Решение по делу № 33-4956/2016 от 09.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 марта 2016 года по делу N 33-4956/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего     Железнова О.Ф.

судей     Голубевой И.В.

                        Куловой Г.Р.

при секретаре                             Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Дурасовой ЛМ удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №KD ... от дата с ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и развития».

Взыскать с ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и развития» в пользу Дурасовой ЛМ сумму комиссии за страхование ... руб., сумму комиссии за предоставление пакета банковских услуг в размере ... рублей, за открытие банковского счета в размере ... 000 рублей, за пополнение карточного счета в размере ... рублей, за неудовлетворение в добровольном порядке штраф в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, в так же судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... 000 рублей, на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Дурасовой Л.М. отказать. Взыскать с ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и развития» в доход государства государственную пошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

Дурасова Л.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора № KD ... от дата и признании его недействительным, признании недействительным договора (полиса) страхования от несчастного случая № ... от дата, заключенного с ЗАО «адрес Страхования», о признании недействительным договора (полиса) страхования №F№... от дата, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании комиссии за предоставление пакета банковских услуг в сумме ... 000 руб. и ... руб., ... руб., ... коп., платы за открытие банковского счета ... 000 рублей, платы за пополнение карточного счета в сумме ... рублей, процентов за пользование кредитом ... руб. ... кон., неустойки в сумме ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя ... 000 рублей, нотариальных расходов ... 000 рублей, штрафа в размере ... % от присужденной суммы за не удовлетворение в добровольном порядке требование потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № KD ... согласно которому банк одобрил и предоставил истцу кредит в размере ... 000 рублей, сроком на ... лет, с уплатой за пользование кредитом ...% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник банка сообщил ей, что обязательным условием выдачи ей кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, имущественного страховния. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на переакредитацию, а также на неотложные нужды, она вынуждена подписать кредитный договор с условием страхования. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив ее права выбора. Таким образом, одобренный кредит и страховая премия составила ... рублей ... копеек. Увеличилось не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов возврата по кредиту. Как заемщик - потребитель, не обладающий специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличать одну услугу, представляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Навязана также ей услуга в виде пакета «Универсальный», который она не просила ей предоставить. Стоимость данной услуги до нее не доведена.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в силу ст.450 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора не имеется, у истца имеется задолженность в размере ... ... рублей. Неправомерно взыскана с банка оплаченная истцом в ООО СК «ВТБ Страхование»страховая премия ... рублей, страховая премия ... 000 рублей оплаченная ЗАО «адрес Страхование». Банк является не надлежащим ответчиком; в данном случае, выступает агентом и страховая премия оплачивается в пользу страховых компаний. Истцом ... 000 рублей внесены по вкладу... рублей уплачены как пополнение счета истца.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО «УБРиР» ВКЕ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение отказе в удовлетворении исковых требований Дурасовой Л.М., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При разрешении спора судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что заявление, подписанное Дурасовой Л.М. имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условиями кредитной организацией, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Дурасовой Л.М. Услуга по подключению к программе страхования жизни заемщиков кредита ЗАО « адрес Страхования» и услуга по страхованию недвижимого и движимого имущества заемщика ООО СК «ВТБ Страхование», не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данные условия договоров ЗАО «адрес Страхования» и ООО СК «ВТБ Страхование» не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, предоставление кредита обусловлено заключением договоров страхования. Потребитель не обращался с просьбой к кредитной организации о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», анкета-заявление заемщика имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условиями по предоставлению пакета банковских услуг, от которых истец не имела возможности отказаться, стоимость отдельно взятой услуги не доведена до потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

    Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

    Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с п. 17 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено что, дата между Дурасовой Л.М. и ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен договор потребительского кредита № KD ... на сумму ... рублей ... копейки, на срок ... месяца, под ...% годовых, выпущены две банковские карты.

В силу норм, действующего гражданского и банковского законодательства, договор страхования может заключаться при наличии волеизъявления заемщика, за исключением предусмотренных законом случаев, закон не содержит запрета на добровольное страхование.

При этом соглашение между сторонами о предоставлении кредита достигнутом путем оформления и подписания сторонами анкеты - заявление о предоставлении кредита, включающей индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкеты – заявления №....4 по открытию текущего счета, заявления о предоставлении кредита.

После подписания всех указанных документов истцом получены денежные средства в размере ... рублей ... копейки.

В тот же день между истцом и ЗАО "адрес Страхование" заключен договор страхования от несчастного случая №... в соответствии с Программой страхования от несчастного случая «Мое здоровье», с единовременной оплатой страховой премии ... рублей.

