Решение по делу № 2-149/2021 от 08.02.2021

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2021-000138-21

Производство № 2 – 149/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2021 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Укачиковой Д.Г.,

при секретаре Носакиной А.С.,

с участием: представителя ответчика адвоката Кочкина А.Г., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк», Банк) к Мамаеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 620000 руб. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью. В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи – электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, что соответствует положениям п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Получая кредит, ответчик дал согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Вместе с тем, заемщик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, допустил длительную просрочку платежей, в связи с чем, ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 653351,82 руб., в том числе 51608,91 руб. – задолженность по процентам, 598809,73 руб. – задолженность по основному долгу, 2933,18 руб. – задолженность по неустойкам. Кроме того, просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 9734 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 50 ГПК РФ для участия в деле в качестве представителя ответчика Мамаева В.В., место жительство которого неизвестно, привлечен адвокат Адвокатской палаты Республики Хакасия Кочкин А.Г.

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени его проведения, отсутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Мамаев В.В. в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу проживания: <адрес>, указанному в исковом заявлении, а также в договоре кредитования. Вместе с тем, корреспонденция возвращена в адрес отправителя в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с данными адресной справки ОВМ ОМВД России по Ширинскому району от ДД.ММ.ГГГГ, Мамаев В.В. снят с регистрационного учета по месту жительства на территории <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Ширинского районного суда.

Согласно адресной справке УВМ МВД по Республике Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ, Мамаев В.В. снят с регистрационного учета по месту жительства по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного решения.

Как следует из сведений ГУ МВД России по Красноярскому краю, Мамаев В.В. зарегистрированным, снятым с регистрационного учета по месту жительства (пребывания) на территории <адрес>.

Данных об ином месте жительства ответчика материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Кочкин А.Г. указал, что позиция Мамаева В.В. по заявленным требованиям ему не известна. Представленные доказательства сомнений у него не вызывают, просил принять по делу законное и обоснованное решение.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом первым абзацем первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» тариф «Суперпочтовый», на основании акцептирования которого ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с лимитом кредитования на сумму 620000 руб. под 15,90% годовых между ПАО «Почта Банк», как кредитором, и заемщиком Мамаевым В.В.

При этом, кредитный лимит состоит из кредита 1 на сумму 120000 руб., кредита 2 – на сумму 500000 руб. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 16 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора).

Размер платежа в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита составляет 15060 руб., и включает в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2, периодичность платежей – до 11 числа каждого месяца (п. 6 договора). Согласно представленному графику платежей, заемщик обязан аннуитетными платежами в размере 15060 руб. производить возврат кредита и уплату процентов за пользование денежными средствами 11 числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 12959,94 руб.

Полная сумма, подлежащая выплате в соответствии с кредитным договором, составляет 901499,96 руб. и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий (п. 18 договора).

При подписании договора ответчик подтвердил, что согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заемщик выразил согласие на оказание Банком услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Условия кредитного договора изложены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» тариф «Суперпочтовый», Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся приложением № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитный договор подписан простой электронной подпись со стороны заемщика.

На основании заявления Мамаева В.В. о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, последний своей подписью в заявлении выразил согласие на заключение с Банком указанного соглашения, на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. В соответствии с заявлением простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента. Документы заполнены в присутствии сотрудника Банка, который своей подписью в заявлении заверил, что вся информация, содержащаяся в документах, указана верно.

Действия сотрудника Банка по установлению личности клиента и порядку заключения кредитного договора также отражены записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи. Условия соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее – Условия) изложены в приложении № к Приказу Банка от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п.п. 2.1 - 2.2 Условий для создания простой электронной подписи (далее ПЭП) в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа используется: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемый для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемый для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в Банк; успешная авторизация доступа; кодовое слово; определение лица.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Общими условиями также предусмотрено, что списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п.п. 3.5 - 3.5.3). В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или представленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п.п. 6.5 - 6.5.3).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 620000 руб., что подтверждается распоряжением клиента на перевод, выпиской по счету.

На основании заявления Мамаева В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» с ним был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта № L0302/534/50885115 Оптимум 3) на следующих условиях: страховщик обязуется за страховую премию в размере 120000 руб. осуществить страховую выплату в размере 1000000 руб. в случае установления застрахованному инвалидности 1 группы или его смерти. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования – 60 месяцев, территория страхования – весь мир.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Банк со счета Мамаева В.В. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществил перевод средств в сумме 120000 руб.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, чем нарушал условия соглашения, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету.

Платежи ответчиком производились ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 45500 руб. Остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составлял 598809,73 руб., задолженность по процентам – 51608,91 руб., задолженность по неустойке – 2933,18 руб., итого – 653351,82 руб.

Оснований сомневаться в достоверности указанных документов у суда не имеется, каких – либо доказательств в их опровержение не представлено. Сумма задолженности стороной ответчика не оспаривалась.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику заключительное требование по кредитному договору на общую сумму 668551,84 руб. с указанием реквизитов Банка. С момента выставления заключительного требования до предъявления настоящего искового заявления суду ответчиком ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата задолженности по кредитному договору в сумме 15200 руб. Сведения об иных оплатах суду сторонами не предоставлялись.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они не опровергнуты, суд признает установленным факт неисполнения ответчиком обязательства о возврате кредита и уплате процентов в размере, указываемом истцом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту основаны на законе и обоснованы по сути.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка, величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с расчетом, основанном на положениях договора, размер неустойки составил 2933,18 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае, суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки, основного долга и процентов по кредиту, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым удовлетворить ее в размере, указанном истцом.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому в пользу истца должны быть взысканы денежные средства в возмещение понесённых по делу судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в размере 9734 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Мамаева В.В. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 653351 (шестьсот пятьдесят три тысячи триста пятьдесят один) рубль 82 копейки, из которых:

598809 (пятьсот девяносто восемь тысяч восемьсот девять) рублей 73 копейки – задолженность по основному долгу,

51608 (пятьдесят одна тысяча шестьсот восемь) рублей 91 копейка – задолженность по процентам,

2933 (две тысячи девятьсот тридцать три) рубля 18 копеек – задолженность по неустойке,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9734 (девять тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Укачикова Д.Г.

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) 05.04.2021 года.

Председательствующий Укачикова Д.Г.