Решение от 16.12.2021 по делу № 02-4607/2021 от 26.04.2021

Дело № 2-4607/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года                                                                                      адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Валентины Петровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, встречному иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Ивановой Валентине Петровне о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Иванова В.П. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав на то, что 26 августа 2019 года истец обратилась в адрес с целью переоформления банковского вклада под проценты на счете № 42306810328020002764 на новый срок. Сотрудник банка предоставил документы на подписание. Однако, прочитать их истица не могла, поскольку является инвалидом второй группы по зрению и со слов сотрудника банка была убеждена, что переоформляет банковский вклад на счёте на новый срок. Через год, когда истец явилась в банк за получением процентов по вкладу, выяснилось, что 26 августа 2019 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отделении адрес был заключен Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/866467/9, согласно п. 3 которого, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица и с дожитием Застрахованного лица до определенного возраста или срока. Истец не была знакома с текстом вышеназванного договора, не подписывала его и не видела представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с ней общался представитель адрес. Об условиях Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/866467/9 от 26 августа 2019 года истице стало известно через год во время приезда в Москву, текст Договора предоставили в центральном офисе ответчика. Истец полагает, что при заключении договора ее ввели в заблуждение и фактически заставили заключить кабальную сделку, так как никакой выгоды истец не имеет, кроме того, что в конце срока действия договоров ни истец ни его наследники никогда не смогут получить денежные средства в полном объеме, а согласно пунктов 3 и 4 договоров страхования сумма возврата является совсем ничтожной.

Учитывая изложенное, Иванова В.П. просит:

- признать Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/866467/9 от 26 августа 2019 года, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ивановой В.П. недействительным;

- применить последствия, недействительности сделки, взыскав с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ивановой В.П. страховую премию в размере сумма;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ивановой В.П. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ивановой В.П. компенсацию морального вреда в размере сумма;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ивановой В.П. расходы по оформлению доверенности в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предъявило встречные исковые требования к Ивановой В.П. о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что при заключении договора страхования Иванова В.П. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Эти сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страховании. Если бы страховщику было известно, что Иванова В.П. является инвалидом, она не могла быть принята на страхование в рамках выбранной программы.

Истец Иванова В.П., ее представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении иска настаивали, просили в удовлетворения встречного иска отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание явился, встречные требования поддержал, в удовлетворении первоначального иска Ивановой В.П. просил отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что 26 августа 2019 г. между Ивановой В.П. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе Forward № L0532/560/866467/9, в соответствии с которым Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенной даты.

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Договора страхования, являются: дожитие Застрахованного до 28.08.2024 г., Смерть Застрахованного, Смерть Застрахованного в результате внешнего события, Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты.

Сумма страховой премии по договору составила сумма, срок действия договора страхования – 5 лет с 29.06.2019 г. по 28.08.2024 г.

Из договора страхования № L0532/560/866467/9 от 26 августа 2019 г. усматривается, что он заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Отметка об ознакомлении истца с условиями страхования имеется в заключенном между сторонами договоре страхование, что подтверждается собственноручной подписью Ивановой В.П. в Договоре страхования.

Иванова В.П. дала свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердила намерение заключить Договор на указанных в нем условиях, экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода получила. Кроме того, подписывая договор страхования, истец подтвердила, что условия договора не содержать явно обременительные для ее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял были.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

При этом все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования:

О застрахованном лице;

О страховом случае;

О размере страховой суммы;

О сроке действия.

В договоре страхования содержалось указание на наименование страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; какого-либо указания в тексте договора страхования и приложениях к нему на договор банковского вклада с адрес не имелось.

Доказательств того, что Иванова В.П. по объективным обстоятельствам была ограничена во времени при ознакомлении с условиями договора страхования, а также с приложениями к нему, истцом не представлено.

Допустимых и достоверных доказательств того, что воля Ивановой В.П. при заключении договора страхования жизни была искажена введением ее в заблуждение, обманом со стороны работников Банка, либо стечением тяжелых обстоятельств, которыми воспользовалась другая сторона сделки, и что данная сделка являлась для нее кабальной также не представлено.

Следовательно, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями.

При этом, довод истца Ивановой В.П. о том, что она является инвалидом второй группы по зрению, поэтому не могла прочитать условия договора страхования, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

В судебном заседании Иванова В.П. указала, что имеет 4 степень потери зрения, в связи с чем имеет возможность прочитать текст.

