Решение по делу № 2-239/2022 от 01.11.2022

Дело № 2-239/2022

                                                                       УИД:75RS0032-01-2022-000506-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра                                                                         20 декабря 2022 года.

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Самохваловой Е.В.,

при секретаре Поварове И.А.,

с участием ответчика Серебрякова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарского отделения № к Серебрякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Серебрякову А.А., мотивируя его тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № № от 23.10.2019 выдало кредит Серебрякову А.А. на сумму 217 755, 45 рублей на срок 60 мес., под 19,9% годовых. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.11.2019 по 28.07.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 259 916, 18 рублей, в том числе просроченный основной долг – 217 755, 45 рублей, просроченные проценты – 42 160, 73 рубля. Просит суд расторгнуть кредитный договор № № от 23.10.2019, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Серебрякова А.А. вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5799,16 рублей.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Серебряков А.А., в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что кредитный договор № 740250 от 23.10.2019 не заключал, денежные средства не получал и ими не распоряжался. В отношении него были совершены мошеннические действия, а именно ему позвонил неизвестный мужчина и попросил ввести в приложении «Сбербанк Онлайн» номер телефона с которого он звонил, для того, что бы на его счет (Серебрякова А.А.) была перечислена страховая выплата, каких-либо подозрений данный звонок у него не вызвал, поскольку он ожидал получение страховой выплаты, в связи с чем в приложении «Сбербанк Онлайн» внес номер телефона с которого звонил мужчина, в какой именно раздел приложения он внес номер телефона не помнит. Затем через какое время на его сотовый телефон стали поступать смс об оформлении кредитного договора и переводе денежных средств. В дальнейшем он обратился в отделение полиции, где было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по факту совершения мошеннических действия в отношении него.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно положениям ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Пункт 14 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 этого же кодекса, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п. 6 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств.

В судебном заседании установлено, что между ПАО "Сбербанк России" и Серебряковым А.А. 15 марта 2010 года на основании заявления, подписанного собственноручно Серебряковым А.А., был заключен договор банковского обслуживания с ПАО Сбербанк, в заявлении контактным номером телефона Серебрякова А.А. указан +№.

Указанное Заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания.

Серебряков А.А. подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязался их выполнять.

Ответчик был уведомлен, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО", Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России и в его подразделениях.

Пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определено, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания.

Клиент обязуется выполнять условия Договора банковского обслуживания (пункт 1.13 Условий банковского обслуживания).

Действие Договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения данного договора (пункт 1.9).

Договором банковского обслуживания, заключенным между Банком и Серебряковым А.А. предусмотрено следующее.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации Клиента (если иное не определено договором банковского обслуживания) (пункт 1.5 Условий банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, в том числе "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк) (пункт 2.49 Условий банковского обслуживания).

Система "Сбербанк Онлайн" ("Сбербанк Онлайн") - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка (пункт 2.42 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (является Приложением к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 6.10 Условий банковского обслуживания определено, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Приложением к Условиям банковского обслуживания является "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе "Сбербанк Онлайн", и/или иными способами, установленным в договоре банковского обслуживания (пункт 1.8). Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать (пункт 1.9).

Также приложением к Условиям банковского обслуживания является "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает и рекомендует клиентам исполнение мер по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации, в том числе ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка; не предоставлять информацию о реквизитах Карты (номере Карты, сроке ее действия, ПИНе, контрольной информации по карте, коде клиента), или об одноразовых паролях, в том числе посредством направления ответных SМS-сообщений/Push-уведомлений.

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн".

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн") (пункт 3.8).

Пунктом 3.8 указанного Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю".

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента (пункт 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Пунктом 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Клиент уведомлен и согласен, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (пункт 3.21.2 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» Серебрякову А.А. 03.10.2017 года открыт счет № и выдана дебетовая карта ECM№ и к номеру +№ подключена услуга мобильный банк.

18.10.2019 года Серебряков А.А. осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк онлайн", получив СМС-сообщением, как на номер телефона +№, так и на номер телефона +№ пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн".

Так же 18.10.2019 года Серебряков А.А. в системе "Сбербанк Онлайн" подал заявление – анкету на получение Потребительского кредита, указав в данном заявлении номера телефона +№, +№

Из истории «Мобильного банка», представленного ПАО «Сбербанк» следует, что 18.10.2019 года, на оба указанных Серебряковым А.А. номера телефона, а именно: +№ и +№ Серебрякову А.А. поступили СМС-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредита и процентной ставки, а также пароля для подтверждения. Кроме того в СМС указано о необходимости не сообщать кому-либо полученный пароль.

Также согласно истории «Мобильного банка» в период с 18.10.2019 года по 23.10.2019 года Серебряков А.А. неоднократно входил в систему «Сбербанк Онлайн» используя одноразовые пароли, приходящие ему в СМС-сообщения на вышеуказанные номера телефонов, в указанной системе выполнял различные действия, в том числе по переводу денежных средств со своих счетов, а так же вносил изменения в персональные данные.

23.10.2019 года в 16 часов 41 минуту на номер телефона +№ поступило 3 СМС-сообщения, в которых был указан пароль, просьба подтвердить получение кредита, его сумма, срок, процентная ставка и номер карты зачисления.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" следует, что СМС с одноразовым кодом подтверждения (паролем) направлялась так же на номер телефона +№ и ввод одноразового кода успешно был подтвержден.

