Решение по делу № 2-2164/2024 от 10.10.2024

дело № 2-2164/2024

УИД: 61RS0033-01-2024-002618-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Зерноград 4 декабря 2024 года

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Филимоновой В.В., при секретаре Анашкиной В.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гапоновой Г. В., в лице представителя по доверенности Иванова А.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк России» о выплате страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Гапонова Г.В. обратилась в суд с данным иском,, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца - ФИО (Заемщик) и ОАО Сбербанк (Кредитор) был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк Заемщиком было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается Свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния <адрес>. Истец неоднократно обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано. Полагая такой отказ незаконным, Гапонова Г.В. обратилась к финансовому уполномоченному, которым принято решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований, так как смерть ФИО наступила от заболевания «Цирроз печени», диагностированного 9.03.2023г. до заключения Соглашения ДД.ММ.ГГГГ.

Истец настаивает, что впервые такой диагноз был установлен ДД.ММ.ГГГГ после заключения договора страхования, кроме того, кредитный договор заключался в отделении Сбербанка России с помощью кнопочного телефона и сотрудник не показывал и не вручал копию кредитного и копию договора страхования жизни и здоровья. У ФИО не выяснялось наличие каких-либо заболеваний.

На основании изложенного Гапонова Г.В. просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Гапоновой Г. В. страховую выплату по договору страхования жизни № ЖОООР005 0000881782 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 443181, 82 руб.

В судебное заседание истец не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, просил в иске отказать, так как, по его мнению, смерть ФИО не является страховым случаем.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель Гапоновой Г.В. – Иванов А. В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, доводы иска поддержал в полном объеме, настаивал, что смерть ФИО. является страховым случаем и до него при заключении договора не были доведены его условия. Кроме того, представитель полагал, что ПАО «Сбербанк России» не выполнило свою обязанность по обращению в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после смерти заемщика.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Вересова Е. В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку при подписании простой электронной подписью заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ФИО подтвердил ознакомление с условиями страхования. Представитель третьего лица оспорила утверждение представителя истца о том, что у ПАО «Сбербанк России» имелась обязанность по обращению в страховую компанию за получением страхового возмещения.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что в удовлетворении иска Гапоновой Г.В. следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При исследовании материалов дела и в судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Кредитор) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику «Потребительский кредит в сумме 443181,82 рублей на срок 60 месяцев под 21,695 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк Заемщиком было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма установлена п. 4 Заявления по всем страховым рискам в размере 443 181,82 руб.

Выгодоприобретателем указано застрахованное лицо или его наследники.

На заявлении ФИО проставлена простая электронная подпись, которой он подтвердил получение всей необходимой информации и ознакомление до подписания заявления с Ключевым информационным документом, а также подтвердил, что ему понятны условия страхования. Также ФИО подтвердил ознакомление с условиями участия в Программе страхования, размещенной на интернет сайте.

Согласно п. 3.5.1 условий участия в Программе страхования не являются страховыми случаями события по страховому риску «Смерть» - смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания Платы за участие в Программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается Свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния <адрес>.

Согласно свидетельству о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ наследником умершего ФИО является его супруга Гапонова Г.В.

Решением Зерноградского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Гапоновой Г.В. как наследника ФИО в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Юго –Западный Банк ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 844,32 рублей (в том числе : просроченные проценты 47 695,60 рублей, просроченный основной долг 424 148,72 рублей ) и расходы по государственной пошлине 13 918,44 рублей, а всего общую сумму 485 762,76 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Гапонова Г.В. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая – смертью застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ письмом №Т-02/10019340 Гапонова Г.В. уведомлена о необходимости предоставить Заявление на страхование, выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ письмом №Т-02/10034183 Гапонова Г.В. уведомлена об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, так как смерть ФИО наступила в результате заболевания имевшегося до даты заключения Соглашения.

Не согласившись с отказом, Гапонова Г.В. направила претензию, в которой указала, что впервые диагноз цирроз печени установлен застрахованному лицу после обращения о присоединения к программе страхования, настаивала на осуществлении страховой выплаты, предоставив копию выписки из истории болезни ФИО. копию заявления нотариусу от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО проинформирована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о необходимости предоставления медицинского документа с указанием установленного диагноза, даты его установления (Выписной эпикриз с указанием диагноза, даты его установления и описанием проведенного лечения или Выписка из медицинской карты/амбулаторная карта/история болезни по обращению в медицинское учреждение в связи с травмой или заболеванием, с указанием диагноза, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, даты проведения хирургической операции (в случае проведения), названия и результатов операции. В документе также необходимо наличие результатов исследований, подтверждающий установленный диагноз (результаты гистопатологического анализа; результаты компьютерной томографии (КТ) и/или магнитно-резонансной томографии (МРТ); результаты коронарной ангиографии и т.п.) - копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получило от Гапоновой Г.В. заявление о восстановлении нарушенного права и осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ письмом №Т-02/10333432 Гапонова Г.В. вновь уведомлена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, так как смерть ФИО наступила в результате заболевания имевшегося до даты заключения Соглашения.

В досудебном порядке Гапонова Г.В. обжаловала отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-86017/5010-003 Гапоновой Г.В. отказано в удовлетворении требований.

Согласно копии справки о смерти № причиной смерти ФИО явилось: <данные изъяты>

Порядок заполнения учетной формы № 106/У «Медицинское свидетельство о смерти» предусмотрен приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.04.2021 № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи».

Согласно п. 22 приложения № 2 к Приказу Минздрава РФ № 352н, при внесении сведений в пункт 22 «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти. Из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как:

- болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь события, непосредственно приведших к смерти.

- обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление).

Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:

а) непосредственная причина смерти;

б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти;

в) первоначальная причина смерти;

г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).

При этом при указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» - осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти.

Согласно посмертному эпикризу 5.07.2023 наступила смерть ФИО основной диагноз- <данные изъяты>

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного № ФИО с 2015 по июль 2021 года в ЛПК не обращался. В августе 2021 <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, из анализа представленной медицинской документации на ФИО следует, что диагноз цирроз печени, указанный в справке о смерти в качестве первоначальной причины смерти выставлен застрахованному лицу до обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о присоединении к условиям страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу п. 3.5.1 Условий участия по страховому риску смерть ФИО не является страховым случаем и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы искового заявления, поддержанные представителем истца в судебном заседании о том, что до сведения ФИО не была надлежащим образом доведена информация об условиях страхования, не были предоставлены документы в распечатанном виде, а в электронном виде он не мог их получить, поскольку пользовался кнопочным телефоном, не могут быть приняты во внимание, поскольку условия страхования находятся в открытом доступе и могли быть предоставлены повторно по обращению застрахованного лица, однако ФИО по данному вопросу не обращался и доказательств обратного суду не представлено. Отсутствие соответствующих документов у наследника ФИО - Гапоновой Г.В. достоверным, относимым и допустимым доказательство данного довода истца не является.

Согласно пояснениям представителя третьего лица договор кредитования и личного страхования заключены через личный кабинет клиента Сбербанка, что исключает использование ФИО кнопочного телефона, как на то указывает истец.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований Гапоновой Г.В.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Гапоновой Г. В., в лице представителя по доверенности Иванова А.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк России» о выплате страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                              В.В. Филимонова

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2024