Решение по делу № 2-4968/2018 от 11.07.2018

Дело № 2-4968/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11сентября 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи                Плеханова А. Н.,

при секретаре                        Килиной Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Зориной В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО "Восточный экспресс банк" (прежнее наименование ОАО «Восточный экспрессс банк») (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Зориной В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 сентября 2013 года между ОАО КБ "Восточный" и Зориной В.Д. на основании акцептованного банком предложения был заключен договор кредитования <номер>. В соответствии с данным договором Банк предоставил заемщику кредит на сумму 115 000 руб. сроком на 48 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Задолженность заемщик обязался погашать путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 18 июня 2018 года составила 77 902 руб. 40 коп.

По данным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору от 26 сентября 2013 года <номер> в размере 77 902 руб. 40 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 43 541 пуб. 51 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 34 360 руб. 89 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 357 руб. 07 коп.

В судебное заседание представитель Банка, Зорина В.Д., извещенные о времени и месте его проведения, не явились. Представитель Банка просил рассмотреть дело в его остутствие, Зорина В.Д. о причинах неявки не сообщила.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Из письменных возражений Зориной В.Д. на иск следует, что ответчик иск Банка не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и применить сроки исковой давности, поскольку истцом пропущен срок предъявления иска в суд.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором, также установлена ст. 807, ст. 809, ст. 810, Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ "Восточный" и Зориной В.Д. заключен договор на получение кредита путем подачи Зориной В.Д. анкеты и заявления в ОАО "Восточный экспресс банк".

Подписав заявление на получение кредита, Зорина В.Д. адресовала Банку оферту на заключение кредитного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получении кредита, подписанном ответчиком, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Зорина В.Д. была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении. На предложение (оферту) Зорина В.Д. на получение кредита совершен акцепт путем предоставления денежных средств и открытия счета на имя заемщика.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями договора кредитования, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, ответчику установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредита - Кредитная карта пенсионная (CLASSIC), лимит кредитования – 100 000 руб., валюта кредита - рубль, номер счета 40817810872140001680, срок возврата кредита – 48 месцев, срок действия лимита кредитования – 48 месяцев, ставка - 26,9% годовых, льготный период - 56 дней. Датой начала срока лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно счету-выписке. Дата начала платежного периода - 27 октября 2013 года. Процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей, пеня начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности.

Зорина В.Д., подписав заявление о заключении договора кредитования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования.

Как следует из представленных в материалах дела документов, Зорина В.Д. добровольно подписала и направила в адрес Банка анкету и предложение (оферту) о заключении договора кредитования. Ее право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах Банком нарушено не было, так как ответчик была ознакомлена с содержанием Типовых условий предоставления кредита, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифов Банка в редакции, действующей на момент подписания заявления, с которыми согласилась, подписывая заявление, тем самым приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 4.1, п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.2.2, п. 4.3, п. 4.4., п. 4.4.1, п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленных со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в договоре кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины, указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа.

Ввиду того, что Зорина В.Д. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, по состоянию на 18 июня 2018 года у нее образовалась задолженность по основному долгу в сумме 43 541 руб. 51 коп., а также задолженность по процентам в сумме 34 360 руб. 89 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным и соответствующим условиям договора.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняет, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета от 26 сентября 2013 года, ответчик обратилась к истцу с предложением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – КРЕДИТНАЯ КАРТА ПЕНСИОННАЯ (CLASSIC), лимит кредитования - 100000 руб., годовая ставка за пользование кредитом – 26,9%, полная стоимость кредита - 51%, минимальный обязательный платеж 4693 руб., продолжительность платежного периода – 25 дней, льготный период 56 дней, дата начала платежного периода –27 октября 2013 года. Дата платежа - согласно счет-выписке. Процент от лимита кредитования 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 500 руб.

В заявлении указано, что ответчик согласилась принять Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы Банка.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования. Договор заключается с даты акцепта банком предложения клиента и действует до полного исполнения банком или клиентом своих обязательств. Акцептом барка предложения (оферты) клиента считается совокупность действий банка: открытие клиенту банковского счета и зачисление на открытый счет суммы кредита.

Согласно п. 2.3 указанных Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Порядок возврата кредита определен разделом 4 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента(п.4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1).Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3.) Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и их списания Банком с данного счёта в бесспорном порядке (п.4.4)

Как видно из выписки из лицевого счета, расчетам задолженности за период пользования кредитом, кредитный договор сторонами был заключен, заявление ответчика удовлетворено. Кредитные средства были зачислены на банковский счет ответчика. Первая операция по выдаче кредитных денежных средств ответчику в размере 24 196 руб. была совершена 30 сентября 2013 года. Последняя операция Банка по предоставлению кредита осуществлена 27 июля 2014 года. Последняя операция по погашению задолженности совершена ответчиком 18 мая 2015 года. По состоянию на указанную дату размер основного долга по кредитному договору составлял 43 541,51 руб.

График платежей по договору кредитования <номер> от 26 сентября 2013 года, истцом не представлен.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 19 мая 2015 года, т.е. с даты следующей за датой последнего платежа ответчика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из материалов дела, 16 мая 2016 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Зориной В.Д. задолженности по кредитному договору.

09 июня 2016 года мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому району г. Казани Республики Татарстан указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Таким образом, выдача судебного приказа от 16 мая 2016 год прервала течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляла более шести месяцев, то с 10 июня 2016 года неистекшая часть срока исковой давности продолжила течение и следовательно окончание срока приходилось на 13 июня 2018 года.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд по почте 05 июля 2018 года, что усматривается из почтового штемпеля на конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию и судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 537,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Зориной В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитования оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме принято судьей 05 октября 2018 года

Председательствующий судья              А. Н. Плеханов