского кредитования «Автокредит» Акция «Автоэкспресс кредит - Оптимальный», Программой страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней «Автокредит», что подтверждается его подписью на указанных документах.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное.

ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившей от Ответчика претензии, Банк в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ осуществил возврат комиссии за участие в Программе страхования пропорционально количеству оставшихся месяцев с момента направления ответчиком претензии до окончания срока кредитования, путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> доллара США <данные изъяты> цента на счет №, открытый в ЗАО «КРЕДИТ ПА БАНК» на имя Валеева И. З., что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> доллара США <данные изъяты> цента, которые Банк вернул на счет № были направлены на погашение задолженности Ответчика по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом п. 1 ст. 181 ГК РФ, Банком произведен расчет суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с расчетом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной комиссии за обслуживание кредита составляет 1 122 доллара США 21 цент, в российских рублях - <данные изъяты>, которая подлежит возврату Ответчику по указанным реквизитам в его претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком Ответчику была перечислена денежная сумма в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 20 копеек с указанием в назначении платежа, что перечисляемая сумма является - возвратом комиссии за обслуживаниекредита за 2010 - 2012 гг., так же Банком в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> в счет возврата комиссии за обслуживание кредита за 2013 г., итого: <данные изъяты>

С учетом того, что подлежащая возврату сумма комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 968 рублей 03 копейки, денежная сумма в размере <данные изъяты> является неосновательным обогащением Ответчика.

В связи с чем истец просит взыскать с Валеева И.З. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» сумму неосновательного денежного обогащения в размере <данные изъяты>; взыскать с Валеева И.З. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Не согласившись с иском Валеев И.З. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ЗАО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности части сделки и возмещении убытков потребителя, компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска указал, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами, Банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> долларов США <данные изъяты> центов на срок 60 месяцев, а он обязался своевременно возвратить полученные денежные средства, начисленные на них проценты и комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> долларов США ежемесячно. Указанная комиссия включена в расчет, положенный в основу графика погашения по кредитному договору.

В настоящее время им оплачена комиссия за обслуживание кредита <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Указанной нормой права не предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета, как и за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ - сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу п.п. 2 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» - размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № КАС99-199 установлено, что ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, но не для проведения расчетов.

Кроме того, в сумму кредита включена комиссия за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней в размере 400 $, которая была удержана единовременно.

В заявлении на кредитное обслуживание (оферта) заранее определенны условия на получение кредита, одним из которых является комиссия за включение в программу страхования. Таким образом, заемщик не вправе отказаться от указанной услуги.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ - обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из условий договора, кредитор фактически обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней. Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку у банка существуют договорные отношения с определенной страховой компанией.

Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку согласно типовым условиям Заявления на получения кредита сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика и увеличивает финансовые обязательства заемщика перед банком.

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, право определить выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Однако, выгодоприобретателем по договору является Банк.

Согласно ст. 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

ДД.ММ.ГГГГ истец по встречному иску обратился к Банку с претензией о возмещении убытков в связи с незаконным удержанием комиссий, однако ответчик поданную претензию в части выплаты комиссии за включение в программу страхования и излишне уплаченных процентов, представления графика платежей без учета комиссии за обслуживание кредита добровольно в полном объеме не удовлетворил.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникает обязанность об оплате неустойки за каждый день просрочки исходя из следующего расчета - (<данные изъяты>

В силу ст. 15 вышеуказанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с чем ответчика (истец по встречному иску) просит признать пункты договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного меду Валеевым И.З. и ЗАО «Кредит Европа Банк» об оплате комиссии за включение в Программу страхования заемщиков недействительными; взыскать сумму комиссии за включение в программу страхования - 12 280 рублей, излишне уплаченные проценты, начисленные из расчета суммы кредита с учетом комиссии за обслуживание кредита и комиссии за включение в программу страхования - <данные изъяты>.; взыскать неустойку за каждый день просрочки в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Кредит Европа Банк» - Шарпаева О.М., действующая по доверенности, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить по изложенным основаниям. Суд пояснила, что в результате ошибки операциониста Банка на счет ответчика была перечислена большая сумма денежных средств, нежели необходимо было перечислить. Встречные исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении, применить последствия пропуска срока на обращение в суд.

