Решение по делу № 2-1204/2024 (2-11649/2023;) от 21.11.2023

УИД № 72RS0014-01-2023-013521-77

Дело № 2-1204/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                             11 января 2024 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Шуваевой А.А.,

с участием представителя истца Князева И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1204/2024 по исковому заявлению Тюменской областной общественной организации потребителей, действующей в интересах Купцова Александра Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии подлежащей возврату, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Тюменская областная общественная организация потребителей, действующая в интересах Купцова Александра Владимировича, обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании 416 526,70 руб. – сумма страховой премии, подлежащая возврату, 416 526,70 руб. – неустойка (пеня), 50 000 руб. – компенсация морального вреда, штраф.

Требования мотивированы тем, что между Купцовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (исполнитель) заключены три договора страхования в связи с получением кредита в АО «АЛЬФА-БАНК», согласно индивидуальным условиям № № от 04 февраля 2023 г., а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» №№ от 04 февраля 2023 г. на срок 60 месяцев (1 826 календарных дней) с даты заключения, то есть до 04 февраля 2028 г. Стоимость страховой премии составила 475 361,10 руб. 18 сентября 2023 г. кредитные обязательства истцом исполнены досрочно путем погашения задолженности в полном объеме. Срок пользования кредитом составил 7 месяцев 14 дней, то есть 226 календарных дней. Истец, ссылаясь на положения статьи 958 Гражданского кодекса РФ, указывает, что сумма страховой премии, подлежащая возврату составляет 416 526,70 руб., поскольку неиспользованный период страховки составил 1 600 календарных дней (1 826 (договорной срок кредита) - 226 (фактический срок кредита)), соответственно за неиспользованный срок кредита сумма страховой премии составила 416 526,70 руб. (475 361,10 руб./1 826 дней * 1 600 дней). Истец 21 сентября 2023 г. в адрес ответчика направил заявление на расторжение договора страхования и возврате денежных средств в виде страховой премии за оставшийся период страхования. Ответчик, получив заявление 29 сентября 2023 г., оставил его без ответа и удовлетворения, что явилось основанием для обращения в суд.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа Банк».

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил в дело письменные возражения.

В обоснование своих доводов указал, что истцом не соблюден досудебный порядок; досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает существование страхового риска по спорному договору страхования, в связи с чем основания для возврата денежных средств не имеется. В случае удовлетворения требований просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Информация о времени и месте рассмотрения дела также заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Тюмени leninsky.tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).

Суд, исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Отклоняя доводы ответчика о несоблюдении претензионного порядка, суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 15 Закона N 123-ФЗ).Вместе с тем, в силу части 3 статьи 15 Закона N 123-ФЗ в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч руб., либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании страховой премии, неустойки в общем размере 833 053,40 руб. (416 526,70 руб. + 416 526,70 руб.), что превышает 500 000 руб., то оснований для обращения к финансовому уполномоченному не требуется.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04 февраля 2023 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 032 500 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 131-136).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий выдачи кредита стандартная процентная ставка по нему составляет 23,49% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 11,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 12,00% годовых (п. 4.1.1.). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А. по добровольному договору страхования, указанный в п. Г настоящих ИУ, на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В. территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи Кредита наличными Срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

04 февраля 2023 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № со сроком страхования 60 месяцев (л.д. 127-130, 140-141).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по указанному договору страхования являются:

1. смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации" (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования по указанным рискам составила 2 032 500 руб., общий размер страховой премии по договору страхования определен в сумме 475 361,10 руб.

Кроме того судом установлен и следует из дела, что 04 февраля 2023 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, сроком действия со дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в Полисе-оферте рискам, и действует в течение 13 месяцев (л.д. 123-126, 142-143).

Согласно условиям данного договора страховыми рисками определены:

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. Установление инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страхования сумма определена в размере 2 032 500 руб., а страхования премия составила 22 036,37 руб.

Истец, обращаясь в суд указал, что 18 сентября 2023 г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору (л.д. 56).

В адрес ответчика 21 сентября 2023 г. истец направил заявления о расторжении договоров страхования и требование о возврате части страховой премии по договорам страхования пропорционально неистекшим срокам страхования.

Ответчик письмом от 29 сентября 2023 г. отказал в возврате части страховой премии по договору страхования № № ввиду того, что договор страхования не отвечает требованиям статьи 958 Гражданского кодекса и положениям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 198-199).

В письменных возражениях ответчик также указал, что страховая премия по договору страхования № TOPPAMOER12302040812 возвращено. Данное обстоятельство стороной истца в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия договоров страхования № № и индивидуальные условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что данный договор страхования не соответствует требованиям, изложенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем не обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору и к нему не подлежат применению положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

Так, положениями пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что договором страховании в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействии на Застрахованного радиации или радиоактивного заражении.

Между тем, как установлено судом выше в соответствии с разделом Страховые случаи (Страховые риски) договор страхования № № «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» не предусмотрено.

Более того, согласно пунктами 1.3, 3.3 раздела Исключения из страхового покрытия, особые условия страхования Договора страхования № №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Приведенные исключения из страховых случаев свидетельствуют о несоответствии договора страхования № № положениям п. 18 кредитного договора, следовательно, такой договор не мог являться основанием для снижения базовой ставки кредитования.

Отклоняя доводы истца суд также исходит из отсутствия доказательств взаимосвязи заключенных кредитного договора и договора страхования № №, поскольку указанный договор является самостоятельным, зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен. По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

Кроме того, суд отмечает, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд, установив, что в указанный договором страхования срок (14 календарных дней с даты подачи заявления), заявление об отказе от договора страхования от истца ответчику не подавалось, и после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось, условия спорного договора страхования не соответствует положениям пункта 18 кредитного договора, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании части страховой премии по договору № № в размере 416 526,70 руб.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования также не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Тюменской областной общественной организации потребителей (ИНН №), действующей в интересах Купцова Александра Владимировича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о взыскании страховой премии подлежащей возврату, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 18 января 2024 года.

Председательствующий судья                    А.В. Терентьев