Решение от 19.04.2022 по делу № 8Г-3647/2022 [88-5397/2022] от 08.02.2022

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                         №88-5397/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

        г. Кемерово                           19 апреля 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Дмитриевой О.С.,

судей Репринцевой Н.Ю., Кравченко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 55RS0026-01-2021-002310-02 по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

по кассационной жалобе представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.И. - Закировой Е.М. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 9 декабря 2021 г.,

заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н., объяснения представителя финансового уполномоченного Савицкой Т.И. – Григорьева Р.Л., поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.И. № от 21 апреля 2021 г. по обращению Кузнецова Н.Г.

В обоснование требований указало, что 17 ноября 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым Н.Г. был заключён кредитный договор потребительского кредита № в рамках продукта «Денежный кредит-АвтоСтиль-особый-экспресс» на сумму 1 080 490 руб. 45 коп. сроком на 60 месяцев. Кузнецовым Н. Г. внесена плата за включение в программу страховой защиты в размере 164 018 руб. 45 коп. В тот же день в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление Кузнецова Н.Г. на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Кузнецов Н.Г. просил включить его в программу добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заёмщиков автокредитов № от 20 января 2017 г.

10 февраля 2021 г. в адрес банка поступило заявление Кузнецова Н.Г. об отказе от программы страхования и возврате уплаченных денежных средств. В связи с отсутствием в письме документа, удостоверяющего личность, клиенту было разъяснено право на личное обращение или через представителя в офис банка с документом, удостоверяющим личность, поскольку сведения составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителя. Заявление Кузнецова Н.Г. рассмотрено не было, соответственно, не был рассмотрен и принят отказ от программы добровольного страхования и остальные требования Кузнецова Н. Г., после чего 30 марта 2021 г. Кузнецов Н.Г. обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного требования Кузнецова Н.Г. были удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» взысканы денежные средства за оказание услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования в размере 76 943 руб. 34 коп. Данное решение финансового уполномоченного является незаконным. Взимаемая с заёмщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Она не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг.

Просило решение финансового уполномоченного №№ от 21 апреля 2021 г. отменить.

Решением Омского районного суда Омской области от 29 июля 2021 г. в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 9 декабря 2021 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым отменено решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.И. № от 21 апреля 2021 г.

В кассационной жалобе представителем финансового уполномоченного Савицкой Т.И. - Закировой Е.М. ставится вопрос об отмене апелляционного определения, как незаконного.

Письменных возражений по доводам кассационной жалобы не поступило.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав представителя финансового уполномоченного, проверив законность апелляционного определения в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены судебного постановления не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17 ноября 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кузнецовым Н.Г. заключён договор потребительского кредита № на сумму 1 080 490 руб. 45 коп. сроком на 60 месяцев (до 17 ноября 2025 г.).

    При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», Кузнецовым Н.Г. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате которой Кузнецов Н.Г. стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от 20 января 2007 г., заключённому между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до изменения наименования 3 сентября 2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»), как страховщиком.

В соответствии с разделом 2 заявления о включении в программу страхования, размер платы за программу составляет 0,253% (2733 руб. 64 коп.) от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. При этом банк удерживает из указанной платы 50,77% суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного коллективного страхования, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 164 018 руб. 45 коп. и была удержана банком из кредитных средств. Из указанной суммы 80 746 руб. 28 коп. - вознаграждение банка, 83 272 руб. 17 коп. - оплата страховой премии страховщику.

10 февраля 2021 г. Кузнецов Н.Г. обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой просил считать расторгнутым договор возмездного оказания услуг по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты, вернуть плату за участие в программе страхования в размере 80 746 руб. 29 коп., произвести перерасчёт процентов за пользование кредитом и полной задолженности переда банком.

Требование Кузнецова Н.Г. было оставлено банком без удовлетворения, в связи с невозможностью идентифицировать лицо, подавшее заявление.

Посчитав данный отказ незаконным, Кузнецов Н.Г. обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором указал на несогласие с размером комиссии банка, уплаченной им за организацию страхования.

Решением финансового уполномоченного № от 21 апреля 2021 г. удовлетворены требования Кузнецова Н.Г. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании удержанных денежных средств в счёт оплаты за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. С ПАО «Совкомбанк» в пользу Кузнецова Н.Г. взысканы удержанные денежные средства за оказание услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования в размере 76 943 руб. 34 коп.

Ссылаясь на незаконность решения финансового уполномоченного, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции исходил из отсутствия оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным, поскольку договор страхования был прекращён в связи с чем страховщик имеет право на возврат части денежных средств за оказание услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования за неиспользованный период.

Суд апелляционной инстанции отменяя решение суда первой инстанции и удовлетворяя требования ПАО «Совкомбанк», руководствуясь положениями ст.ст.309, 310, ч.2 ст.407, ст.ст.421, 450.1, ч.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исходил из того, что Кузнецов Н.Г., обращаясь с требованиями о возврате уплаченной комиссии за организацию страхования, с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии не обращался.

В претензии направленной банку 1 февраля 2021 г., Кузнецов Н.Г. требовал признать расторгнутым договор возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования, возместить денежные средства, списанные банком в качестве платы за распространение на клиента условий программы страхования, за вычетом страховой премии, уплаченной страховщику. В этой же претензии Кузнецов Н.Г. указывал, что он продолжает оставаться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от 20 января 2017 г.

В обращении к финансовому уполномоченному Кузнецов Н.Г. указал, что не согласен с комиссией банка за организацию страхования, просит её вернуть в связи с завышенным размером, при этом отметил, что в неё не включается сумма страховой премии.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель заинтересованного лица Кузнецова Н.Г. по доверенности Королева К.С. пояснила, что является неправомерным взимание комиссии за организацию страхования, поскольку данная услуга должна предоставляться банком бесплатно.

Таким образом, вопреки выводам финансового уполномоченного Кузнецов Н.Г. не отказывался от договора страхования и является застрахованным лицом.

При этом в решении финансового уполномоченного содержится вывод о том, что является обоснованным удержание банком комиссии за период, в котором заявитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.

В заявлении о включении в программу страхования Кузнецов Н.Г. выразил согласие внести сумму платы за подключение к программе страхования, которая включает в себя комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Пунктом 1.3. заявления о включении в программу страхования установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя, в том числе обязанности ПАО «Совкомбанк»: застраховать заёмщика за счёт ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществить необходимые финансовые расчёты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая и др.

Таким образом Кузнецов Н.Г. согласился оплатить стоимость подключения к программе страхования за весь срок кредитования и от своего имени осуществил перечисление данной стоимости со своего счёта.

В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 18 ░░░░░░ 5, ░ ░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 7 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76 943 ░░░. 34 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.6, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░ 2021 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░░

                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░