Решение по делу № 2-5615/2024 от 27.08.2024

05RS0031-01-2023-012038-62

Дело № 2-5615/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года                                                   г. Махачкала

Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан в составе:

председательствующего – судьи Онжолова М.Б.,

при секретаре – Ибрагимовой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макаровской ФИО4 к АО «Страховая компания ГАЙДЕ» об обязании внести изменения в АИС и взыскании суммы, необоснованно переплаченной за страховой полис,

УСТАНОВИЛ:

    Макаровская Н.И. обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания ГАЙДЕ» об обязании внести изменения в АИС и взыскании суммы, необоснованно переплаченной за страховой полис, указав следующее.

Истец, Макаровская ФИО5, <данные изъяты> С 08 декабря 2020 года у нее в собственности находится транспортное средство — Hyundai Creta (регистрационный знак — №), 2020 года выпуска с идентификационным номером (VIN) № ЭПТС №.

08.12.2020 г. при покупки нового авто в автосалоне г. Симферополя, Республика Крым, РФ (по кредитному договору) был оформлен страховой полис 08.12.2020 г ОСАГО в АО «Страховая компания ГАЙДЕ» с ней Посторонко (Макаровская после замужества) ФИО6 <данные изъяты>., страховой полис № ААС № от 08.12.2020 г. в котором отражен применяемый коэффициент КБМ. С применением завышенного коэффициента КБМ: применен коэффициент 1 вместо требуемого 0,46, что привело к необоснованному завышению страхового платежа.

В период с 01.05.2007 г по 06.11.2023 г. она имеет непрерывную и безаварийную историю обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), что подтверждается копиями приложенных документов к иску, что соответствует коэффициенту КБМ - 0,46.

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — это показатель безаварийного вождения, который рассчитывается для каждого водителя на основе данных о страховых выплатах по ДТП, которые случились по его вине. Он отражает риск наступления страхового события и влияет на стоимость полиса.

Срок действия страхового полиса с 13 часов и 31 минут 8 декабря 2020 г. Страховая премия по договору составила 3825,99 руб. Примененный КБМ при расчете стоимости страхового полиса в договоре 1 вместо требуемого 0,46, что привело к необоснованному завышению страхового премии, что также нарушает ее права потребителя и ведет к необоснованному обогащению страховщика, т.е. ответчика.

Стоимость страхового полиса ОСАГО рассчитывается по формуле:

Стоимость ОСАГО=БТ * КТ * КБМ * КВС х КО х КМ х КС, где:

БТ - базовый тариф.

КТ - территориальный коэффициент.

КБМ — коэффициент бонус-малус.

КВС — коэффициент возраст-стаж.

КО - коэффициент ограничения.

KM — коэффициент мощности автомобиля.

КС - коэффициент сезонности.

Значения всех коэффициентов зафиксированы Указанием ЦБ РФ.

Применение завышенного коэффициента КБМ 1 вместо требуемого 0,46 привело к необоснованному завышению страхового платежа. Поэтому, сумма страхового полиса, которую она уплатила 3825,99 руб., вместо 1759,96 руб., что выразилось в излишне уплаченной ею сумме на 2006,00 руб. за полис ОСАГО № ААС № от 08.12.2020 г., что является равно 52,43% переплате.

3825,99 = 4 448 х 0,64 х 1 х 0,96 х 1 х 1,4 х 1

1759,96=4448 х 0,64, х 0,46 х 0,96 х 1 х 1,4 x l

Переплата 2006,00 руб. = 52,43%

Согласно Указанию ЦБ №-у от 04.12.2018 года, в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение коэффициента не зависит от перерывов в страховании. Это означает, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в дальнейшем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не «аннулируется» (т.е. не превращается в 1,17). Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора. Значение КБМ сохраняется вне зависимости от смены страховой компании.

Сведения и изменения в АИС загружаются только страховщиками, с которым был заключен договор.

О том, что применяется неверный КБМ она узнала 06.11.2023 г., когда заполнила онлайн заявку нового полиса ОСАГО. И стоимость полиса была высокой. Стала прояснять почему так вышло, и что повлияло на завышенную стоимость, оказалось значение КБМ. Обратившись в страховую компанию в которой собиралась оформить полис с целью внесения изменений, на что ей сказали, что она может через обращение ЦБ восстановить корректное значение КБМ, или попробовать подать заявку после оформления полиса по той стоимости как есть, и лишь потом предложили написать заявление на возврат излишне уплаченной суммы.

