Решение по делу № 2-927/2023 (2-3881/2022;) от 28.09.2022

Дело № 2-927/2023

24RS0013-01-2022-003754-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Демидовой В.В.,

при секретаре Щеткиной А.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Шабанову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному исковому заявлению Шабанова Владимира Николаевича к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шабанову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины. Требования мотивировало тем, что 27.05.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 185547 рублей под 23,80%/44,90% годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 275 дней, что подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» является универсальным правопреемником ПАО КБ «Восточный». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12/02/2021, на 12/08/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04/03/2022, на 12/08/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом оплатил 116602 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. Просило взыскать с ответчика задолженность в размере 121283 рубля 75 копеек, государственную пошлину 3625 рублей 68 копеек.

Шабанов В.Н. обратился со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. Требования мотивировал тем, что 27.05.2020 обратился в офис ПАО КБ «Восточный» в целях получения услуги по рефинансированию действующих на указанную дату кредитов (Банк «Левобережный, ПАД «Почта Банк»). Сотрудник банка ввела его в заблуждение, оформив два кредита на потребительские цели на сумму 100000 рублей и кредитную карту на 55000 рублей. 01.06.2020 вернул в кассу банка 100000 рублей, не активированную кредитную карту № №, карту для снятия наличных № №, карту для перевода пенсии № №, карту для оплаты № №. 03.06.2020 обратился в банк с заявлением об аннулировании всех выданных кредитов и банковских карт (обращение от 03 июня 2020 года). 18 июня 2020 года обратился повторно с заявлением в ПАО «Восточный экспресс, в котором изложил дополнительно обстоятельства оформления кредита: 14 мая 2020 года при посещении офиса банка со старшим менеджером предварительно согласована возможность рефинансирования его потребительского кредита под 9,5% годовых. Для этих целей 22 мая 2020 года предоставил в банк справку и реквизиты, сообщил о действующих кредитах: первый кредит - Банк Левобережный, ставка 12,9 %, платеж 11351 рублей, второй кредит - Почта Банк, ставка 16,9%, платеж 5787 рублей, проинформировал банк о том, что в момент подписания бумаг плохо себя чувствовал и не понял, что подписал договоры на два кредита. Принимать на себя обязательства по новым кредитам в долговую нагрузку к уже существующим и не исполненным кредитам не имел намерений и финансовой возможности, что прекрасно понимали сотрудники банка. К тому же достаточно абсурдно брать кредит под 23,80% годовых на меньшую сумму для перекредитования под больший процент, чем по действующим на тот момент кредитам. Действия банка, направленные на заключение оспариваемого договора, являются недобросовестными, неправомерными, так как при его оформлении сотрудник ПАО КБ «Восточный» фактически обманным путем навязал кредитный продукт, который не соответствовал воле и целям обращения. Подписание с его стороны документов при оформлении кредитного договора реализовано также в условиях явного заблуждения относительно существа принимаемого обязательства. При заключении кредитного договора у него резко ухудшилось состояние здоровья: стало плохо (поднялось давление, закружилась голова), что помешало полноценно понимать происходящее, данные обстоятельства повлекли заключение кабальной сделки. Экземпляр договора банком ему не выдан. 8.07.2020 подал в банк заявление о переводе 100000 рублей в счет погашения основного долга по кредиту. Фактического пользования кредитом не было, поскольку, восстановив здоровье, вернул банку 100000 рублей. В силу юридической неграмотности, обмана, введения в заблуждение, и нахождение в состоянии, не позволяющим полностью осознавать свои действия, заключил оспариваемый кредитный договор, имеющий признаки кабальности, что является самостоятельным основанием для признания кредитного договора недействительным. Просил восстановить сроки исковой давности по требованиям о признании договора кредитования № № от 27 мая 2020 года недействительным, признав причины пропуска уважительными (возраст, инвалидность, правовая неграмотность, внесудебное урегулирование, обжалование действий ПАО КБ «Восточный»), признать недействительным договор кредитования № № от 27 мая 2020 года, заключенный с ПАО КБ «Восточный», применить последствия недействительности договора кредитования № № от 27 мая 2020 года путем приведения его сторон в первоначальное положение.

Представитель Шабанова В.Н.- Шабанова А.В. (по доверенности) в судебном заседании встречные исковые требования поддержала по указанным во встречном иске основаниям, против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» возражала.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шабанов В.Н. (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отлодении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), приходит к выводу об отказе Шабанову В.Н. в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Шабанову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу требований ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно требованиям ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренныхпунктом 1настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренныестатьей 167настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

Согласно требованиям ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влияниемобмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодныхусловиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных впунктах 1-3настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленныестатьей 167настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

Судом установлено, что 27.05.2020 Шабановым В.Н. подана анкета-заявление в ПАО КБ «Восточный» о предоставлении кредита 200000 рублей сроком 60 месяцев, вид кредита: кредитная карта, заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания (л.д. 24-25).

В приложении №1 к анкете-заявлению заемщиком дано согласие на дополнительные услуги: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение в Программе, заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к Программе страхования; оплату услуги путем безналичного перечисления; оформление услуги страхования от несчастных случаев и болезней; оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты, оформление услуги накопительное страхование жизни. Уведомлен, что указанное выше страхование осуществляется по его желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Банковские карты получил (л.д. 20-22).

27.05.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил Шабанову В.Н. кредит в сумме 185547 рублей под 23,80% за проведение безналичных операций, 44,90% годовых за проведение наличных операций (л.д. 16-19). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования- в течение срок действия договора, срок возврата кредита- до востребования. Размер минимального обязательного платежа 9802 рубля. В целях осуществления досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства, внесение ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа, порядок осуществления ЧПД установлен Общими условиями, при осуществлении ЧПД сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора). Неустойка за не своевременное и неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548% (п. 12 договора).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, решением № 2 о присоединении.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд учитывает, что 27.05.2020 Шабановым В.Н. подана анкета-заявление в ПАО КБ «Восточный» о предоставлении кредита 200000 рублей сроком 60 месяцев, вид кредита: кредитная карта, заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания; в приложении №1 к анкете-заявлению заемщиком дано согласие на дополнительные услуги: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение в Программе, заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к Программе страхования; оплату услуги путем безналичного перечисления; оформление услуги страхования от несчастных случаев и болезней; оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты, оформление услуги накопительное страхование жизни; заемщик уведомлен, что указанное выше страхование осуществляется по его желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования; банковские карты получил; 27.05.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил Шабанову В.Н. кредит в сумме 185547 рублей под 23,80% за проведение безналичных операций, 44,90% годовых за проведение наличных операций. Шабанов В.Н. собственноручно расписался в кредитном договоре, согласии на дополнительные услуги, анкете-заявлении на получение кредита, ознакомлении и согласии с Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и местах обслуживания клиентов.

Из представленных сторонами доказательств следует, что до Шабанова В.Н. банком доведены условия кредитования, а также все стоимостные показатели заключаемого кредитного соглашения, что давало истцу право выбора при заключении кредитного договора.

Кроме того, Шабанову В.Н. Банком разъяснены возможность отказа от страхования, он уведомлен, что страхование осуществляется исключительно по его желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием предоставления кредита, не влияет на условия кредитования; бланк указанного согласия, предусмотрев соответствующие графы, предоставляет заемщику право отказа от заключения договора кредитования путем выпуска кредитной карты, страхования, выбор оплаты услуг личными денежными средствами или за счет кредитных средств безналичным перечислением.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом доказательств того, что заключение спорного кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось для заемщика вынужденным, он был лишен возможности повлиять на условия кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, суду не предоставлено.

Суд учитывает, что при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтверждается собственноручными подписями в кредитной документации, заемщиком заключен кредитный договор без оговорок, факт подписания 27.05.2020 сторонами кредитных документов подтверждает добровольное согласование кредитором и заемщиком условий кредитного договора, которые доведены банком до заемщика и полностью соответствуют действующему законодательству РФ, согласно выписке из лицевого счета ответчиком получены 185547 рублей.

Принимая во внимания требования ст.ст. 178, п. 2, п. 3 ст. 179, ст. 421, ст. 432 Гражданского кодекса РФ, ст. 8, п. 1, п. 2 ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии со ст. 56 ГПК РФ Шабановым В.Н. не представлено доказательств обмана или заблуждения при заключении договора кредитования, положения которого соответствуют требованиям закона и не нарушают права истца как потребителя, сторонами договора согласованы условия о размере кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ Шабановым В.Н. не представлено доказательств болезненного состояния 27.05.2020 при заключении кредитного договора, не способности понимать значение своих действий или руководить ими в момент заключения кредитного договора.