Таким образом, 23.10.2019 между ПАО Сбербанк и Серебряковым А.А. заключен кредитный договор № по условиям которого на счет № дебетовой банковской карты № был предоставлен кредит в размере 217 755 руб. 45 коп.

Указанный договор заключен посредством Информационного сервиса банка ("Сбербанк онлайн") и подписан Серебряковым А.А. посредством простой электронной подписи заемщика.

При входе в систему "Сбербанк онлайн" и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как клиент банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Суду представлены копии заявления-анкеты на получение кредита, индивидуальные условия "Потребительского кредита" от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 217 755,45 рублей на условиях кредитования сроком на 60 мес. под 19,90% годовых с предоставлением кредита путем зачисления на счет №, которые подписаны в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ (16:22:56). Номер мобильного телефона +7914***13-41; +7939***98-13.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора (пункт 12, Раздел 1 Общих условий).

В силу п. 2.2. Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно выписке по счету клиента №, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 217 755 рублей 45 копеек зачислены на счет заемщика.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписке по счету ответчика, вся сумма кредита была перечислена на его счет, и в этот же день по его распоряжению деньги переведены на счет банковской карты неустановленного лица.

В силу п. п. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк не несет ответственности в случае, если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п. 5.3). Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 5.4). Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 5.5). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка через устройства самообслуживания, Систему "Мобильный банк", СИСТЕМУ "Сбербанк Онлайн" с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.9).

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что держатель обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный, одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного, одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и (или) при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты (п. 4.10); если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением биометрического метода идентификации и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты/Реквизитов карты/ПИН, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по Телефону Банка. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п. п. 4.25 Условий (п. 4.11).

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Поэтапность проведения операций в Сбербанк Онлайн, а именно подача заявки на кредит, заполнение персональных данных в заявлении-анкете, подтверждение одноразовым паролем заявки на кредит и в последующем подтверждение паролем получение кредита свидетельствует о добросовестности поведения банка как стороны сделки.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между ПАО "Сбербанк" и Серебряковым А.А. в соответствии с действующим законом в офертно-акцептном порядке путем направления в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны ПАО "Сбербанк России" посредством зачисления денежных средств на счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ Серебряковым А.А. в Отдел МВД России по <адрес> заявлено о мошеннических действиях со стороны неизвестных лиц от его имени в ПАО Сбербанк России.

По результатам рассмотрения заявления Серебрякова А.А., ДД.ММ.ГГГГ Отделом МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц, совершивших путем обмана, введя Серебрякова А.А. в заблуждение хищение денежных средств в сумме 217 755,45 рублей, чем Серебрякову причинен значительный ущерб.

Таким образом, уголовное дело в отношении неустановленных лиц возбуждено не по факту заключения кредитного договора N № от 23.10.2019 путем обмана, а по факту хищения денежных средств, принадлежащих Серебрякову А.А.

Возбуждение вышеуказанного уголовного дела, как и признание Серебрякова А.А. потерпевшим по уголовному делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора и не являются основанием для отказа в иске банку, поскольку кредитный договор, заключенный сторонами через "Сбербанк Онлайн" ответчиком не оспорен и незаключенным или недействительным не признан. Из текста СМС сообщений при заключении Серебрякову А.А. кредитного договора и переводе полученных денежных средств на другой банковский счет следует, что запрещено сообщать полученный код любым лицам.

При указанных обстоятельствах оснований для освобождения Серебрякова А.А. от обязанности по выплате задолженности по кредиту не имеется.

При этом суд отмечает, что ответчик не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 4.2.3 "Общих условий кредитования", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняет, начиная с первого платежа.

В связи с допущенными нарушениями Банк направил в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита 217755,45 рублей, процентов за пользование кредитом – 41233,03 рубля, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена (в том числе частично).

10 ноября 2021 года мировым судьей судебного участка был вынесен судебный приказ о взыскании с Серебрякова А.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по договору № от 23.10.2019 года в сумме 294306,25 рублей, вместе с тем определением того же мирового судьи от 20.12.2021 года вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору N № от 23.10.2019 с 24.10.2019 по 28.07.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 259 916,18 рублей, в том числе: просроченные проценты – 42 160,73 рублей, просроченный основной долг – 217 755,45 рублей.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, поскольку основан на условиях заключенного кредитного договора, кроме того представленный расчет ответчиком не оспорен.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, поскольку Серебряков А.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, истец в силу положений п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 "Общих условий кредитования", вправе требовать досрочно возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, у суда не имеется оснований для отказа истцу в заявленных требованиях о взыскании задолженности в сумме 259 916,18 рублей.

Кроме того, учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, суд в соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ и условиями кредитного договора от 23.10.2019, полагает требования о расторжении кредитного договора, также подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Учитывая, что истцом при подачи искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2727,63 руб. и при обращении в судебный участок N 51 Кыринского судебного района Забайкальского края уплачена государственная пошлина в размере 3071,53 руб., в силу требований подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ, которая подлежит зачету и с ответчика исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 5799,16 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Серебрякову А.А. удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.10.2019 года, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и Серебряковым Андреем Александровичем.

Взыскать с Серебрякова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 916 рублей 18 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 799 рублей 16 коп., а всего 265 715 рублей 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья:                            Е.В. Самохвалова

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2022 года.