Ответчик Валеев И.З., представитель ответчика Валеева И.З. - Беляева С.Е., действующая по доверенности, с иском согласились частично. Встречные исковые требования просили удовлетворить по изложенным в заявлении основаниям. Валеев И.З. суду показал, что не оспаривает факт получения денежных средств, перечисленных Банком в размере <данные изъяты>. Исковые требования Банка признает в части, за вычетом денежных средств, которые он просит взыскать с Банка по встречному иску.

Выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ - лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами пли сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При этом, указанные правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 указанной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Установлено судом, что между Валеевым И.З. и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» путем акцепта Банком Заявления на кредитное обслуживание (оферта) в соответствии со ст. 432 ГК РФ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> долларов США <данные изъяты> центов на срок <данные изъяты> месяцев, а ответчик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства, начисленные на них проценты и комиссию за обслуживание кредита в размере 30,33 долларов США ежемесячно. Указанная комиссия включена в расчет, положенный в основу графика погашения по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Валеева И.З. в адрес истца поступила претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии за обслуживание кредита, единовременной комиссии за включение в программу страхования, а также излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившей от Ответчика претензии, Банк в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ осуществил возврат комиссии за участие в Программе страхования пропорционально количеству оставшихся месяцев с момента направления ответчиком претензии до окончания срока кредитования, путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> доллара США ДД.ММ.ГГГГ цента на счет №, открытый в ЗАО «КРЕДИТ ПА БАНК» на имя Валеева И. З., что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> доллара США <данные изъяты> цента, которые Банк вернул на счет №, были направлены на погашение задолженности Ответчика по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом п. 1 ст. 181 ГК РФ истцом был произведен расчет суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с расчетом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной комиссии за обслуживание кредита составляет 1 122 доллара США 21 цент, в российских рублях - <данные изъяты>, которая подлежала возврату Ответчику по указанным реквизитам в его претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком Ответчику была перечислена денежная сумма в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> с указанием в назначении платежа, что перечисляемая сумма является - возвратом комиссии за обслуживаниекредита за 2010 - 2012 гг., а так же истцом в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> в счет возврата комиссии за обслуживание кредита за 2013 г., итого: <данные изъяты>

Факт получения денежных средств в указанном выше размере ответчиком в суде не оспаривалось. Поскольку сумма неосновательного обогащения ответчика составила <данные изъяты> учитывая, что ответчиком Валеевым И.З. был признан иск в части излишне перечисленных операционистом банка ему денежных средств в счет возврата комиссий, суд принимает признание иска и удовлетворяет исковые требования истца в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца в возврат госпошлины сумму <данные изъяты>

Встречные исковые требования Валеева И.З. к ЗАО «Кредит Европа Банк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Трехлетний срок исковой давности на оспаривание сделки и применении ее последствий истек ДД.ММ.ГГГГ. Встречные исковые требования заявлены в суд Валеевым И.З. лишь ДД.ММ.ГГГГ, с пропуском установленного законом 3-х летнего срока, о применении последствий пропуска которого заявлено стороной ответчика по встречному иску в суде. Исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом по встречному иску не предоставлено суду доказательств в обоснование заявленных требований. Претензия ответчика Валеева И.З. о возврате удержанных сумм комиссий Банком была удовлетворена в пределах заявленного срока исковой давности - три года. Ходатайств о восстановлении срока Валеевым И.З. не заявлено, как не предоставлено им доказательств пропуска установленного законом срока на обращение в суд по уважительной причине. Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и применении штрафных санкций по закону о защите прав потребителей - вытекают из основных требований истца по встречному иску, потому также не подлежат удовлетворении. Изложенное влечет отказ в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Валееву И.З. о взыскании неосновательного обогащения - удовлетворить.

Взыскать с Валеева И.З. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Валеева И.З. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности части сделки и возмещении убытков потребителя, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд г.Уфы в течение месяца.

Судья:         Э.Р.Динекеева