Решение по делу № 2-1789/2022 от 08.02.2022

Дело № 2-1789(2022)

59RS0005-01-2022-000678-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М. Е.,

при секретаре Пирожковой В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Якину Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к Якину Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 22.07.2019 между ПАО КБ «УБРиР» и должником было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме 235 560,53 руб. с процентной ставкой 30,5% годовых. Срок возврата кредита - 22.07.2022.

По состоянию на 04.10.2021 сумма задолженности по кредитному договору, согласно прилагаемому расчету, составляет 121 897,96 рублей, в том числе: 75892,64 рублей - сумма основного долга; 46 005,32 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период 23.07.2019 по 04.10.2021.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с Якина Андрея Сергеевича в пользу ПАО «УБРиР» сумму задолженности по договору кредита № от 22.07.2019 за период с 22.07.2019 по 04.10.2021 в размере 121 897,96 руб., в числе: 75 892,64 рублей - сумма основного долга; 46005,32 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.07.2019 по 04.10.2021, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 637,96 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом о дате и времени судебного заседания путем направления почтовой корреспонденции по всем известным адресам, а также извещения по электронной почте, ранее направил возражения, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 30,5% годовых, ПСК в размере 30,500% годовых. Ответчик считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части — недействительным по следующим основаниям. Оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер ПСК значительно превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанного Банком России для кредитных договоров. В период заключение договора, для кредитных договоров, заключенных в III квартале 2019 года на сумму от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. на срок свыше 1 года, предельное значение ПСК составляло 24,883 % годовых. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В соответствии с исковым заявлением истца, сумма процентов за пользование кредитом, которую истец требует уплатить, рассчитана по процентной ставке 30,5% годовых и составляет в размере 46005,32 руб. Ответчик считает такой размер процентов незаконным, а договор в этой части — недействительным. На момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены кредитором в стандартных формах, и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Кредитор, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо не выгодных для ответчика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований в части процентов в размере 40 005,32 рублей отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 22 июля 2019 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Якиным А.С. на основании заявления о предоставлении кредита, анкеты-заявления № и индивидуальных условий договора потребительского кредита было заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 80 000 рублей. Также Банк и заемщик пришли к соглашению, что изменение Лимита кредитования по настоящему ДПК происходит в следующем порядке и обязательно для сторон: 1. Увеличение Лимита кредитования. Банк направляет заемщику предложение об увеличении размера Лимита кредитования на персональный адрес электронной почты заемщика <данные изъяты> с адреса электронной почты банка: <данные изъяты>, и SMS-сообщения с номера банка «UBRR» на номер мобильного телефона указанный заемщиком. Акцептом предложения считается: - направление ответного SMS-сообщения со словом «Да» на номер банка «UBRR» с номера мобильного телефона указанного заемщиком; - письменное согласие заемщика, предоставленное в отделение банка; - выполнение в банкомате банка следующих последовательных действий: …. ; - выполнение в системе «Интернет-Банк» следующих последовательных действий:…. Акцепт предложения должен быть произведен в течение 30 дней от даты направления предложения об увеличении размера лимита кредитования. Лимит кредитования увеличивается со дня, следующего за днем Акцепта. При неполучении Акцепта заемщика в указанный срок лимит кредитования не изменяется (п.1 Индивидуальных условий). Срок действия договора - 36 месяцев (п.2), процентная ставка - 30,5 % годовых, применяемая в расчетном периоде по операциям с ЛП при невыполнении условия Льготного периода; ставка – 0% годовых применяемая в расчетном периоде по операциям с ЛП при выполнении условия Льготного периода (п.4). Платежный период с 1 по 20 календарный день (все дни включительно) со дня, следующего за днем окончания расчетного периода. Максимальный льготный период по задолженности по операциям с ЛП, в днях: 120. Минимальный обязательный платеж, в процентах от остатка ссудной задолженности по кредиту на дату окончания расчетного периода, предшествующего платежному периоду – 3 (три целых) (п.6). Способ исполнения заемщиком обязательств: обеспечение на карточном счете № денежных средств в сумме не меньше, чем сумма задолженности по кредиту за текущий период платежей (п.8) (л.д.13-15).

Банк условия по кредитному договору выполнил, предоставил Якину А.С. денежные средства.

Согласно выписке по счету (л.д.11) ответчиком в период с 23.07.2019 по 20.04.2020 использовались денежные средства.

Ответчик согласно кредитному договору, принял на себя обязательства вернуть сумму основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В нарушение условий кредитного договора, Якин А.С. допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем с апреля 2020г. образовалась задолженность.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось к мировому судье судебного участка № 5 Мотовилихинского судебного района Пермского края за вынесением судебного приказа. 28 мая 2021 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Якина А.С. задолженности по кредитному договору. 03 сентября 2021 г. судебный приказ был отменен на основании заявления Якина А.С.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору за период с 22.07.2019 по 04.10.2021 составляет 121 897,96 руб., в числе: 75 892,64 рублей - сумма основного долга; 46 005,32 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.07.2019 по 04.10.2021 г.

Суд считает, что представленный банком расчет соответствует условиям кредитного договора, арифметически правильный. Ответчиком доказательств погашения долга не представлено, контррасчет не приведен.

Согласно письменным возражениям, ответчик просит отказать истцу во взыскании процентов в размере 40 005,32 рублей в связи с незаконным размером процентов 30,5 % годовых, превышения предельного значения полной стоимости потребительского кредита.

С указанными возражениями ответчика суд согласиться не может.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1,9,23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 6 ст. 7 вышеуказанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При заключении договора потребительского кредита от 22 июля 2019 г. Якину А.С. была предоставлена информация о процентной ставке 30,5% годовых, при этом ответчик подписал указанный договор, получил индивидуальные условия, а также принял на себя обязательство по возврату денежных средств, при этом исполнял условия кредитного договора, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом вплоть до апреля 2020 (л.д. 10).

Доводы ответчика о том, что размер процентов 30,5% годовых является незаконным, а договор в этой части — недействительным, поскольку пункт договора о процентах является кабальным; размер ПСК 30,5% годовых значительно превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанного Банком России для кредитных договоров, суд находит ошибочными.

Согласно данным Банка России, для потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) за период с 1 января по 31 марта 2019 г. (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в III квартале 2019 года) рассчитано в 23,033%, при этом предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) рассчитаны в 30,711%.

Согласно договора полная стоимость кредита 30,5% годовых, что не превышает предельного значения в 30,711% годовых.

При таких обстоятельствах оснований соглашаться с доводами ответчика, указанными в отзыве, у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, и с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность в общем размере 121 897,96 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 637,96 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Якина Андрея Сергеевича в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору кредита № от 22.07.2019 за период с 22.07.2019 по 04.10.2021 в размере 121 897,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 637,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: