Решение по делу № 2-1207/2020 от 21.01.2020

10RS0014-01-2019-000725-84 № 2-1207/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Величко С.А.,

при секретаре Галашовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к А.вой А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ООО «Почта Банк», банк, кредитор, истец) обратилось с иском к Андреевой А.Н. (далее также – заемщик, клиент, ответчик) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме
<данные изъяты> руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 19,9 % годовых. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставлении кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». В соответствии условиями кредитного договора клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Истец указывает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 382876,49 руб., в том числе: 335139,39 руб. – задолженность по основному долгу; 38666,63 руб. – задолженность по процентам; 1970,47 руб. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 382876,49 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 029 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Андреева А.Н. в судебном заседании правомерность исковых требований по существу не оспаривала, подтвердила факт заключения с ответчиком договора на изложенных в нем условиях, а также факт получения суммы кредита от истца и наличия задолженности по кредиту в заявленном истцом размере, указала на отсутствие возможности производить платежи по кредитному договору ввиду тяжелого материального положения, обусловленного воспитанием малолетнего ребенка, отсутствием заработка и наличием иных кредитных обязательств.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав явившегося ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, обозрев материалы дела №, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждено имеющимися материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Андреева А.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком составлено адресованное банку согласие на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому заемщик выражает свое согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк» №, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее также – Условия) и Тарифы. Согласие также содержит просьбу заемщика об открытии счета на его имя в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и о предоставлении кредита на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 342784 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения), валюта – рубль РФ, процентная ставка по кредиту – 19,9 % (годовых), количество платежей – 60, размер платежа – 9 073 руб., периодичность (даты) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, размер при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 7 165 руб. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 543497,95 руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Андреевой А.Н. также оформлено заявление об открытии сберегательного счета, согласно которому она выражает свое согласие на заключение договора банковского счета с ПАО «Почта Банк» путем присоединения к условиям открытия и обслуживания сберегательного счета, на условиях, указанных в договоре банковского счета и указанном заявлении и просьбу об открытии на ее имя сберегательного счета
№, оформлении карты к нему и предоставлении обслуживания в соответствии с условиями и тарифами банка.

Согласно п.п. 1.2, 1.3 Условий при согласии клиента с индивидуальными условиями договора, изложенными в согласии заемщика, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк собственноручно подписанного согласия. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.5 Условий).

В соответствии с пунктом 1.7 Условий клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В пункте 17 индивидуальных условий ответчик подтвердила согласие на оплату услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, согласилась на подключение ей услуги «Кредитное информирование».

Пунктом 3.1 вышеназванных Условий установлено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В соответствии с пунктом 6.2 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 6.4 Условий определено, что банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования (п. 6.4.1 Условий). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Из представленных документов следует, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспорены.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняла принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей, допуская непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором. Доказательств обратного стороной ответчика в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не представлено.

Учитывая вышеприведенные положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, условия кредитного договора, у истца возникло право досрочного востребования всей суммы кредита, которым он воспользовался, направив в адрес ответчика заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в общей сумме 382876,49 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком исполнено не было.

Материалами гражданского дела № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> Республики Карелия по заявлению ПАО «Почта Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу банка с
Андреевой А.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 373806,02 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере
3 469 руб. Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением в адрес мирового судьи возражений от должника относительно исполнения судебного приказа (ст. 129 ГПК РФ).

Истцом по настоящему делу в адрес суда представлен расчет суммы задолженности по договору, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на стороне ответчика образовалась задолженность в размере 382876,49 руб., в том числе: 335139,39 руб. – задолженность по основному долгу; 38666,63 руб. – задолженность по процентам; 1970,47 руб. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям.

Представленный расчет составлен с учетом положений договора, совпадает с данными выписки по счету, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ признается правильным. В соответствии со статьями 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по указанному выше кредитному договору или наличия долга в ином размере, несмотря на имеющуюся у него возможность.

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, что не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Ходатайства о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая размер заявленной к взысканию неустойки, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, придя к выводу об отсутствии явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, оснований для уменьшения размера неустойки не усматривает.

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные правовые нормы, совокупность доказательств по настоящему делу, отсутствие доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом ответчиком принятых на себя обязательств по договору, а также опровергающих расчет задолженности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 382876,49 руб., в том числе: 335139,39 руб. – задолженность по основному долгу; 38666,63 руб. – задолженность по процентам; 1970,47 руб. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям

Довод ответчика об отсутствии возможности производить платежи по кредитному договору ввиду тяжелого материального положения не является основанием для освобождения ее от исполнения принятых на себя обязательств. При этом Андреева А.Н. не лишена возможности в последующем обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения решения суда в порядке ст.ст. 203, 434 ГПК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 029 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с А.вой А. Н. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 382876,49 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7029 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья С.А. Величко

Решение изготовлено в окончательной форме 14.02.2020,

последний день подачи апелляционной жалобы – 16.03.2020.