Решение от 20.01.2022 по делу № 2-16/2022 (2-434/2021;) от 15.10.2021

    Дело №2-16/2022    УИД 65RS0009-01-2021-000572-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2022 года                              пгт.Ноглики Сахалинской области

Ногликский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего судьи Антиповой З.А.

с секретарем Сусенко Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования в порядке наследования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

     03 октября 2021 года (согласно штемпелю на почтовом конверте) публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный», Банк) направило в Ногликский районный суд Сахалинской области иск к ФИО2, в котором указало, что 18 октября 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО6 был договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить эти денежные средства и начисленные на них проценты. В нарушение своих обязательств заемщика ответчик неоднократно нарушала условия данного кредитного договора по уплате основного долга и процентов. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла, ее наследником является дочь – ФИО2 По состоянию на 02 сентября 2021 года задолженность по договору кредитования составляет 189 788 рублей 73 копейки.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 189 788 рублей 73 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 995 рублей 77 копеек.

На иск ПАО КБ «Восточный» ответчик ФИО2 представила письменные возражения, в которых указала, что на момент заключения договора кредитования от 18 октября 2019 года № между ФИО6 и ПАО КБ «Восточный» было подписано согласие на страхование и получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24» (сертификат стоимостью <данные изъяты> рублей). В соответствии с программой страхования услуга оплачивается ежемесячно, клиент (заемщик) присоединяется к программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 10 декабря 2020 года она (ответчик) обратилась в банк с заявлением о закрытии договора кредитования по программе страхования, на что ответа так и не получила. На основании изложенного, просила суд отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении иска (л.д. №).

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» и ответчик ФИО2 не участвовали, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, суд в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав все собранные по делу доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО6 18 октября 2019 года был заключен договор кредитования №, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит на сумму 150 000 рублей под 13,962% годовых сроком до востребования (л.д. №).

Согласно условиям договора, заемщик обязалась погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере по <данные изъяты> рублей (пункт 6 договора кредитования).

Факт исполнения ПАО КБ «Восточный» взятых на себя в соответствии с договором обязательств, а также факт использования заемщиком кредитных средств, подтверждается выпиской по счету клиента № за период с 30 сентября 2009 года по 02 сентября 2021 года (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла (л.д. 13, 66).

На момент смерти обязательства заемщика, вытекающие из указанного выше договора кредитования, не были исполнены в полном объеме.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО КБ «Восточный» указало, что задолженность по договору кредитования погашена не была, смерть должника не является обстоятельством, прекращающим исполнение обязательств по кредитному договору, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По запросу суда в материалы дела была представлена копия наследственного дела № (л.д. №), из которого следует, что после смерти ФИО6 имущество принято её наследником – дочерью ФИО2, остальные наследники первой очереди (дочери ФИО7 и ФИО8 и сын ФИО9) с заявлениями о принятии наследства не обратились, наследство после смерти матери не приняли (л.д. №).

    Нотариусом Ногликского нотариального округа Сахалинской области ФИО10 наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве собственности на имущество, оставшееся после смерти её матери ФИО6, состоящее из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (л.д. №); денежных вкладов, хранящихся в дополнительном офисе № Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» на счетах №№№, с причитающимися процентами и компенсациями; денежных вкладов, хранящихся в дополнительном офисе №8567/0111 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» на счете 4236.810.0.5036.1172722 с причитающимися процентами и компенсациями; компенсации по закрытому счету № в указанном банке (л.д. №).

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника ФИО6 на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Из гражданского дела №2-2234/2020, представленного по запросу суда мировым судьей судебного участка №9 Ногликского района Сахалинской области, следует, что судебным приказом от 25 ноября 2020 года №2-2234/2020 с ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору кредитования от 18 октября 2019 года №, образовавшаяся за период с 02 июня 2020 года по 12 октября 2020 года в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 316 рублей 52 копейки (л.д. №).