Также, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» дата заключен договор страхования № F№... на условиях и в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утвержденными Приказом от дата №...-од, Особых условий страхования по продукту «Дом Оптимал», которые являются неотъемлемой частью договора, с единовременной оплатой страховой премии ... рублей.

    Срок действия договоров, страховые риски, страховая сумма, страховая премия, выгодоприобретатель и застрахованное лицо, указаны в договорах.

Страховую премию в сумме ... рублей истица оплатила путем внесения денежных средств дата на банковский счет ЗАО "адрес Страхование" по приходно - кассовому ордеру.

Страховую премию в сумме ... рублей истица оплатила путем внесения денежных средств дата на банковский счет ООО СК «ВТБ Страхование» по квитанции.

Как усматривается из материалов дела, истцом не представлено доказательств того, что заключение договоров страхования является обязательным условием при предоставлении кредита. Истец по собственному свободному усмотрению застраховался в страховой компании ООО «ВТБ Страхование» и ЗАО «адрес Страхование», что подтверждается договорами страхования, подписанными истцом. Кредитный договор не содержат условий о заключении договоров страхования. Договора страхования заключены между Дурасовой Л.М. и ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «адрес Страхование», ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» стороной договоров не является. Страховые премии оплачены за счет наличных денежных средств заемщиком.

При разрешении спора, не установлены обстоятельства, свидетельствующие об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, и позволяющие установить существенное нарушение договора кредитной организацией, при которых суд расторгает кредитный договор. В апелляционной жалобе представитель банка ссылается на наличие долга истца в сумме ... рублей ... копеек по кредитному договору.

С учетом установленных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора (полис) страхования № ... от дата с ЗАО адрес Страхование» и договора (полис) страхования №F№... от дата ООО СК «ВТБ Страхования».

Вывод суда о предоставлении кредита только при страховании истца не соответствует приведенным обстоятельствам дела.     

Необоснован вывод суда о взыскании кредитной организацией денежных средств в сумме ... 000 рублей и ... рублей в счет платы за предоставление и обслуживание кредита.

На основании анкеты – заявления потребителю дата открыт банковский вклад «Управляемый», на который истцом внесено ... 000 рублей по приходно-кассовому ордеру, по процентной ... % годовых. Открытие вклада осуществлено по самостоятельному договору.

... рублей дата по приходно-кассовому ордеру внесены истцом на пополнение карточного счета.

... рублей и ... рублей оплачены потребителем по условиям самостоятельных договоров о предоставлении финансовых услуг, не имеющих прямого отношения к предоставлению и обслуживанию кредита.

Неправомерна позиция суда первой инстанции об обусловленности кредитования оказанием обязательной банковской услуги в виде пакета услуг «Универсальный».

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Анкета заявление) усматривается, что Дурасова Л.М. просит предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя дополнительную банковскую карту, подключение доступа к системе «Интернет-банк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждение карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк, плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" взимается единовременно в размере ... рублей ... копейки за весь срок пользования кредитом. До потребителя доведена стоимость каждой отдельной услуги, включенной в пакет.

Желание потребителя получить пакет услуг также подтверждается ее заявлением о предоставлении кредита от дата, в котором приведены все услуги, входящие в пакет услуг, их стоимость, имелась специальная графа «не согласен» для отказа от предоставления дополнительных услуг, не заполненная заемщиком. Указано о том, указанная услуга не является обязательной для заключения договора потребительского кредита.

    Комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в сумме ... рублей ... копейки уплачена заемщиком дата, что подтверждается приходным кассовым ордером №... (л.д.49).

Изученные судебной коллегий доказательства по делу, в из совокупности, позволяют прийти к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований, для расторжения кредитного договора, не исполненного потребителем, для взыскания страховых премий и удовлетворения заявленных истцом требований, основанных на применении Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из материалов дела не усматривается нарушением прав истца как потребителя при оказании финансовых услуг.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает необходимым решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Дурасовой Л.М. полностью, поскольку при вынесении решения судом не правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан

определила:

решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Дурасовой Л.М. к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора №KD ... от дата, расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования №... от дата, договора страхования №F№... от дата, взыскании страховых премий, комиссии за предоставление пакета банковский услуг «Универсальный», платы за открытие банковского счета, платежа по карточному счету, процентов, компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа, отказать.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                    И.В. Голубева

                                        Г.Р. Кулова

Справка: судья АВЕ