При этом, суд учитывает пояснения Шабанова В.Н. в судебных заседаниях, что кредитные документы подписал, денежные средства получил в день подписания договора (л.д. 41).

Суд, учитывая, что письменная форма договора соблюдена, достигнуто соглашение по всем его индивидуальным условиям, условия договора изложены четко и ясно, понятно содержание каждого его пункта, пункты договора не допускают двусмысленного толкования, относится критически к доводам Шабанова В.Н. о заблуждении при заключении договора, а также ее совершения под влияниемобмана, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ Шабановым В.Н. не представлено доказательств, что кредитный договор заключен на крайне невыгодныхусловиях, а так же, что имелось стечение тяжелых обстоятельств, ответчиком о пропуске истцом срока исковой давности не заявлено, полагает необходимым отказать Шабанову В.Н. в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора. Надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Ответчик по настоящему делу был согласен с условиями заключенного кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре, возложенных на него договором обязательств не исполнил, в результате чего образовалась задолженность, доказательств обратного в соответствии со ст.56ГПК РФ не представил.

При этом суд учитывает, что в целях осуществления досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства, внесение ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа, порядок осуществления ЧПД установлен Общими условиями, при осуществлении ЧПД сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора кредитования), согласно п. 5.10 Общих Условий при досрочном погашении всей суммы потребительского кредита или его части банк в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления заемщика обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащем оплате заемщиком на день уведомления банка о таком досрочном возврате, Шабанов В.Н. 1.06.2020 внес в погашение задолженности 100000 рублей, 8.07.2020 Шабановым В.Н. подано уведомление в банк о частичном досрочном погашении 100000 рублей (л.д.70),согласно расчету задолженности банком зачтены 100000 рублей в погашение основного долга 16.09.2020, что нарушило условия кредитного договора и права заемщика.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает возможным взыскать с Шабанова В.Н. в пользу банка просроченную ссудную задолженность 85645 рублей 67 копеек, просроченные проценты 29422 рубля 77 копеек из расчета: 34371 рубль 05 копеек – 4948 рублей 28 копеек (35786 рублей 56 копеек- 7037 рублей 42 копейки- 3632 рубля 22 копейки (85049 рублейх16днх44,9%:366дн)- 1356 рублей 37 копеек (85049 рублейх13днх44,9%:366дн)-3130 рублей 08 копеек (85049 рублейх31днх44,9%:366дн)- 3234 рубля 42 копейки (85049 рублейх19днх44,9%:366дн)-104 рубля 34 копейки (85049 рублейх1днх44,9%:366дн)- 1149 рублей 03 копейки-1566 рублей 86 копеек-104 рубля 46 копеек-1149 рублей 03 копейеи-1566 рублей 86 копеек-104 рубля 46 копеек -777 рублей 44 копейки-832 рубля 97 копеек-55 рублей 53 копейки-835 рублей 40 копеек-1670 рублей 79 копеек-222 рублей 77 копеек-1507 рублей 83 копейки-781 рубль 84 копейки-55 рублей 85 копеек-746 рублей 92 копейки- 53 рубля 35 копеек), просроченные проценты на просроченную ссуду 151 рубль 18 копеек, неустойку на просроченную ссуду 78 рублей 20 копеек, неустойку на просроченные проценты 1033 рубля 94 копейки из расчета: 1 рубль 57 копеек (с 17.09.2020 по 12.10.2020 100 рублейх25днх0,0548%)+ 4 рубля 92 копейки+102 рубля 94 копейки+144 рубля 08 копеек+93 рубля 49 копеек+429 рублей 96 копеек+257 рублей 18 копеек).

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в возмещение судебных расходов в пользу истца пропорционально удовлетворённым исковым требованиям 3526 рублей 64 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении встречных исковых требований Шабанова Владимира Николаевича к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Шабанову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Шабанова Владимира Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 440116480 просроченную ссудную задолженность 85645 рублей 67 копеек, просроченные проценты 29422 рубля 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 151 рубль 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 78 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты 1033 рубля 94 копейки, государственную пошлину 3526 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий Демидова В.В.

Мотивированное решение изготовлено 1.09.2023