Решение по делу № 2-2021/2018 от 26.07.2018

Дело № 2-2021/2018 <.....>

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Низовцовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Мартиросяну Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Мартиросяну Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обосновании иска указав, что (дата) года банк и заемщик заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №... путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями договора правила/тарифы/анкета-заявление и условия предоставления и использования банковских кар являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении кары. Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 131 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита часть от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с чем банк потребовал досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить проценты, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на (дата) года сумма задолженности составляет 188 046,73 рублей. Истцом снижена сумма штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, сумма задолженности по состоянию на (дата) года включительно составила 145 373,36 рублей, из которых 119 151,43 рублей – основной долг, 21 480,44 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4 741,49 рублей – пени.

(дата) года между сторонами заключен кредитный договор №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 548 000 рублей на срок по (дата) года с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями договора Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, (дата) года ответчику предоставлены денежные средства в сумме 548 000 рублей. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнил. По состоянию на (дата) года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 608 450 рублей. Истцом снижена сумма штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на (дата) года включительно общая сумма задолженности составила 596 000,68 рублей, из которых 525 108,32 рублей – основной долг, 69 509,10 рублей – проценты, 1 383,26 рублей – пени. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от (дата)., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ 24 (ПАО) от (дата)., Банка ВБТ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО). Просит заявленные требования удовлетворить, взыскать с Мартиросяна Л.А. указанные суммы задолженности по кредитным договорам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 613,74 рублей.

Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против принятия судом заочного решения не возражал.

Ответчик – Мартиросян Л.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по адресу регистрации заказной корреспонденцией, от получения корреспонденции ответчик уклоняется. Об отложении слушания дела не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил. Возражений по иску и его мотивам не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации (далее - ГПК РФ) обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Так, согласно частям 2 и 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Часть 1 ст. 233 ГПК РФ предусматривает, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) и Мартиросяном Л.А. (Заемщик) заключены следующие кредитные договора:

- (дата) года договор о предоставлении и использовании банковских карт №... путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями договора правила/тарифы/анкета-заявление и условия предоставления и использования банковских кар являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении кары.

Согласно условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно условий предоставления и использования банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 131 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита часть от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом (л.д. 7-12).

- (дата) года заключен кредитный договор №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 548 000 рублей на срок по (дата) года с взиманием за пользование кредитом 18,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с условиями договора Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислил ответчику указанную сумму (л.д. 19-21, 22-23, 25).

Суду представлены Тарифы на обслуживание классической карты ВТБ 24 (л.д. 10), Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 11-12), Общие условия Правил кредитования (л.д. 25).

Как следует из представленных материалов, обязательства по кредитным договорам Мартиросяном Л.А. не исполняются. В связи с чем, (дата) года Банком ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам (л.д. 26, 27), однако долг до настоящего времени ответчиком не погашен.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 года № 266-П) (ред. от 14.01.2015 года) (далее Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п.1.15 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Из представленных материалов дела также следует, что при оформлении кредита, Мартиросян Л.А. был ознакомлен с Информацией о полной стоимости кредитов, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику Мартиросяну Л.А. кредитные карты с лимитом кредитов в размере 131 000 рублей и 548 000 рублей.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности, выписками по кредитным счетам (л.д. 13-18, 24, 40-51, 60-71).

По состоянию на (дата) года, включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... от (дата) года, с учетом снижения размера неустойки, составляет 145 373,36 рублей, из которых 119 151,43 рублей – основной долг, 21 480,44 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4 741,49 рублей – пени.

По состоянию на (дата) года, включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... от (дата) года, с учетом снижения размера неустойки, составляет 596 000,68 рублей, из которых 525 108,32 рублей – основной долг, 69 509,10 рублей – проценты, 1 383,26 рублей – пени.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется, контрасчет в материалы дела ответчиком не представлен.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитным договорам в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Мартиросяна Л.А. в пользу истца задолженности по кредитным договорам в вышеуказанном размере.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитным договором от (дата) года, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). По кредитному договору от (дата) года за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Поскольку ответчиком была допущена просрочка по возврату истцу денежных средств, предусмотренных договорами, истцом произведено начисление пени за пропуск платежей, которые на момент предъявления требований составили по кредитному договору №... в размере 4 741,49 рублей, по кредитному договору №... в размере 1 383,26 рублей.

При этом истцом по всем кредитным договорам размер неустойки снижен до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Принимая во внимание период, за который исчислены пени за просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредитов, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной пени последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Решая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в сумме 10 613 рублей 74 копейки (л.д.3).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Мартиросяну Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с Мартиросяна Л.А., (дата) года рождения, уроженца <.....>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору №... от (дата) года в размере 145 373,36 рублей, из которых 119 151,43 рублей – основной долг, 21 480,44 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4 741,49 рублей – пени.

- задолженность по кредитному договору №... от (дата) года в размере 596 000,68 рублей, из которых 525 108,32 рублей – основной долг, 69 509,10 рублей – проценты, 1 383,26 рублей – пени.

Взыскать с Мартиросяна Л.А., (дата) года рождения, уроженца <.....> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 613 рублей 74 копейки

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения, подать заявление об отмене этого решения в Орджоникидзевский районный суд г.Перми.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья <.....> Е.Е. Макашина

<.....>

Мотивированное решение изготовлено (дата).