Допрошенный судом в качестве свидетеля фио пояснил, что 26 августа 2019 г. сотрудник Банка озвучил условия заключаемого договора, экземпляр договора и иные документы были выданы Ивановой В.П. на руки. Также фио показал, что перед подписанием договора Иванова В.П. не стала читать условия договора.

Допрошенная в качестве свидетеля фио показала, что ее мать является полностью дееспособной и несмотря на наличие инвалидности по зрению, способна самостоятельно прочитать текст. При заключении договора страхования от 26.08.2019 г. фио не присутствовала. Также фио показала, что ее мать ранее неоднократно заключала договора на вклад, при этом фио сопровождала свою мать только один раз, когда последняя впервые заключала подобный договор.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями, выразила волю на заключение договора страхования жизни, оплатив страховую премию. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных условий договора не заявила. При установлении факта добровольного волеизъявления истца на заключение договора добровольного страхования жизни правовых оснований для признания договора страхования недействительным по заявленным истцом основаниям не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении иска Ивановой В.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии надлежит отказать.

Кроме того, поскольку исковые требования о взыскании процентов являются производными от основных требований Ивановой В.П. - о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума  Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Между тем, доказательств того, что действия ответчика причинили истцу физические или нравственные страдания, истец не представил.

При указанных обстоятельствах нет оснований и для удовлетворения заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истцу не подлежат возмещению и понесенные судебные расходы в связи с рассмотрением настоящего дела судом.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не долэ1сны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точно определить вероятность наступления страхового случая.

Из п. 5 раздела 16 Договора страхования следует, что принимая договор страхования и подписывая расписку, Страхователь/Застрахованный подтверждает, что на момент оформления настоящего полиса-оферты не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не направлен на освидетельствование для присвоения группы инвалидности, не обращался за медицинской помощью по перечисленным в договоре заболеваниям и не страдает ими в настоящее время.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 18.02.2021 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило обращение Ивановой В.П. в рамках договора страхования, в котором она просила признать договор страхования недействительной сделкой в виду имеющейся инвалидности II группы, до заключения договора страхования, предоставляя соответствующую справку.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предложило Ивановой В.П. в письме № 8372-8373/20879 заключить соглашение о расторжении договора страхования с даты его заключения и возврате страховой премии в полном объеме.

Ответа на данное письмо от Ивановой В.П. не поступало.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора страхования Иванова В.П. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Эти сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страховании. Если бы страховщику было известно, что Иванова В.П. является инвалидом, она не могла быть принята на страхование в рамках выбранной программы.

При указанных обстоятельствах страховщик в силу приведенных выше положений закона вправе требовать признания договора страхования недействительным.

Также из материалов дела следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена выплата страхового возмещения.

Целью договора страхования от 26.08.2019 г. является вложение денежных средств страхователя на срок действия договора страхования с участием в инвестиционного доходе страховщика согласно выбранной страхователем инвестиционной стратегии, а также страхование жизни и здоровья Застрахованного.

В соответствии с условиями Договора страхования, одним из страховых рисков в том числе является риск Дожития Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты.

Страховая сумму по данному риску закреплена в п. 4 раздела 5 договора страхования и составляет сумма, данная сумма является гарантированной и выплачивается Страховщиком при наступлении даты ренты.

Даты наступления ответственности в рамках данного риска закреплены в разделе 8 договора страхования и определены следующие даты выплат: 29.08.2020 г., 29.08.2021 г., 29.08.2022 г., 29.08.2023 г.

В составе страховой выплаты по риску ренты может быть выплачен дополнительный доход.

Значение дополнительного дохода определяется страховщиком на даты экспирации договора страхования. До этого момента значение дополнительного инвестиционного дохода равно 0.

Согласно разделу 15 договора страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) в рамках риска «Дожитие Застрахованного до 28.08.2024 г.», «Смерть Застрахованного» определяется (начисляется) Страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования, т.е. на 28.08.2024 г., а по риску «Рента» на даты экспирации.

По состоянию на текущий момент, была достигнута дата экспирации 27.07.2020 г., 26.07.2021 г., а также соответствующая дата выплаты ренты – 29.08.2020 г., 29.08.2021 г.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 31.08.2021 г. осуществило выплату страховой суммы в рамках риска Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты в размере сумма (в том числе страховая сумма – сумма и инвестиционный доход – сумма).

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание данные обстоятельства, учитывая, что при заключении договора страхования Иванова В.П. сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования недействительным и взыскании с Ивановой В.П. суммы выплаченного страхового возмещения в размере сумма.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Ивановой В.П. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № L0532/560/866467/9 ░░ 26.08.2019 ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░