Подняв документы и предыдущие полиса, с целью понять с какого момента ей применяли не верный КБМ, увидела, что с момента покупки ею 08.12.2020 г. при покупке нового авто в автосалоне г. Симферополя, Республика Крым, РФ уже тогда применили не верный КБМ.

Она обращалась по телефонам горячей линии в каждую страховую компанию, в которой ранее был оформлены страховой полис на ее авто, с просьбой внести изменения в систему, так как при расчете полиса был применен не верный КБМ и о возврате ей излишне уплаченные средства. В компанию АО «АльфаСтрахование» обратилась с просьбой о внесении изменений до оформления полиса, на что ей сообщили, что составили ее обращение и с ней свяжутся и помогут оформить полис ОСАГО. По прошествии несколько дней, с ней не связались, и на повторное обращение вновь пообещали, что свяжутся, но не звонят.

Как итог, при повторных обращениях с просьбой помочь внести изменения, страховые компании ООО «Страховая компания «Арсеналь», АО «Страховая компания ГАЙДЕ», АО «Тинькофф страхование», АО «АльфаСтрахование» настоятельно рекомендовали самостоятельно решать этот вопрос и что они не могут внести изменения, объясняя, что у них нет такой возможности и КБМ автоматически подтягивается. Она считает, что страховые компании намеренно отправляют ее самостоятельно искать способ решения, для того чтоб затянуть вопрос и вышел срок исковой давности и не возвращать ей излишне уплаченную сумму и соответственно незаконно обогатится.

Так же в АО «Тинькофф страхование» присылали форму для внесения изменений в КБМ которая технически не исправна, выдавала ошибку отправки формы и даже с 20 попытки ее заполнения и отправки в течение 3 дней.

В АО «АльфаСтрахование» убеждали оформить полис ОСАГО так как есть (с КБМ 1,17), а потом лишь пробовать внести изменения и вернуть средства излишне оплаченные, объясняя тем, что не могут внести изменения на корректные ранее.

15 ноября 2023 года в целях внесудебного урегулирования данного вопроса она обратилась в ЦБ РФ в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг с жалобой на бездействие страховщиков в части отказа внесения КБМ, соответствующего ее водительскому стажу, которое зарегистрировано под № ОЭ-200063.

16.11.2023 года она получила ответ № С59-3/1262040 от 27.11.2023 года, содержащий весьма пространные разъяснения по сути ее обращения, причем часть вопросов осталась без ответа, а именно в части возможности проведения проверки корректности значения в отношении нее коэффициента КБМ по договорам ОСАГО на период с 01.04.2023 по 31.03.2024.

Также данным ответом, ЦБ РФ разъяснил, что страховая компания при заключении договора ОСАГО для определения актуального класса страхования водителя осуществляет его идентификацию в АИС ОСАГО путем указания предоставленных страхователем сведений об имени, фамилии, отчестве, дате рождения и номере водительского удостоверения водителя.

На дату заключения договора страхования, ею были предоставлены все документы, подтверждающие ее водительский стаж, однако полагает, что ответчик либо умышленно в целях увеличения страхового платежа (премии) либо, что мало вероятно, по недосмотру, указал повышенный КБМ, не соответствующий ее водительскому стажу.

Ее обращения привести КБМ в соответствие ответчик проигнорировал.

Согласно приложения к ответу № С59-3/1262040 от 27.11.2023 года, ЦБ РФ указал, что, вносить информацию в АИС ОСАГО могут только страховые организации.

Поскольку ответчик впервые внес сведения в систему АИС ОСАГО, то он как лицо допустившее ошибку, обязан внести корректный КБМ.

Ссылки на то, что внесение корректного КБМ возможно только при наличии действующего полиса ОСАГО, является не обоснованным на законе и ущемляющим ее права потребителя, поскольку, исходя из позиции ответчика и ЦБ РФ, заключение договора ОСАГО будет осуществлено с применением завышенного КБМ, что нарушает ее права, а последующий его пересмотр и возврат излишне начисленной страховой премии станет неважным для страховщика и невыгодным для него финансово.

Таким образом, отказ от внесения корректного по отношению к ней КБМ нарушает ее права в части того, что она лишена возможности заключения договора ОСАГО, что в свою очередь лишает ее права на полноценную эксплуатацию принадлежащего ей транспортного средства.

При заключении 08.12.2020 договора страхования в связи с применением завышенного коэффициента КБМ, произошло завышение размера выплаты страховой премии, что также нарушает ее права потребителя и ведет к необоснованному обогащению страховщика, т.е. ответчика.

Просит суд обязать ответчика внести в АИС (Автоматизированная информационная система - обеспечивает хранение, передачу и обработку данных, автоматизированная информационная система страхования, которая объединяет всю информацию об осуществлении страхования (Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 594-ФЗ)) изменения в части указания коэффициента бонуса-малуса, соответствующего ее безаварийному стажу вождения с 2006 года, изменив его на 0,46; взыскать с ответчика АО «Страховая компания ГАЙДЕ» необоснованно уплаченные ею денежных средств за страхование по полису за полис ОСАГО № ААС № от 08.12.2020 г. исходя из правильного применения КБМ равного 0,46 в сумме 2006,00 руб.

АО «Страховая компания ГАЙДЕ» представило возражения на иск, указав следующее.

08.12.2020 между АО «СК ГАЙДЕ» и Макаровской (Посторонко) Н.И. был заключен страховой полис серии ААС № от 08.12.2020 сроком действия с 08.12.2020 по 07.12.2021 в отношении автомашины Hyundai Creta VIN: №. Страховая премия за заключение договора ОСАГО составила 3825,99 руб. Лицо, допущенное к управлению ТС: Макаровская (Посторонко) Н.И.

Коэффициент бонус-малус (далее - КБМ), который является коэффициентом аварийности и зависит от наличия ДТП по вине лица, вписанного в страховой полис ОСАГО.

При заключении договора ОСАГО КБМ применяется не страховщиком, а определяется на основанных данных РСА (Российский союз автостраховщиков), содержащихся в АИС ОСАГО. Оператором АИС ОСАГО является РСА.

Изменить установленный в АИС ОСАГО в соответствующем отчетном периоде КБМ водителя ни АО «СК ГАЙДЕ», ни любой другой страховщик ОСАГО не имеют объективной возможности.

Страховые компании не имеют полномочий самостоятельно изменять информацию в базе АИС ОСАГО РСА, так как она формируется Российским Союзом Автостраховщиков исходя из ранее переданных Страховщиками данных о количестве полисов ОСАГО с доступом водителя к управлению ТС, и всех ДТП, произошедших по вине данного водителя.

По данным проверки КБМ на общедоступном сервисе РСА на сайте: https ://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-l.O/kbm.htm в отношении Макаровской (Посторонко) Ники Игоревны, 04.05.1986 г.р., водительское удостоверение 9917 292990 составляет: на 08.12.2017 - 1, на 08.12.2018 - 1, на 08.12.2019 - 1, на 08.12.2020 - 1, на 08.12.2021 - 0,95, на 08.12.2022 - 0,91, на 08.12.2023 - 0,83, на 24.05.2024 - 0,78.

КБМ - 1 у истицы был не только на момент заключения полиса ОСАГО (08.12.2020), но и до его заключения, начиная с 08.12.2017.

До 08.12.2020 истица не страховалась по ОСАГО в АО «СК ГАЙДЕ», не была вписана в иные полисы ОСАГО, следовательно, АО «СК ГАЙДЕ» объективно не могло передать в АИС ОСАГО сведения об участии истицы в ДТП, следовательно, АО «СК ГАЙДЕ» не может нести ответственность за передачу в АИС ОСАГО РСА сведений в отношении истицы другими страховщиками.

Кроме того, с момента заключения полиса ОСАГО серии ААС № от 08.12.2020 на момент подачи настоящего иска в суд прошло три года, следовательно, по заявленным к АО «СК ГАЙДЕ» требованиям истек трехгодичный срок исковой давности.

Просит применить к требованиям истицы срок исковой давности и отказать в иске, а также отказать в удовлетворении исковых требований, заявленных к АО «СК ГАЙДЕ», по существу.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

В судебное заседание ответчик, будучи надлежаще извещенным о судебном разбирательстве, не явился, представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между АО «СК ГАЙДЕ» и Макаровской (Посторонко) Н.И. заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оформленный страховым полисом серии ААС № № от 08.12.2020 сроком действия с 08.12.2020 по 07.12.2021 в отношении транспортного средства Hyundai Creta VIN: №.

