Решение по делу № 33-24849/2015 от 05.10.2015

Судья: Аладин Д.А. Дело № 33-24849/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Гарновой Л.П.

судей Аверченко Д. Г., Беляева Р.В.

при секретаре Цепилове А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 02 ноября 2015 года апелляционную жалобу Зуйковой А.А. на решение Раменского городского суда Московской области от 02 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску Зуйковой А.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожной в силу закона сделки - заявки на открытии и ведение текущего счета, признание кредитора ООО «Банк Хоум Кредит» вышедшим за пределы учредительных документов банка совершившего мнимую сделку, освобождении заемщика от навязанных дополнительных обязательств, признании просроченными взыскание процентов по заявке на открытие и ведение текущего счета, в связи с невозможностью исполнения, расторжении сделки, взыскании в пользу истца процентов за отказ в добровольном порядке выполнить требования истца о расторжении сделки,

заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г., объяснения представителя Зуйковой А.А. – Добросоцкого А.В., представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Гавриловой Г.А.,

УСТАНОВИЛА:

Зуйкова А.А., уточнив исковые требования, обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании ничтожной в силу закона сделки - заявки на открытии и ведение текущего счета, признание кредитора ООО «Банк Хоум Кредит» вышедшим за пределы учредительных документов банка совершившего мнимую сделку, освобождении заемщика от навязанных дополнительных обязательств, признании просроченными взыскание процентов по заявке на открытие и ведение текущего счета, в связи с невозможностью исполнения, расторжении сделки, взыскании в пользу истца процентов за отказ в добровольном порядке выполнить требования истца о расторжении сделки.

В обоснование требований указала, что 17 сентября 2012 года она подписала шаблонную банковскую заявку на открытие и ведение текущего счета, в которой было указано, что это является договором об использовании банковской карты. Данная заявка составлена с нарушением норм права, условия указанные в данной заявке являются кабальными для дальнейшего использования, также банк в нарушение закона, воспользовавшись юридической неграмотностью истца, навязал платные услуги в виде страхования, взимание платы за ведение и открытие текущего счета. 22.08.2014 года истцом была направлена претензия в адрес банка, однако ответа не последовало.

В судебное заседание истец не явился, его представитель исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменном заявлении возражал против удовлетворения иска.

Решением Раменского городского суда Московской области от 02 декабря 2014 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Зуйкова А.А. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, нарушение судом норм материального и процессуального законодательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания;

Поскольку дело рассмотрено без надлежащего извещения Зуйковой А.А., что является безусловным основанием для отмены решения суда, определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Так, согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.п. 2-3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 17.09.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зуйковой А.А. был заключен договор об использовании карты <данные изъяты> в соответствии с которым, банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, a клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

На момент заключения договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действовало на основании генеральной лицензии на осуществлении банковских операции №316 от 13.10.2011года.

В договоре об использовании карты имеется подпись Зуйковой А.А. (л.д. 28), подтверждающей, что она получила заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план.

В рамках заключенного с истцом кредитного договора №<данные изъяты> от 17.09.2012 г., истцу был открыт текущий счет №<данные изъяты>, информация об указанном счете отражена в пункте 10 Договора № <данные изъяты>.

По условиям вышеуказанного договора к текущему счету № <данные изъяты>, истцу была выдана именная банковская карта № <данные изъяты>

Указанная карта была выпущена с целью оплачивать платежные операции заемщика из денежных средств, находящихся на счете, а такжепредоставить кредит (овердрафт) при недостаточности денежных средств на счете для оплаты платежной операции путем перечисления недостающей суммы на счет заемщика. Договор является бессрочным.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет кредитование счета, банк считается, предоставившим клиенту кредит.

Таким образом, в силу ст. 850 ГК РФ следует, что между сторонами заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»).

При этом лимит овердрафта составил 50000 рублей (п. 2 заявки), минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (п. 3 Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт», п. 6 Заявки), процентная ставка - 34,9 % годовых (п.2 Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт», п. 6 Заявки), ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте не взимается (п.2 Тарифов по банковским продуктам), льготный период до 51дня (п.6. Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт»), возмещение расходов банка на оплату страховых взносов - 0,77% от непогашенной суммы кредита на дату окончания платежного периода (п. 9 тарифов банка).

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в форме овердрафта и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», и ст. 10 Закона РФ защите прав потребителей», других требований действующего законодательства закреплена в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре и предоставлена ему до заключения Договора.

Пользуясь предоставленными Банком кредитами, Зуйковой А.А. в период с 17.09.2012 г. по 08.07.2014 г. совершены операции по снятию наличных и оплате товаров с использование банковской карты на общую сумму 62089,64 руб.

В период с 17.09.2012 г. по 08.07.2014 г. в счет погашения задолженности по Договору на счет Зуйковой А.А. поступили платежи на общую сумму 42250 руб.

В договоре также указано, что заявитель согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Также указано на согласие ежемесячного списания с ее счета нужной суммы для возмещения ее расходов в связи с оплатой страховки.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Зуйковой А.А. и в полном объеме. Соответствует ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3 раздела IV Условий договора, в случае если заемщик является застрахованным, банк ежемесячно в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос в пользу страховщика в целях оплаты страхования жизни и здоровья заемщика в течение истекшего платежного периода.

В соответствии с п. 3. Раздела 1 Условий возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования (далее - Возмещение страховых взносов) - возмещение клиентом, в случае признания его застрахованным, банку расходов, понесенных последним по уплате страхового взноса страховщику. Сумма возмещения страховых взносов определяется каждый расчетный период на основании тарифов банка по карте и погашается клиентом в составе минимальных платежей.

Кроме того, в соответствии с информацией, изложенной в памятке, заемщик в любое время может отказаться от услуги страхования у страховщика, заявление об отказе от страхования может быть подано заемщиком путем обращения в Банк по телефону.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 стать 423, статья 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, судебной коллегии не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Зуйкова А.А. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручная подпись Зуйковой А.А. в Заявке подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Из изложенного выше следует, что Зуйкова А.А. имела возможность заключить с банком договор и без условия о страховании, а согласно: п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании в данном случае не нарушает прав потребителя.

В материалы дела не представлено доказательств того, что страхование является обязательной услугой, а также не представлено доказательств наличия условий для признания кредитного договора ничтожным в соответствии с установленными ст.ст. 169-179 ГК РФ.

Истец также просит расторгнуть сделку, заключенную между ней и ответчиком от 17.09.2012года.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом, другими законами или договором.

В данном случае, в связи с наличием у истца задолженности перед банком, право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует. При этом банк не допускал существенного нарушения условий договора, соответственно оснований для расторжения договора согласно ст.450 ГК РФ не имеется.

Оценив приведенные доказательства в их совокупности в соответствии с со ст.ст.56, 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.199,328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Раменского городского суда Московской области от 02 декабря 2014 года отменить,

в удовлетворении исковых требований Зуйковой Анастасии Алексеевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – отказать.

Председательствующий судья

Судьи