Решение по делу № 2-378/2017 от 22.08.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2017 года                                                                                гор. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лврентьева А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании оплаченной суммы страхования,

у с т а н о в и л:

Лаврентьев А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного 01.06.2017 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой суммы в размере 66 456 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 01.06.2017 года между ним и ДО «Сызранский» в городе Сызрани филиала № Банка ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на потребительские нужды, в сумме 316 456 рублей, под 18% годовых, сроком до 01.06.2022 года. Одновременно 01.06.2017 года с ним был заключен договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая, на сумму 66 456 руб. В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 316 456 рублей, однако сумма 66 456 рублей была списана с его счета и перечислена страховой компании в качестве страховой премии в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок действия договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с 00 часов 00 минут 02.06.2017 года по 24 часов 00 минут 01.06.2022 года, действует весь мир, 24 часа в сутки. Считает, что договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенный 01.06.2017 года, был ему навязан сотрудником банка при заключении договора потребительского кредитования № и является самостоятельным от договора потребительского кредитования №, заключенного этим же днем 01.06.2017 года. Договор страхования жизни и здоровья является типовым. В соответствии со ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Им было направлено письмо 05 июня 2017 года в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», заключенного 01.06.2017 года, недействительным, расторгнуть данный договор страхования и вернуть ему излишне уплаченные страховые взносы, списанные в без акцептном порядке в размере 66 456 рублей, на его счет. Им было получено письмо от ООО «ВТБ Страхование» от 14 июня 2017 года, в котором ему в возврате уплаченной страховой премии было отказано, поскольку страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), и следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования ему было разъяснено обратится в Банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 07.07.2017 года им было отправлено заявление в ВТБ 24 (ПАО) о признании
договора на включение в число участников программы коллективного страхования в
рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», заключенного 01.06.2017 года,
недействительным, расторгнуть данный договор страхования и вернуть ему излишне
уплаченные страховые взносы, списанные в без акцептном порядке в размере 66 456 рублей, на его счет. Им было получено письмо от ДО «Сызранский» Филиала № ВТБ 24 (ПАО) от 11.07.2017 года об отказе в выплате уплаченной страховой премии, с разъяснением о том, что в соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, с последующим обращением в ООО «СК «ВТБ Страхование» по вопросу расторжения договора страхования. Считает, что действия страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» являются неправомерными и незаконными по следующим основаниям. Им при заключении кредитного договора на потребительские нужды 01.06.2017 года был заключен договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Данный договор страхования ему был навязан сотрудником ДО «Сызранский» Филиала № ВТБ24 (ПАО) при заключении договора на потребительские нужды, ссылаясь на то, что положительный результат на одобрении ему кредитного продукта возможно в случае оформлении указанного договора страхования. В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществлении отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 7 данного Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. С момента заключения кредитного договора по настоящее время он своевременно, без просрочек по ежемесячным платежам исполняет добросовестно кредитные обязательства.

В судебном заседании истец поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме. Просит расторгнуть договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», заключенный 01.06.2017 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую сумму в размере 66 456 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание четыре раза не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, письменных возражений на исковое заявление Лаврентьева А.В. не представил.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исходя из положений статьи 233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

Судом установлено и следует из материалов дела, 01.06.2017 года между Лаврентьевым А.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 316 456 рублей на срок 60 месяцев под 17,995 процентов годовых.

Кроме того, 01.06.2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании заявления Лаврентьева А.В. о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), по которому заемщик выразил желание быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни: постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.

В соответствии с данным заявлением срок страхования с 00 часов 00 минут 02.06.2017 года по 24 часов 00 минут 01.06.2022 года. Страховая сумма 316 456 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 66 456 рублей, из которых вознаграждение Банка - 13 291 рубль 20 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 53 164 рубля 80 копеек.

Во исполнение договора страхования Лаврентьевым А.В. за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 66 456 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно п.п. 6.1.1.-6.1.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договором страхования страхователю не была обеспечена возможность отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования не содержит условий о возврате уплаченной страховой премии, прекращении договора страхования при отказе от страхования и порядке возврата страховой премии.

При этом, банк ВТБ 24 (ПАО) действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от 01.02.2017 года № между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и включен в реестр заемщиков.

05.06.2017 года (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России № от 20 ноября 2015 года) Лаврентьев А.В. обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о признании договора страхования недействительным, о его расторжении и возврате излишне уплаченных страховых взносов.

14.06.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес Лаврентьева А.В. письменный ответ на его заявление, из которого следует, что страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. У Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

07.07.2017 года Лаврентьев А.В. обратился в адрес ВТБ 24 (ПАО) и ДО «Сызранский» в городе Сызрани филиала № Банка ВТБ 24 (ПАО) с заявлениями о признании договора страхования недействительным, о его расторжении и возврате излишне уплаченных страховых взносов.

11.07.2017 года ВТБ 24 (ПАО) направило в адрес Лаврентьева А.В. письменный ответ на его заявление об отказе в возврате страховой премии, пояснив, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом. Каких-либо нарушений со стороны банка допущено не было. По вопросу расторжения договора страхования истцу необходимо обратиться в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, требование истца ответчиком добровольно не исполнено, денежные средства, уплаченные за страховую премию не возвращены.

Поскольку истец, пользуясь правом, предоставленным Указанием Банка России от 20.11.2015г. № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказался от договора страхования в пятидневный срок, ответчик в свою очередь обязан был возвратить истцу страховую премию в силу пункта 6 Указания, удержав ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 4 дня действия договора страхования.

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть 1825 дней, страховая премия за 1 день составляет 36 рублей 41 копейка (66 456 / 1825), за 4 дня - 145 рублей 64 копейки.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на 05.06.2017 года (дата отказа от договора страхования) событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 01.06.2017 года и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 66 310 рублей 36 копеек.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 33 155 рублей 18 копеек. (66 310 рублей 36 копеек (взысканная страховая премия) / 2).

При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, в силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований -99 465 рублей 54 копейки в размере 3 184 рубля в доход местного бюджета г.о. Октябрьск самарской области.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Лаврентьева А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании оплаченной суммы страхования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 01.06.2017 года, заключенного между Лаврентьевым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Лаврентьева А.В. сумму страховой премии в размере 66 310 рублей 36 копеек, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 33 155 рублей 18 копеек, а всего 99 465 (девяносто девять тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 54 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в местный бюджет г.о. Октябрьск Самарской области в размере 3 184 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                                                                           Голова Т.А.