Судя по сообщению исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №9 Ногликского района Сахалинской области от 24 декабря 2021 года №2-2234/2021, вынесенный 25 ноября 2020 года в отношении ФИО6 судебный приказ №2-2234/2020 до настоящего времени не отменен (л.д. №).

Из информационного сообщения судебного пристава-исполнителя ОСП по Ногликскому району УФССП России по Сахалинской области от 10 января 2022 года следует, что судебный приказ от 25 ноября 2020 года №2-2234/2020, вынесенный в отношении ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный», на исполнение взыскателем не предъявлялся, соответственно, исполнительное производство на основании указанного исполнительного документа, не возбуждалось (л.д. №).

Как уже было указано судом, должник ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на момент вынесения судебного приказа от 25 ноября 2020 года №2-2234/2020 года правоспособность должника была прекращена в связи со смертью.

Таким образом, поскольку ФИО6 не может являться должником в исполнительном производстве, то её права и обязанности, как должника, не могут перейти к другому лицу в порядке универсального правопреемства на стадии исполнения судебного акта.

Вместе с тем, ПАО КБ «Восточный» не лишено права на защиту своих прав, как кредитора ФИО6, путем подачи искового заявления к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, на ФИО2, как на наследника первой очереди, принявшей наследство после смерти ФИО6, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по договору кредитования от 18 октября 2019 года № на 02 сентября 2021 года составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. №). Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Судя по выписке из ЕГРН от 25 июня 2020 года, кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. №).

Общая сумма денежных вкладов, хранящихся в дополнительных офисах №8567/0110 и №8567/0111 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» на счетах №№№ с причитающимися процентами и компенсациями, а также с компенсацией по закрытому счету №, по состоянию на день смерти ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей (л.д. №).

То есть, общая стоимость оставшегося после смерти ФИО6 имущества составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей – общая сумма денежных вкладов, <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – стоимость ? доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>.

Таким образом, суд, учитывая, что размер взыскиваемой кредитной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества ФИО6, приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в заявленном истцом размере - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Оценивая довод ответчика о том, что погашение задолженности умершей ФИО6 должно быть осуществлено за счет страхового возмещения, однако ПАО КБ «Восточный» проигнорировал ее (ответчика) обращение по поводу закрытия долговых обязательств ее матери страховой суммой, суд исходит из следующего.

    Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Из сообщения ПАО КБ «Восточный» от 18 января 2022 года следует, что в рамках договора кредитования от 18 октября 2019 года №, заключенного с ФИО6, страховое обеспечение предусмотрено не было (л.д. №).

Из представленного ответчиком ФИО2 приложения №1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита «Согласие на дополнительные услуги», усматривается, что ее матерью ФИО6 18 октября 2019 года дано согласие на получение дополнительных услуг в виде информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24» и оплату сертификата на сумму <данные изъяты> рублей, а также, в случае заключения с нею дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, дано согласие на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит <данные изъяты> рублей (л.д. №). В этом же «Согласии на дополнительные услуги» ФИО6 попросила ПАО КБ «Восточный» в дату выдачи кредита осуществить перевод ООО «Консилиум М.Д.24» на сумму <данные изъяты> рублей с открытого ей же в этом банке счета №.

Как следует из выписки по счету клиента ФИО6 № за период с 30 сентября 2009 года по 02 сентября 2021 года, с этого счета списано <данные изъяты> рублей в качестве оплаты за «Сертификат по программе «Мой доктор 24» от ООО «Консилиум М.Д.24» (л.д. №). Никаких списаний за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также списания <данные изъяты> рублей при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования, со счета №, Банком не производилось.

Следовательно, довод ответчика о том, что ФИО6 присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в связи с чем, погашение задолженности умершего заемщика должно быть осуществлено за счет страхового возмещения, основан на неправильном толковании приведенных выше положений закона и ничем не обоснован.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. №).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                        ░.░.░░░░░░░░