Страховая премия за заключение договора ОСАГО составила 3825,99 руб. Лицо, допущенное к управлению ТС: Макаровская (Посторонко) Н.И.

Из указанного страхового полиса усматривается, что коэффициент бонус-малус (КБМ) - коэффициент аварийности, зависящий от наличия ДТП по вине лица, вписанного в страховой полис ОСАГО, - составил 1.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со ст. 8 настоящего Федерального закона.

Согласно пп. "а" п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО в единстве с приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 5515-У один из коэффициентов страхового тарифа ОСАГО - коэффициент КБМ находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

Пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, каждому из которых соответствует коэффициент "бонус-малус" (КБМ), ежегодно влияющий на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее.

В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия определения и применения КБМ при расчете страховых премий ОСАГО.

Для целях соблюдения порядка учета за водителями водительских страховых классов и единообразного применения страховыми компаниями КБМ при заключении договоров ОСАГО в соответствии с п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС ОСАГО), оператором которой является РСА и в которой систематизированы сведения о договорах ОСАГО, заключенных начиная с 2011 г.

В соответствии с п. 10.1 ст. 15 Закона об ОСАГО при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат страховщик использует информацию, содержащуюся в АИС ОСАГО. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС ОСАГО не допускается.

Судом установлено, что наступление страхового случая по вине истицы не имело место, в связи с чем действия ответчика по изменению КБМ в АИС РСА являются неправомерными и не соответствуют приведенным выше нормам закона.

Согласно расчету истицы, не опровергнутому ответчиком, применение завышенного коэффициента КБМ 1 вместо требуемого 0,46 привело к необоснованному завышению страхового платежа, сумма страховой премии составила 3825,99 руб., вместо 1759,96 руб., что привело излишней уплате ею суммы 2006,00 руб. за полис ОСАГО № ААС 5058718223 от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что некорректные сведения об истице вносились другими страховщиками, суд находит несостоятельными, так как данное обстоятельство ответчиком не подтверждено.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Макаровской ФИО7 <данные изъяты> к АО «Страховая компания ГАЙДЕ» (ИНН 7809016423) об обязании внести изменения в АИС и взыскании суммы, необоснованно переплаченной за страховой полис, удовлетворить.

Обязать АО «Страховая компания ГАЙДЕ» внести в АИС ОСАГО изменения в части указания коэффициента бонуса-малуса, соответствующего ее безаварийному стажу вождения с 2006 года, изменив его на 0,46.

Взыскать с ответчика АО «Страховая компания ГАЙДЕ» в пользу Макаровской ФИО8 денежные средства в сумме 2006,00 руб. в счет необоснованно уплаченных ею денежных средств за страхование по полису ОСАГО № ААС 5058718223 от 08.12.2020 г.

Резолютивная часть решения объявлена 09 октября 2024 года.

В мотивированном виде решение изготовлено 23 октября 2024 года.

        Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме через суд первой инстанции.

Судья                                                                                           М.Б. Онжолов

05RS0031-01-2023-012038-62

Дело № 2-5615/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

09 октября 2024 года                                                   г. Махачкала

Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан в составе:

председательствующего – судьи Онжолова М.Б.,

при секретаре – Ибрагимовой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макаровской Ники Игоревны к АО «Страховая компания ГАЙДЕ» об обязании внести изменения в АИС и взыскании суммы, необоснованно переплаченной за страховой полис,

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Макаровской ФИО9 <данные изъяты> к АО «Страховая компания ГАЙДЕ» (ИНН 7809016423) об обязании внести изменения в АИС и взыскании суммы, необоснованно переплаченной за страховой полис, удовлетворить.

Обязать АО «Страховая компания ГАЙДЕ» внести в АИС ОСАГО изменения в части указания коэффициента бонуса-малуса, соответствующего ее безаварийному стажу вождения с 2006 года, изменив его на 0,46.

Взыскать с ответчика АО «Страховая компания ГАЙДЕ» в пользу Макаровской Ники Игоревны денежные средства в сумме 2006,00 руб. в счет необоснованно уплаченных ею денежных средств за страхование по полису ОСАГО № ААС № от 08.12.2020 г.

Резолютивная часть решения объявлена 09 октября 2024 года.

        Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме через суд первой инстанции.

Судья                                                                                            М.Б. Онжолов